Is jouw situatie zo dat je wisselende maandlasten prima kan opvangen dan zou variabele rente weer interessant kunnen zijn, omdat deze rente vrijwel altijd lager is dan een vaste hypotheekrente. Je zal deze punten dus goed tegen elkaar af moeten wegen om voor jou de beste beslissing te maken.
De variabele hypotheekrente hangt samen met de marktrente en deze rente kan dus variëren. Wanneer deze marktrente daalt, dan daalt jouw hypotheekrente mee. Hier gebeurt hetzelfde als de marktrente stijgt. Heel simpel zou je denken, maar ook onzeker.
Variabele rente heeft ook een paar nadelen: Als de rente stijgt heb je de maand erop direct hogere maandlasten. Je hebt minder zekerheid over je maandlasten in de toekomst. Je kunt minder lenen dan wanneer je de rente minimaal 10 jaar vastzet.
Bij een variabele rente kan je rente per maand of kwartaal veranderen. Je profiteert dus snel van een renteverlaging, maar je moet ook rekening houden met hogere lasten door een rentestijging.
Veel tarieven zijn zelfs meer dan verdubbeld, bijvoorbeeld de laagste rente 10 jaar vast. Deze was op 1 januari nog 0,88% en nu maar liefst 2,83%. Een uitzondering hierop is de variabele hypotheekrente. Het laagste tarief is in 6 maanden slechts 0,05% gestegen, van 1,22% naar 1,27%.
Je kunt niet meer lenen, ondanks dat de variabele rente lager is dan de langere rentevaste periodes. Dit komt omdat geldverstrekkers bij rentes korter dan 10 jaar rekenen met de fictieve toetsrente van 5 procent. Dit om te voorkomen dat klanten eventueel hogere maandlasten niet kunnen betalen.
Kies je voor een variabele rente dan volgt de rente de actuele marktrente. Stijgt de hypotheekrente dan ga je meer betalen. Daalt de rente, dan betaal je minder. Je weet vooraf dus niet hoeveel rente je moet betalen.
De economen van DNB maken hierbij de schatting dat de 10-jaarsrente in 2022 stijgt naar een niveau van 0,2 procent en in 2023 verder oploopt naar 0,4 procent. De verwachting is dus dat de 10-jaars staatsrente de komende twee jaar met ongeveer een half procentpunt stijgt.
Naast het renteverschil zit er ook meer risico in een variabele hypotheekrente. De kans dat de variabele rente op enig moment gaat stijgen, kan natuurlijk altijd. Deze kan echter ook dalen. Daarnaast biedt de variabele hypotheekrente ook wat meer flexibiliteit ten opzichte van een vaste rente.
Je kunt je variabele rente op elk moment vastzetten. Met vaste rente heb je geen last van rentestijgingen. Maar je kunt niet profiteren van rentedalingen. Je betaalt de hele rentevaste periode hetzelfde maandbedrag.
Als je voor een variabele rentevoet kiest, bepaalt de wet bovendien dat de originele rente nooit meer mag stijgen dan ze kan dalen. Dat betekent dat de rentevoet maximaal kan verdubbelen.
Hieruit blijkt dat voor ongeveer 25% van de nieuw afgesloten hypotheken een variabele rente geldt. Een relatief kleine minderheid kiest ervoor om de hypotheekrente langer dan tien jaar vast te zetten en het overgrote deel van de hypotheken wordt afgesloten op basis van een rentevaste periode tussen één en tien jaar.
Verwacht wordt dat de rente op leningen met een korte looptijd stijgt en de rente op leningen met een lange looptijd eerst daalt en dan ook stijgt. De inflatie in de eurozone is het afgelopen jaar fors gestegen van 2,2% in juli 2021 naar 8,9% in juli 2022.
Met de huidige lage rentestanden is een variabele hypotheekrente nauwelijks lager dan bij een rentevaste periode. Je kunt daarom beter je rente vastzetten. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Kies je voor een korte rentevaste periode, dan betaal je dus minder rente.
Bij een annuïteitenhypotheek is het mogelijk om je rente vast te zetten, of om te kiezen voor een variabele rente. Een variabele rente kan elke maand veranderen, een nadeel is dat dit minder zekerheid geeft over je maandlasten omdat de rente kan stijgen.
Bij 20 jaar vast betaal je een lagere rente, kun je meer lenen en kun je na 20 jaar zonder boete je hypotheek oversluiten of wijzigen. Wanneer de hypotheekrente na die 20 jaar echter gestegen is, krijg je te maken met hogere hypotheekrentes en hogere maandlasten.
De conclusie van deze institutionele obligatiebeleggers is dat de lange rente de komende drie jaar laag blijft. Dat komt vooral voort uit de structureel hoog blijvende vraag naar langlopende obligaties. Bovendien blijken ze zich momenteel eveneens geen zorgen te maken over een stijgende inflatie.
Als je alleen naar de hypotheekrente kijkt en het allerlaagste tarief voor je hypotheek wilt, dan is een zo kort mogelijke rentevaste periode de beste keuze. De hypotheekrente 1 jaar vast is meestal de laagste hypotheekrente bij een hypotheekverstrekker. Elke langere rentevaste periode heeft een steeds hoger tarief.
Van Bruggen Adviesgroep acht het meest waarschijnlijke scenario dat de hypotheekrente in 2022 licht gaat stijgen met 0,2 à 0,4%.
De prognose hypotheekrente 2025 zegt dat de rente gaat stijgen. Ga jij de historisch lage rente vastzetten voor 20 of 30 jaar? Het is mogelijk dat de hypotheekrente over 30 jaar weer boven de 10 procent zit. Dan zou jij dus nog steeds kunnen profiteren van een hypotheekrente van nog geen 2 procent.
Het is nu afwachten of de kapitaalmarktrente opnieuw stabiliseert en daarmee de hypotheekrente. Daar lijkt vooralsnog geen sprake van, waardoor hypotheekrente de komende weken verder stijgt. De ECB streeft naar een inflatie van 2%, maar in veel Eurolanden stijgen de prijzen nog altijd met zo'n 10%.
De ontwikkelingen betekenen dat de 10-jaars hypotheekrente na de scherpe stijging begin dit jaar eerst kan dalen en daarna weer licht zal stijgen. Bokeloh verwacht dat de ECB het depositotarief uiteindelijk verder zal verhogen naar 1% begin vorig jaar.