De belangrijkste risico's van sparen zijn het risico dat de bank waar je spaart failliet gaat, en het risico dat je geld door inflatie naarmate de tijd vordert, steeds minder waard wordt. In Nederland is je geld tot €100.000,- per bank beschermd door het depositogarantiestelsel, mocht een bank failliet gaan.
De rente op spaargeld is over het algemeen lager vergeleken met investeringen. Hoewel veilig, is sparen niet zonder risico: het risico is dat de lage rente die u ontvangt niet gelijke tred houdt met de inflatie . Bijvoorbeeld, met inflatie, kan een chocoladereep die vandaag een dollar kost, over tien jaar twee dollar kosten.
De nadelen of beperkingen van spaarrekeningen
De rente op spaarrekeningen is relatief laag, doorgaans lager dan de inflatie. Op lange termijn wordt je geld dus minder waard; om vermogen op te bouwen is het meestal beter om (een deel van) je geld te beleggen in plaats van alles op een spaarrekening te houden.
Is sparen in het buitenland wel veilig? Hoe zit het met het depositogarantiestelsel? Alle landen in de Europese Unie hebben een depositogarantiestelsel dat spaargeld tot 100.000 euro per bank 'garandeert'. Theoretisch gezien is je geld dus overal even veilig, mits je onder die 100.000 euro blijft.
Daarom is het advies van het Nibud: spaar iedere maand 10 procent van je netto inkomen. Verdien je, laten we zeggen, 2000 euro netto per maand, dan zou je dus het beste elke maand 200 euro op je spaarrekening moeten zetten.
Een gemiddeld Nederlands huishouden had aan het begin van 2023 ongeveer € 50.000 aan spaargeld. Dat klinkt als veel geld, maar toch blijkt uit een recent onderzoek van het Nibud (2024) dat 41% van de Nederlanders minder dan 10% van hun inkomen spaart.
De standaard vuistregel is om 20% van elke salarisstrook te sparen. Dit gaat terug op een populaire budgetteringsregel die bekend staat als de 50-30-20-strategie, wat betekent dat je 50% van je salaris toewijst aan de dingen die je nodig hebt , 30% aan de dingen die je wilt en 20% aan sparen en investeren.
De Belastingdienst krijgt uit het buitenland informatie over uw bankrekening. Ook krijgt de Belastingdienst informatie via klikbrieven, buitenlandse banken (spontaan) en uit platforms (zoals de Panama papers).
Het depositogarantiestelsel garandeert tegoeden tot maximaal 100.000 euro, per persoon en per instelling. Dit geldt voor alle particulieren, ongeacht het aantal rekeningen. Het bedrag daarboven geniet niet van deze bescherming.
Voor degenen die zich zorgen maken over het betalen van rekeningen of het afbetalen van creditcardschulden, is sparen niet altijd een prioriteit. Echter, een plek hebben om geld te stallen is een cruciaal onderdeel van financiële gezondheid . Volgens de FDIC ligt de huidige nationale rente op spaarrekeningen op gemiddeld 0,06% jaarlijks percentage rendement.
Zolang er bij een bank niet meer dan €100.000 per rekeninghouder is gestald, staat toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) garant. Zo is je geld 100% veilig. Ook als de bank falliet gaat. Heb je meer dan €100.000 aan spaargeld, dan kun je het beter spreiden over meerdere banken.
Spaargeld of geld op de betaalrekening bij elke bank die in Nederland actief is wordt beschermd door het depositogarantiestelsel. De Nederlandsche Bank (DNB) compenseert het geld dat cliënten aan de bank hebben toevertrouwd. De 23.000 rekeninghouders bij ATB krijgen hun spaargeld dus vergoed.
De belangrijkste risico's van sparen zijn het risico dat de bank waar je spaart failliet gaat, en het risico dat je geld door inflatie naarmate de tijd vordert, steeds minder waard wordt. In Nederland is je geld tot €100.000,- per bank beschermd door het depositogarantiestelsel, mocht een bank failliet gaan.
Een belangrijk nadeel van een spaarrekening is dat de rentetarieven die de bank aanbiedt variabel zijn . Dit betekent dat de bank het recht heeft om wijzigingen aan te brengen in de rentetarieven.
Een spaarrekening is het meest geschikt voor mensen die een salaris ontvangen of een maandelijks inkomen hebben, terwijl betaalrekeningen het beste werken voor handelaren en ondernemers die regelmatig toegang tot hun rekeningen nodig hebben. Spaarrekeningen leveren rente op tegen een tarief van ongeveer 4%, terwijl er geen dergelijke opbrengst is van een betaalrekening.
Toch is sparen in het buitenland over het algemeen veilig. Sinds 2010 moet de overheid van elk land in de Europese Unie garant staan voor spaargeld tot 100.000 euro per rekeninghouder.
Binnen Europa zijn Liechtenstein, Andorra en Monaco de landen die geen afspraken met de EU willen maken, maar deze zwakken onder druk van de OESO nu ook hun bankgeheim af. Het wordt voor mensen steeds lastiger om geld in een belastingparadijs te parkeren.
Is het desbetreffende bedrag geloofwaardig in het licht van de gezinssituatie en de levensstijl van de belastingplichtige? De fiscus zal trachten privé-uitgaven te benoemen, zoals uitgaven ter zake van gas en elektra, verzekeringen, belastingen en vakanties.
Over het belastingjaar 2022 geldt een heffingsvrij vermogen van 50.650 euro (voor fiscaal partners is dat 101.300 euro). Dat betekent dat als jouw vermogen op 1 januari 2022 lager is dan dit bedrag, je geen belasting hoeft te betalen over je vermogen.
Vermogen is bijvoorbeeld spaargeld, dure sieraden of een auto. Als u alleen woont geldt een maximumbedrag van € 7.770, en als u met uw partner of met een kind (jonger dan 18 jaar) woont € 15.540 (bedragen voor 2025). Heeft u meer vermogen? Dan kunt u geen AIO-aanvulling krijgen.
Het Nibud adviseert om 10% van je netto inkomen te sparen. Je hoeft niet elke maand 10% opzij te zetten. Het kan de ene keer wat meer en de andere keer wat minder zijn. Als je maar wel gemiddeld aan 10% komt.
Probeer op 35-jarige leeftijd één tot anderhalf keer uw huidige salaris te sparen voor uw pensioen. Op 50-jarige leeftijd is dat doel drieënhalf tot zes keer uw salaris. Op 60-jarige leeftijd kan uw pensioenspaardoel zes tot elf keer uw salaris zijn. De bereiken nemen toe met de leeftijd om rekening te houden met een grote verscheidenheid aan inkomens en situaties.
Idealiter wil je 20% van je netto-inkomen overhouden nadat je al je rekeningen hebt betaald. Houd je uitgaven bij met een app of spreadsheet om te bepalen waarom er niet meer geld overblijft na het betalen van rekeningen. Overweeg om onnodige rekeningen (zoals kabel, streamingnetwerken, sportschoolabonnementen) te schrappen om geld te besparen.