Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
Als je naar de maandlasten kijkt is een aflossingsvrije hypotheek zeker aantrekkelijk: je betaalt namelijk geen aflossing. Maar op de langere termijn ben je vaak duurder uit, omdat je niet aflost op je hypotheekschuld en daardoor steeds hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen.
Het grootste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast. Je betaalt geen aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten lager. Maar realiseer je wel dat je aan de maandelijkse rentebetaling vast zit zolang je niet aflost.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
Door een lager inkomen (na pensioen) of strengere inkomensnormen is het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek (ondanks de overwaarde) niet altijd mogelijk. Toezichthouder AFM heeft daarom bepaald dat de nieuwe aflossingsvrije hypotheek, onder voorwaarden, getoetst mag worden aan de werkelijke hypotheeklast.
Jouw Aflossingsvrije Hypotheek nu en later
Met een Aflossingsvrije Hypotheek betaal je alleen rente, geen aflossing. Tijdens de looptijd los je in principe niets af. Dit doe je bij verkoop van de woning of in geval van overlijden. Of door tussentijds toch af te lossen met bijvoorbeeld spaargeld.
Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Het woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt maandelijks alleen rente. Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten.
Extra aflossen kan fiscaal aantrekkelijk zijn, vooral als de spaarrente laag en de hypotheekrente relatief hoog is. Als je besluit extra af te lossen, is het verstandig om dat voor 1 januari te doen. Hoe lager je spaarsaldo dan is, hoe minder belasting je betaalt.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Het aflossingsvrije deel van je nieuwe hypotheek mag maximaal 50% van de waarde van je nieuwe huis zijn. Het kan zijn dat je op dit moment een veel groter deel van je hypotheek aflossingsvrij hebt afgesloten. Het deel van de hypotheek dat hoger is dan 50% van de woningwaarde, moet je in maximaal 30 jaar aflossen.
Door extra af te lossen kan de risico-opslag soms naar beneden. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Een lagere risico-opslag scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente. Soms past de hypotheekaanbieder de risico-opslag direct aan na een (extra) aflossing.
Sinds 2019 betalen woningbezitters met een lage hypotheek inkomstenbelasting over de WOZ-waarde. Sinds 2005 betaalden woningbezitters geen inkomstenbelasting over de WOZ-waarde van hun woning als ze hun hypotheek (bijna) hadden afgelost. Die regel werd ook wel de wet Hillen genoemd. De wet Hillen is in 2019 afgeschaft.
Eén van de mogelijkheden is extra aflossen op je hypotheek. Hiermee verlaag je de hypotheekschuld en de maandlasten. De Hypotheker geeft je een rekenvoorbeeld over het verschil in maandlasten als je extra aflost. Na vijf jaar is er € 50.000 extra afgelost en zijn de maandlasten gedaald met bruto € 176 en netto € 145.
Een voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de lineaire hypotheek is de lagere netto maandlasten aan het begin van de looptijd. Dit komt omdat je in het begin meer hypotheekrente betaalt dan verderop in de looptijd. En die hypotheekrente kan worden afgetrokken van je bruto inkomen.
Aan de hypotheek zelf zit geen maximumleeftijd verbonden. Toch is het niet vanzelfsprekend dat men op hogere leeftijd daadwerkelijk een hypotheek kan krijgen. Want hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen die dertig jaar overlijdt.
Hypotheekrente bij een aflossingsvrije hypotheek
Leen je bijvoorbeeld €200.000 voor de aankoop van je woning, tegen een rente van 4% per jaar? Dan betaal je daarvoor een bedrag van €8.000 per jaar aan bruto rente, wat gelijk is aan zo'n €667 per maand.
Een hypotheek kost netto ca. € 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen de rente en – de naam zegt het al – u bent tijdens de looptijd niet verplicht iets af te lossen. Wanneer u in 2021 een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, kunt u maximaal 50% van de marktwaarde van uw huis aflossingsvrij lenen.