De belangrijkste risico's van sparen zijn het risico dat de bank waar je spaart failliet gaat, en het risico dat je geld door inflatie naarmate de tijd vordert, steeds minder waard wordt. In Nederland is je geld tot €100.000,- per bank beschermd door het depositogarantiestelsel, mocht een bank failliet gaan.
Hoewel sparen veilig is, is het niet zonder risico: het risico bestaat dat de lage rente die u ontvangt, niet gelijke tred houdt met de inflatie .
Het veiligste alternatief is een spaardeposito. Je geld staat dan voor een bepaalde tijd 'vast' tegen een vooraf overeengekomen rente. Geld op een spaarrekening of spaardeposito valt tot €100.000 per klant per bank onder de bescherming van het depositogarantiestelsel.
De rente op uw betaal- of spaarrekening heeft geen invloed op de bescherming door de Nederlandse Depositogarantie. Ook bij een negatieve rente is uw saldo beschermd tot € 100.000 per persoon per bank.
De FDIC verzekert tot $ 250.000 per rekeninghouder, verzekerde bank en eigendomscategorie in het geval van een faillissement van de bank. Als u meer dan $ 250.000 op de bank hebt staan, of als u dat bedrag nadert, kunt u uw rekeningen structureren om ervoor te zorgen dat uw fondsen gedekt zijn .
De nadelen of beperkingen van spaarrekeningen
De rente op spaarrekeningen is relatief laag, doorgaans lager dan de inflatie. Op lange termijn wordt je geld dus minder waard; om vermogen op te bouwen is het meestal beter om (een deel van) je geld te beleggen in plaats van alles op een spaarrekening te houden.
Een gemiddeld Nederlands huishouden had aan het begin van 2023 ongeveer € 50.000 aan spaargeld. Dat klinkt als veel geld, maar toch blijkt uit een recent onderzoek van het Nibud (2024) dat 41% van de Nederlanders minder dan 10% van hun inkomen spaart.
Geen limiet voor de AOW zelf
Goed nieuws: voor de AOW-uitkering zelf maakt het niet uit hoeveel spaargeld u heeft. De AOW is een basispensioen dat u ontvangt omdat u in Nederland heeft gewoond of gewerkt. Uw vermogen speelt hierbij geen enkele rol.
Waar is de veiligste plek om contant geld te bewaren? Deposito-rekeningen, zoals spaarrekeningen, cd's, MMA's en betaalrekeningen, zijn een veilige plek om geld te bewaren, omdat consumentendeposito's verzekerd zijn tot $ 250.000, hetzij door de FDIC of NCUA.
Uit dit onderzoek blijkt dat de meeste mensen tussen de €10.000 en €30.000 op hun rekening hebben. Echter, deze cijfers zijn beïnvloed door mensen met hoge spaarbedragen. Factoren zoals leeftijd, inkomen en gezinssituatie spelen een rol bij het bepalen van het spaarbedrag.
Spaarrekeningen met een hoog rendement zijn verzekerd tot $ 250.000 door de Federal Deposit Insurance Corporation of de National Credit Union Administration. Uw geld is dus net zo veilig als op een traditionele spaarrekening .
Een spaarrekening is het meest geschikt voor mensen die een salaris ontvangen of een maandelijks inkomen hebben, terwijl betaalrekeningen het beste werken voor handelaren en ondernemers die regelmatig toegang tot hun rekeningen nodig hebben. Spaarrekeningen leveren rente op tegen een tarief van ongeveer 4%, terwijl er geen dergelijke opbrengst is van een betaalrekening.
Voor- en nadelen van sparen
Sparen heeft veel voordelen, zoals het bieden van een financieel vangnet voor onverwachte gebeurtenissen, liquiditeit voor aankopen en andere kortetermijndoelen, en het veilig zijn voor verlies . Er zijn echter ook enkele nadelen om te overwegen, zoals het missen van potentieel hogere rendementen op riskantere investeringen.
Rekening houdend met de AOW, aanvullend pensioen, inkomen uit vermogen en overig aanvullend inkomen komt het gemiddeld netto pensioen in 2021/2022 uit op €2200,- – €2500,- per maand. Voor alleenstaanden ligt dit bedrag iets lager; gemiddeld tussen de €1400,- en €1700,-.
Een oude vuistregel is dat je, eenmaal met pensioen, zeventig procent van je laatstverdiende brutosalaris nodig hebt. Die zeventig komt voort uit het lagere belastingtarief inkomstenbelasting waarin je komt als je de AOW-leeftijd bereikt.
Volgens het NIBUD is het slim om zo'n 10 procent van je netto maandinkomen te sparen. Dat is de manier om een buffer op te bouwen. Volgens het Centraal Planbureau (CPB) ligt het modaal inkomen in 2024 op 44.000 euro bruto per jaar, of ongeveer 2900 euro netto per maand.
Vermogen is bijvoorbeeld spaargeld, dure sieraden of een auto. Als u alleen woont geldt een maximumbedrag van € 7.770, en als u met uw partner of met een kind (jonger dan 18 jaar) woont € 15.540 (bedragen voor 2025). Heeft u meer vermogen? Dan kunt u geen AIO-aanvulling krijgen.
Is 100k op spaarrekening veel in het VK? Ja, dat is het . De zorg is dat hoewel 100k veilig is op een spaarrekening, het niet veel rente oplevert – niet zoveel als wanneer u het zou investeren. Inflatie kan de werkelijke bestedingskracht van uw geld aanzienlijk verlagen wanneer het op een spaarrekening wordt gehouden in de loop van de tijd.
Er is een simpele formule om je aanbevolen spaarbuffer te bepalen: 3 tot 6 keer je netto maandinkomen. Zo'n buffer geeft gemoedsrust om onvoorziene kosten op te vangen, zoals wanneer je auto het begeeft of er iets stukgaat in je woning.
Wie u ook bent en bij welke Nederlandse bank u ook zit, het geld op uw rekeningen is automatisch beschermd. Uw geld op rekeningen bij Nederlandse banken wordt wettelijk beschermd door de Nederlandse Depositogarantie. Mocht een bank failliet gaan, dan zorgt De Nederlandsche Bank (DNB) dat u uw geld terugkrijgt.
Zolang er bij een bank niet meer dan €100.000 per rekeninghouder is gestald, staat toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) garant. Zo is je geld 100% veilig. Ook als de bank falliet gaat. Heb je meer dan €100.000 aan spaargeld, dan kun je het beter spreiden over meerdere banken.