1 jaar ondernemer: 75% van uw inkomen uit de onderneming in dat jaar. 2 jaar ondernemer: 90% van het gemiddelde inkomen uit de onderneming van die 2 jaar. 3 jaar of langer ondernemer: 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar.
De meeste banken financieren maximaal 70% van de marktwaarde (ook wel economische waarde genoemd) van een bedrijfspand. De marktwaarde is de waarde van het pand waarvoor het verkocht zou worden in een vrije markt.
Hypotheekverstrekkers kijken naar de laatste drie jaar als zelfstandig ondernemer om de maximale hypotheek bepalen. Maar ook als je nog geen drie jaarcijfers kunt overleggen is er meer mogelijk dan je denkt. Bij veel hypotheekverstrekkers kun je al terecht na een jaar zelfstandigheid.
Bij een hypotheek ZZP aanvraag wordt er door de hypotheekverstrekker een toetsinkomen vastgesteld, waarmee zij een maximaal leenbedrag berekenen. Daarvoor moet jij je cijfers van de laatste drie jaar laten zien. Het toetsinkomen wordt namelijk vastgesteld op basis van de gemiddelde winst van deze drie kalenderjaren.
De gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar geldt als het toetsingsinkomen om je hypotheek te berekenen. Dit wordt ook wel de fiscale winst genoemd of de bedrijfsresultaten. Zeg maar, de winst vóór de belastingen en ondernemersaftrek.
Een hypotheek van € 400.000,- kost per maand bruto € 1696,- per maand als het uw eerste eigen huis is. Het betreft een volledig geoptimaliseerde hypotheek die op jouw situatie moet passen. Hij moet betaalbaar zijn in alle situaties, ook bij eerder overlijden voor nabestaanden en op pensioendatum.
De maximale hypotheek voor een zzp'er na 1 jaar is over het algemeen lager dan wanneer je 3 jaar of meer actief bent. Banken berekenen de maximale hypotheek op basis van 75 tot 80 procent van jouw inkomen. Op die manier houden ze alvast rekening met een eventuele daling van je inkomen.
Voor een hypotheek van €400.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €84.000 nodig. Let wel, het benodigde inkomen voor de hypotheekaanvraag kan afwijken en is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie, actuele rente en voorwaarden.
Ondernemers die minimaal één jaar als zzp'er actief zijn kunnen bij veel hypotheekverstrekkers een hypotheek met NHG afsluiten. Voorheen moest je hiervoor minimaal drie jaar zelfstandig zijn. Een NHG is een borgstelling en geeft zekerheid over een gepaste hypotheek die aansluit bij jouw inkomen.
Als zzp'er kun je met één jaarrekening namelijk 100% van de marktwaarde lenen. Voorwaarde is wel dat je een zzp hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen zal door een onafhankelijke accountant vastgesteld moeten worden. Hoe hoger je toetsinkomen, hoe hoger je hypotheek zal zijn.
Zzp'ers kunnen zakelijk geld lenen, net als bedrijven met personeel. Vaak wordt gedacht dat zzp'ers een persoonlijke lening kunnen afsluiten voor hun bedrijf, maar dat is niet toegestaan. Voor zakelijke doeleinden heb je dus een zakelijke lening nodig.
Loan to income
Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maximaal 4,5 keer je inkomen zijn. Verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5 x 40.000 = 180.000 euro lenen.
Als jij een woning wilt kopen van 1 miljoen euro, dan moet je minimaal € 200.000,- per jaar verdienen. Dat is dan gemiddeld iets meer dan € 16.600,- bruto per maand. Bij de berekening is ervan uitgegaan dat je geen schulden hebt en geen alimentatie hoeft te betalen.
Bedrijfspanden zijn in de regel minder waardevast dan woonhuizen, waardoor je voor een bedrijfspand niet de gehele waarde van het pand kan lenen. Vastgoedfinanciers kunnen 70% – 80% van de waarde van een bedrijfspand financieren. Dat percentage wordt Loan to Value (LTV) genoemd.
Een MKB-krediet is een zakelijke lening van minimaal € 50.000 en maximaal € 250.000 voor startende en bestaande ondernemers in het midden- en kleinbedrijf.
Hoeveel eigen inbreng exact noodzakelijk is varieert van sector tot sector, doch er kan van uit gegaan worden dat je minimaal 10 % en in regel eerder 20 à 40 % van jouw project met eigen middelen zou moeten financieren. Eigen inbreng in een vennootschap kan zowel in geld als in natura gebeuren.
Als ZZP'er heb je geen salaris – theoretisch gezien dan
Het uitbetalen van salaris aan jezelf is daarom in feite géén salarisbetaling, maar een privéopname van je zakelijke rekening. Heel strikt genomen heb je als eenmanszaak dus geen salaris, omdat alles (je inkomsten en winst) van jou is.
Het heffingsvrije vermogen in 2023 is € 57.000 zonder fiscale partner en € 114.000 met fiscale partner. Blijft je vermogen onder dat bedrag, dan hoef je geen vermogensbelasting te betalen. Je hebt een vrijstelling. Komt je vermogen wel boven die grens, dan betaal je daarover vermogensrendementsheffing.
Standaard hypotheek € 500.000,- of geoptimaliseerd
Maandlasten € 2550,,- per maand bruto. Als Lexwonen jullie hypotheek afstemt op jullie wensen en volledig dus gaat optimaliseren? Je betaald dan ongeveer € 2200,- per maand bruto.
Hoeveel moet ik verdienen voor een hypotheek van € 500.000? Voor een hypotheek van €500.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €105.000 nodig.
Wat kost een hypotheek van € 300.000 per maand? De maandelijkse lasten berekent met een annuïteitenhypotheek en 2,6% rente zijn ongeveer € 1.201,- bruto en € 971,- netto per maand. Dit laatste is afhankelijk van het exacte inkomen.
Redenen afwijzing hypotheekaanvraag door de geldverstrekker:
Je hebt meerdere woningen op je naam staan. Je gaat scheiden, maar je hebt nog geen echtscheidingsconvenant. Je bent korter dan 3 jaar zelfstandig. Je hebt een woning met verlies verkocht en wilt nu met restschuld een andere woning kopen.
Als je als zzp'er een hypotheek gaat aanvragen, moet de geldverstrekker precies weten wat de waarde van de woning is die je wilt kopen. Een enkele geldverstrekker vraagt alleen naar de WOZ-waarde, maar dat onder strenge voorwaarden.De meesten vragen ook een taxatierapport.
Vanaf 1 januari 2020 mag je in beginsel maximaal nog tot 90% van de waarde van de woning lenen. Met andere woorden, je bent verplicht om een eigen inbreng te hebben als je een woning wil kopen of een hypotheeklening wil aangaan voor bijvoorbeeld een herfinanciering.