De loan-to-value (LTV) is het bedrag van de financiering (de leensom) gedeeld door de taxatiewaarde van het vastgoed. Doorgaans geldt “hoe lager de LTV, hoe veiliger uw financiering”. Briqwise streeft altijd naar een LTV die lager is dan 75%.
De loan-to-value (LTV) is het percentage waarin de leensom wordt afgezet tegen de waarde van het onderpand. Hoe lager de LTV hoe meer zekerheid dat de leensom kan worden terugbetaald uit de opbrengst van (executie) verkoop van het onderpand. De minimale eigen inbreng is bij Mogelijk 15%.
U kunt een hypotheek afsluiten tot 100% van de waarde van het huis. U kunt dus niet meer lenen dan het huis waard is.
De stelregel “loan to income”
Deze berekening gaat uit van een maximale hypotheek die wordt bepaald door jouw bruto jaarinkomen met de factor 4,5 te vermenigvuldigen. Heb jij een bruto jaarinkomen van 52.000 euro, dan is jouw maximale hypotheek in beginsel 234.000 euro.
De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen. Meestal mag je hypotheek maximaal 4,25 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen. Verdienen jullie samen bruto €60.000 per jaar? Dan zou jullie maximale hypotheek zo'n €255.000 zijn.
Wanneer je met een annuïteitenhypotheek waarbij je 1200 euro per maand bruto voor betaald, kan je een hypotheek krijgen van ongeveer €250.000,- op dit moment.
Wat kost een hypotheek van € 300.000 per maand? De maandelijkse lasten berekent met een annuïteitenhypotheek en 2,6% rente zijn ongeveer € 1.201,- bruto en € 971,- netto per maand. Dit laatste is afhankelijk van het exacte inkomen.
Voor een hypotheek van €400.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €84.000 nodig. Let wel, het benodigde inkomen voor de hypotheekaanvraag kan afwijken en is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie, actuele rente en voorwaarden. Exact weten wat jouw mogelijkheden zijn?
Voor een hypotheek van €200.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €49.000 nodig.
Als jij een woning wilt kopen van 1 miljoen euro, dan moet je minimaal € 200.000,- per jaar verdienen. Dat is dan gemiddeld iets meer dan € 16.600,- bruto per maand. Bij de berekening is ervan uitgegaan dat je geen schulden hebt en geen alimentatie hoeft te betalen.
De werkelijke waarde van je woning en je inkomen bepalen samen hoeveel je maximaal kunt lenen, maar je mag nooit meer lenen dan de marktwaarde van de woning. Om de woningwaarde te bepalen, hanteren hypotheekverstrekkers de marktwaarde van de woning. Dit wordt ook wel de vrije verkoopwaarde genoemd.
Theoretisch is er geen verschil tussen de taxatiewaarde en de verkoopwaarde. Wanneer je een taxatie uit laat voeren, dan stelt de taxateur de waarde van jouw woning vast. Dit is het bedrag dat je dan kunt lenen bij je hypotheekverstrekker. Tegenwoordig mag je niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde.
Bij een taxatiewaarde hoger dan de aankoopwaarde zul je geen last krijgen bij het financieren van jouw aankoop. Andersom wordt het wel een probleem. De maximale hypotheek is namelijk ook afhankelijk van de waarde van het huis. Het huis is namelijk het onderpand voor de lening.
Wanneer u meer leent, komt daar een renteopslag bovenop. Gelukkig kan de renteopslag omlaag wanneer u in een lagere risicoklasse valt. Zo scheelt een hogere of lagere tariefklasse soms wel 0,5% aan rente. Tenzij u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft.
De hypotheken met het minste risico voor de bank zijn hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat is de eerste risicoklasse. De andere zijn voor hypotheken zonder NHG. De indeling gaat over de verhouding tussen de hoogte van uw hypotheek en de waarde van uw woning.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je maximaal 80% van de marktwaarde lenen die het pand in verhuurde staat heeft. Soms is dat 70% of 90%. Je zult dus altijd zelf een bedrag moeten inleggen. Hoe meer geld je inlegt, des te minder hoef je te lenen.
Maandelijkse hypotheeklasten van de lineaire hypotheek
Bij een hypotheek van € 250.000 betaal je bij een looptijd van 30 jaar dus € 694,44 per maand aan aflossing. Het rentebedrag wordt berekend aan de hand van het hypotheekbedrag dat nog niet is afgelost. Dit wordt iedere maand minder, omdat je maandelijks aflost.
Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maximaal 4,5 keer je inkomen zijn. Verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5 x 40.000 = 180.000 euro lenen.
Wat kost 400.000 hypotheek? De maandelijkse lasten berekent met een annuïteitenhypotheek en 2,6% rente zijn ongeveer € 1.601,- bruto en € 1.294,- netto per maand. Dit laatste is afhankelijk van het exacte inkomen.
Standaard kost deze hypotheek ongeveer € 3050,- bruto per maand.
Inkomen bij een hypotheek van €400.000
Voor een hypotheek van €400.000 heb je minimaal een bruto jaarinkomen nodig van €77.500 tot €83.500. Dit is afhankelijk van de hoogte van de rentestand. Als je uitgaat van een salaris met vakantiegeld maar zonder 13e maand, is dit een bruto maandinkomen van €6.450 - €6.960.
Het is mogelijk om op basis van 1 inkomen samen een huis te kopen en een hypotheek af te sluiten. Het maakt namelijk niet uit wie wat inlegt, als het bedrag maar genoeg is om de gewenste hypotheek te financieren.
Voor een hypotheek van €300.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €66.000 nodig. Let wel, het benodigde inkomen voor de hypotheekaanvraag kan afwijken en is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie, actuele rente en voorwaarden.
Eind 2021 was een starter op basis van de gemiddelde woningprijs en gemiddelde 10-jaars hypotheekrente netto ongeveer €1.250 per maand kwijt aan hypotheeklasten (rente en aflossing). In het laatste kwartaal van 2022 liep dit bedrag op tot bijna €1.550 per maand, ofwel een verschil van ongeveer €300.
Hypothecaire lening: geen maximumleeftijd in de wet
Op deze vraag bestaat er geen eenduidig antwoord. Het is niet zo dat de wet een maximumleeftijd voorziet voor het afsluiten van een hypothecaire lening. In theorie kan je dus op eender welke leeftijd een hypothecaire lening afsluiten.