Als u met pensioen gaat, krijgt u een basisinkomen volgens de Algemene ouderdomswet (AOW). Daarnaast bouwt u meestal een aanvullend pensioen op bij uw werkgever. U kunt ook zelf een particuliere verzekering afsluiten.
Een richtlijn die vaak wordt gebruikt voor 'genoeg pensioen' is 70% van het laatstverdiende bruto-inkomen. Dit betekent dat je 70% van het (bruto) inkomen dat je ontvangt als je met pensioen gaat nodig hebt voor je pensioen.
Dat doet u op z'n vroegst 6 maanden voordat u met pensioen wilt gaan. Wij raden u aan om uw pensioen uiterlijk 2 maanden voor de gewenste ingangsdatum aan te vragen. In Mijn pensioenplan berekent u eerst uw mogelijkheden. Maakt u een plan dat binnen 6 maanden ingaat, dan kunt u meteen uw pensioen aanvragen.
Eerder stoppen met werken, wat kost dat? Eerder stoppen met werken kost tussen de 6 en 8 procent van je pensioen voor ieder jaar dat je eerder met pensioen gaat.
Een veelgebruikte maatstaf is dat u na uw pensioen nog 70% van uw huidige inkomen nodig heeft. Dat betekent dat u bij een netto inkomen van €4.000 per maand, na uw pensioen €2.800 netto per maand nodig heeft. Dit is echter lang niet voor iedereen passend. U kunt de 70% wel als richtlijn aanhouden.
Uw werkgever en de Pensioendienst worden automatisch verwittigd. Ethias beheert het pensioendossier van sommige ambtenaren. Als uw pensioendossier door Ethias wordt beheerd, moet u zich tot uw werkgever te wenden.
Als het aan werkenden zelf lag, zouden ze het liefst veel eerder stoppen met werken. Hun voorkeur gaat uit naar ophouden met gemiddeld 61,2 jaar, terwijl ze 66,1 jaar verwachten.
Werkgever betaalt laatste 3 jaar tot uw AOW
Als u in aanmerking komt voor een RVU en dus eerder kunt stoppen met werken, dan betaalt uw werkgever u de laatste 3 jaar voor uw AOW. U kunt een bruto uitkering krijgen die gelijk is aan wat u netto aan AOW gaat krijgen.
Als u met pensioen gaat, krijgt u een basisinkomen volgens de Algemene ouderdomswet (AOW). Daarnaast bouwt u meestal een aanvullend pensioen op bij uw werkgever. U kunt ook zelf een particuliere verzekering afsluiten.
Bijklussen. Als gepensioneerde mag u tegen betaling bijklussen tot een maximaal bedrag van 6 340 EUR per jaar.
In veel pensioenregelingen kunt u al voordat u de standaard pensioengerechtigde leeftijd bereikt, stoppen met werken. Maar doordat uw pensioen eerder ingaat, wordt de uitkering een stuk lager. U moet namelijk langer rondkomen met uw pensioengeld. Ook heeft u minder jaren waarin u het pensioen opbouwt.
Sommige mensen denken dat je belastingvrij kunt bijverdienen naast je pensioen. Dat is niet het geval. Je moet gewoon inkomstenbelasting betalen over je inkomsten. Wel betaal je vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd over de eerste belastingschijf een lager belastingtarief (2021: 19,20% tot € 35.942).
Een loontrekkende uit de privésector krijgt gemiddeld een bruto-pensioen van rond de 1.375 EUR (2020). Dit is het bedrag voor loontrekkenden (dus rekening houdend met de mensen die geen volledige loopbaan hebben). Dit komt min of meer overeen met het algemeen Belgisch gemiddelde.
Voor de opbouw van uw pensioen betalen u en uw werkgever pensioenpremie. Uw werkgever betaalt 2/3 deel, u betaalt 1/3 deel. De pensioenpremie is vastgesteld op 25,4% van de loonsom (2020-2022). Dit is een afspraak tussen werkgever en de bonden.
De uitkering van €1.847,- is wettelijk het maximale bedrag dat je per maand kunt ontvangen en vergelijkbaar met een AOW-uitkering voor een alleenstaande. Het is een gelijk bedrag per maand, zonder vakantiegeld of eindejaarsuitkering. Het is niet mogelijk om een hoger bedrag per maand af te spreken.
Vaak zal het SWT op zich financieel voordeliger zijn, maar soms zit er ook een voordeel in het vervroegd pensioen, bv. omdat de werknemer nog een bijkomstige activiteit wil uitoefenen, wat eenvoudiger en met betere cumulvoorwaarden kan als gepensioneerde dan als werkloze.
Sinds 2021 geldt de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU). Volgens deze regeling mag je werkgever je een regeling aanbieden tot je AOW-leeftijd als je eerder stopt met werken. Dit is een onderdeel van het Pensioenakkoord. De vergoeding is maximaal € 1.847,- bruto per maand.
Pensioen dat u straks krijgt
Stel, u bouwt gedurende uw hele werkzame leven (zo'n 40 jaar) elk jaar 1,65% van uw pensioengrondslag aan pensioen op. Dan krijgt u als u met pensioen gaat een uitkering van 40 x 1,65% = 66% van uw gemiddelde pensioengrondslag.
Vervroegd met pensioen mag altijd
Pensioenen die in het verleden zijn opgebouwd hebben vaak nog een andere pensioenleeftijd, bijvoorbeeld 62, 65 of 67 jaar. Maar het maakt niet uit welke datum er in de regeling is opgenomen. Jij bepaalt zelf je pensioendatum! En je hebt geen toestemming van je werkgever nodig.
Werkgevers mogen bij eerder stoppen met werken maximaal 3 jaar voor AOW-leeftijd een uitkering van ongeveer € 22.000 per jaar aanbieden zonder dat daar de RVU-heffing op van toepassing is. Dit bedrag is gelijk aan de netto AOW. Het is voor de werknemer dan net of zijn AOW eerder ingaat.