Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die je vroeger kon afsluiten. Je betaalt hierbij elke maand rente over het geleende bedrag en legt elke maand een bedrag in een kapitaalverzekering in. Met het bij elkaar gespaarde bedrag kun je aan het eind van de looptijd in één keer je hypotheek aflossen.
Spaarhypotheek meenemen
Starters kunnen sinds 2013 geen spaarhypotheek meer afsluiten. Een al afgesloten spaarhypotheek blijft gewoon doorlopen. Je mag deze ook oversluiten naar een andere geldgever of meenemen bij een verhuizing. Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis.
Afloop rentevaste periode en afloop hypotheek
Een spaarhypotheek loopt af na 30 jaar als je deze voor 30 jaar hebt afgesloten. Dit is dus niet het einde van de rentevaste periode, maar het einde van de hele hypotheek.
Over het algemeen is het niet verstandig om je spaarhypotheek open te breken als deze nog een tijdje loopt. Je gaat bij oversluiten dan misschien wel minder rente betalen, maar profiteert daardoor ook van minder rente over de premie die je inlegt voor de spaarrekening.
Voordeel spaarhypotheek
Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek omdat je niet aflost. Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
In het geval van een bankspaarhypotheek, spaarhypotheek of beleggingshypotheek mag het spaar- of beleggingsdeel in box 1 niet hoger zijn dan de hypotheekschuld in box 1. Aflossen is bij deze hypotheekvormen daarom meestal niet aan te raden. Extra sparen of beleggen is soms wel mogelijk.
Je kunt de opgebouwde spaarwaarde meteen laten uitkeren om je hypotheek terug te betalen. Deze uitkering is belastingvrij tot een bedrag van maximaal € 162.500 per begunstigde/rekeninghouder. Je hoeft dus niet meer te wachten totdat je minimaal 15 of 20 jaar jaarlijks premies hebt betaald.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
Het grote nadeel van een spaarhypotheek aflossen
De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een verpande polis. Deze polis bepaalt op welke manier u het vermogen opbouwt waarmee u de hypotheek aflost. De spaarhypotheek is tegenwoordig echter een verouderde hypotheekvorm.
Antwoord: Inderdaad heeft u bij een spaarhypotheek een spaarverzekering, waarin u kapitaal opbouwt om de hypotheek later mee af te lossen. Het spaargeld in die verzekering kán belastingvrij zijn.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Einde rentevaste periode. Loopt je rentevaste periode af? Dan is je geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dat geeft je voldoende tijd om rond te kijken, te vergelijken en eventueel over te stappen.
Een spaarhypotheek is een lening, waarbij gedurende de looptijd geen aflossingen op de lening plaatsvinden. Aan het eind van de looptijd los je de lening af met een gekoppeld spaarproduct. Als je nu voor het eerst een hypotheek afsluit, kun je niet meer voor deze vorm kiezen.
Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening- of verzekering. Tijdens de looptijd blijft je hypotheekschuld gelijk, omdat je niet maandelijks aflost op je hypotheek, maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen.
voor uw risicodekkingen: Overlijdensrisico Met een spaarhypotheekverzekering spreekt u af welk bedrag de verzekeraar uitkeert als de verzekerde overlijdt voor het einde van de verzekering. Daarmee wordt de spaarhypotheek afgelost als de verzekerde overlijdt.
De spaarhypotheek geeft de volledige zekerheid dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek hebt afgelost. Je sluit naast de hypotheek een levensverzekering af waarin je per maand een bedrag spaart. De rente die je op je spaarsaldo ontvangt is altijd gelijk aan de hypotheekrente.
Van de Belastingdienst mag je per jaar nooit meer storten dan tien keer de laagste inleg of premie die je tijdens de looptijd hebt betaald. Dit heet de bandbreedte. Om zeker te weten dat je binnen deze fiscale ruimte blijft, hanteren we voor onze bankspaarhypotheek zes keer de laagste inleg.
Hypotheekvrije woning box 1 inkomstenbelasting
Nog een groot voordeel is dat uw woning een bepaalde overwaarde kan hebben, waardoor uw vermogen in uw huis zit. Over deze overwaarde betaalt u zolang u in uw huis woont, geen vermogensbelasting of vermogensrendementsheffing.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Je woning is volledig van jou
Zodra je hypotheekvrij bent, ben jij 100% eigenaar van de woning en behoort de woning volledig tot jouw vermogen. Je hebt minder kans dat je restschuld overhoudt bij de verkoop van je huis.
Indien je gebruik maakt van een spaarhypotheek gebruik je de maandlasten om premie voor een spaarverzekering te betalen. De premie die je inlegt zal gedurende de looptijd renderen, veelal op basis van een vooraf vastgestelde rente, vaak gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening- of verzekering. Tijdens de looptijd blijft je hypotheekschuld gelijk, omdat je niet maandelijks aflost op je hypotheek maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen.
Bij een spaarhypotheek betaal je iedere maand alleen rente over het geld dat je hebt geleend. Je lost dus niets af. Dat doe je pas aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Dan betaal je in één keer het geleende bedrag terug.