Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.
Wat is restschuld? De restschuld is de schuld die overblijft als de hypotheek of lening die u hebt gebruikt voor uw woning, hoger is dan de prijs waarvoor u uw woning hebt verkocht. Van de verkoopprijs mag u de verkoopkosten nog afhalen. De makelaarskosten bijvoorbeeld en kosten voor het energielabel.
Dan hebt u een restschuld. U mag voor die restschuld nog maximaal 15 jaar na de verkoopdatum de betaalde rente en financieringskosten aftrekken. U bent niet verplicht de restschuld af te lossen.
Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
De restschuld is geen eigenwoningschuld, maar wordt fiscaal wel hetzelfde behandeld.
Het woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt maandelijks alleen rente. Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten.
Neem je restschuld op in je nieuwe hypotheek
De regel dat de lening niet hoger mag zijn dan 100 procent van de waarde van het huis geldt niet voor restschulden. Als je genoeg verdient om de hypotheek voor je nieuwe huis en de restschuld te lenen, dan kan dat.
Goed nieuws: als je een woning met overwaarde verkoopt, dan hoef je over die overwaarde geen belasting te betalen.
Meer dan 100.000 woningbezitters konden hun hypotheek het afgelopen halfjaar niet meer betalen. Het aantal mensen met betalingsproblemen groeide met 8769 tot 100.581. Dat blijkt uit de donderdag gepubliceerde halfjaarlijkse Hypotheekbarometer van het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Een door hypotheek gedekte vordering verjaart de eerste twintig jaar niet. Maar dit geldt niet voor een geldlening zonder hypothecaire dekking. Die heeft in beginsel een verjaringstermijn van vijf jaar, gerekend vanaf de dag dat de vordering opeisbaar is. De rechtbank beslist daarom dat de restvordering is verjaard.
Een aflossingsvrije hypotheek (door sommigen ook wel een aflosvrije hypotheek genoemd) is namelijk een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd niet verplicht bent om af te lossen. Je hoeft maandelijks alleen maar rente te betalen. Op de einddatum moet je dan in één keer de hele lening aflossen.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij ingelost worden. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, kan het zo zijn dat je een boeterente verschuldigd bent.
Stel, u wilt binnen 3 jaar verhuizen. Maar wat als u constateert dat uw woning minder waard is dan de hypotheek die hierop gevestigd is? Dan is het verstandig om uw aflossingsvrije hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. Een specialist kunt u inzicht geven in de mogelijkheden via een gratis telefonisch Aflosgesprek.
Met rentemiddeling kun je mogelijk je hypotheekrente en daarmee je maandlasten verlagen. Dit is vooral interessant als je rentevaste periode nog enkele jaren duurt, terwijl de huidige rente fors lager is. Dankzij rentemiddeling profiteer je toch van de rentedaling.
Bepaal of jouw rente verlaagd kan worden
Als de marktwaarde van je woning is gestegen of als je hebt afgelost, daalt je schuld-marktwaardeverhouding. Hierdoor kan jouw rente mogelijk verlaagd worden.
De hoogte van de restschuld bereken je als volgt: de verkoopprijs van de oude woning, minus de verkoopkosten van die woning, minus de eigenwoningschuld. Verkoopkosten zijn kosten om de woning geschikt te maken voor verkoop of om de woning makkelijker te kunnen verkopen, zoals de courtage van de verkoopmakelaar.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft, loopt u het risico dat de bank deze hypotheek aan het einde van de looptijd niet wil of kan verlengen. Dit risico is groter dan u denkt en zal voor veel huizenbezitters nare gevolgen hebben. Het is daarom verstandig om uw eigen situatie nu al in kaart te brengen.
Bij een opgelopen achterstand op de hypotheek heeft de bank in beginsel het recht van parate executie om het huis te verkopen. Een bank mag niet overgaan tot executieverkoop van het huis wanneer dit misbruik van recht oplevert.
Een aflossingsvrije hypotheek is op zich niet verboden. U kunt ook nog gewoon een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Daar zit alleen wel een enorme 'maar' aan. Als u een aflossingsvrije hypotheek afsluit is de hypotheekrente niet aftrekbaar.
Je betaalt de restschuld met eigen geld. De restschuld wordt mogelijk kwijtgescholden, omdat je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt. Je financiert de restschuld mee met de hypotheek voor de nieuwe woning. Je betaalt de restschuld met een lening (Let op: geld lenen kost geld).