Is hypotheekadvies verplicht? Je bent in Nederland vrij om zelf een hypotheek af te sluiten.
Het recht van hypotheek is zekerheid voor de terugbetaling van de lening. Jouw woning is het zogenaamde onderpand. Als je de lening niet meer kunt betalen, heeft de geldverstrekker het recht jouw woning te verkopen. Het is mogelijk dat je met een restschuld blijft zitten als je woning niet voldoende oplevert.
Huis kopen zonder eigen geld? Sinds 1 januari 2018 is het niet meer mogelijk om een huis te kopen zonder eigen inleg. Dit omdat er sinds die datum nog maar 100% van de koopsom gefinancierd mag worden. De bijkomende kosten betaal je dus uit eigen zak.
Wat in de praktijk vaker voorkomt dan een huis kopen zonder hypotheek, is een huis kopen met eigen geld én een hypotheek. Je kunt dan je overwaarde of je spaargeld inbrengen en daarmee een deel van de koopsom en de kosten koper betalen. Voor het resterende gedeelte sluit je een hypotheek af.
Er zijn ook wettelijke hypotheken, dat wil zeggen dat ze in de wet vastgelegd zijn. De belastingwetten stellen een hypotheek in ten bate van de schatkist; de belastingontvanger kan zonder instemming een hypotheek nemen op eigendommen van nalatige belastingschuldenaars.
Het recht van hypotheek houdt in dat de bank van u het recht krijgt om uw woning op te eisen en te verkopen als u niet aan uw verplichtingen voldoet. Voldoet u de maandlasten niet volgens afspraak? Dan kan de bank door het recht van hypotheek uw huis opeisen zonder dat daarvoor een gang naar de rechter nodig is.
Een hypotheeknemer is juist degene die de woning als onderpand aanvaardt (de hypotheekinstelling of geldgever). De hypotheeknemer is degene die de lening verstrekt (de bank of financieringsmaatschappij) en daarvoor hypotheek als onderpand laat vestigen op de woning.
Als je geen hypotheek afsluit, hoef je geen eenmalige bijkomende kosten af te rekenen. Hypotheekadvies is namelijk overbodig en je hoeft je woning ook niet te laten taxeren. Scheelt een hoop geld, tot wel 6% van de koopsom! Alleen aan de kosten voor de notaris en de overdrachtsbelasting ontkom je niet.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Het vervelende is niet alleen dat je geld misloopt. Maar ook de duur van de periode dat je geld misloopt. Een looptijd van een hypotheek is namelijk gemakkelijk 30 jaar. Dit betekent dat je in die 30 jaar, jaar op jaar cashflow misloopt door het geld dat vastzit in je huis.
Toch zijn er wel mogelijkheden om een huis te kopen zonder eigen geld. Er zijn twee opties: je ouders kunnen je helpen met een schenking of je kunt (in sommige situaties) een lening afsluiten naast je hypotheek.
Kan ik een huis kopen zonder eigen geld? Een hypotheek zonder eigen geld is over het algemeen moeilijk te realiseren, maar is niet geheel onmogelijk! Voor een aankoop van de woning krijg je maximaal 100% marktwaarde gefinancierd en de bijkomende financieringskosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopsom.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
De looptijd van een hypotheek is standaard 30 jaar omdat je 30 jaar lang recht hebt op hypotheekrenteaftrek. De maximale looptijd geldt voor iedereen ongeacht je leeftijd. Let op: de looptijd van je hypotheek is niet hetzelfde als de rentevaste-periode.
Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Hypothecaire lening: geen maximumleeftijd in de wet
Het is niet zo dat de wet een maximumleeftijd voorziet voor het afsluiten van een hypothecaire lening. In theorie kan je dus op eender welke leeftijd een hypothecaire lening afsluiten.
Kan je een huis kopen zonder hypotheek? Ja, met voldoende eigen geld kun je een huis kopen zonder hypotheek. Het is wel belangrijk om inzicht te hebben in je spaargeld. Als je plannen hebt waar kosten mee gepaard gaan, kan het verstandig zijn om alsnog een (kleine) hypotheek af te sluiten.
Zo lang duurt het om een woning te kopen!
We merken wel dat er de tijd tussen het tekenen van de voorlopige overeenkomst en de overdracht van de sleutel de laatste jaren steeds langer duurt. Je mag er van uit gaan dat je gemiddeld zo'n 30 tot 60 dagen geduld moet hebben voordat je jouw nieuwe woonst kan betrekken.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Er zijn twee manieren om de overwaarde van uw huis te verzilveren met behoud van het recht om in uw huis te blijven wonen: met en zonder verkoop van de woning. De eigenaar verkoopt het huis en huurt het meteen weer terug. In ruil wordt een deel van de overwaarde uitbetaald.
Een bank heeft in beginsel de bevoegdheid om het huis van de klant te verkopen wanneer de klant in verzuim is zijn hypotheek te betalen. Dit geldt ook wanneer de achterstand gering is. Dit wordt het recht van parate executie genoemd. Deze bevoegdheid van parate executie wordt echter beperkt door de grenzen van de wet.
Het is niet mogelijk om uw huis te verkopen aan een bank en erin blijven wonen. Het is wel mogelijk om uw huis te laten herfinancieren door een bank en zo ontvangt u bij overwaarde een deel van deze overwaarde terug.