De seniorenhypotheek is een speciale hypotheek voor ouderen. Met deze hypotheek kun je ook na je pensioen nog een hypotheek afsluiten, oversluiten of verhogen.
De seniorenpropositie/regeling maakt bij een aflossingsvrije hypotheek namelijk gebruik van een toetsing aan werkelijke last (Niet-annuïtaire toets) in plaats van de fictieve annuïtaire toets. Hierdoor wordt het in veel gevallen voor senioren wel mogelijk om toch de hypotheek over te sluiten of te verhogen.
Het is zeker mogelijk om een hypotheek af te sluiten als je wat ouder bent. Er zit namelijk geen maximale leeftijd aan het afsluiten van een hypotheek.
Een 70-jarige met eenzelfde inkomen mag ruim € 261.000,- lenen. Dat is dus fors meer. Maar zoals we hiervoor al schreven, ligt over het algemeen het pensioeninkomen inclusief AOW een stuk lager dan het eerdere inkomen tijdens loondienst. Vaak mag je al blij zijn als je de 70% van je eerdere loon haalt.
Een omkeerhypotheek is een financieel instrument dat oudere huiseigenaren in staat stelt om geld te lenen met het eigen vermogen in het huis als onderpand.
Aflossingsvrij bij senioren is logisch
En vanwege deze overwaarde en de lage hypotheekrente zijn er momenteel veel mogelijkheden voor deze doelgroep. Het grote voordeel is dat zij voor een langere periode vaste en lage bruto maandlasten kunnen krijgen.
Naast de voordelen, brengt een opeethypotheek ook nadelen of risico's met zich mee. De belangrijkste daarvan zijn deze: Het kan zijn dat je huis in de loop der tijd minder waard wordt als de huizenprijzen dalen.De rente op de hypotheek kan toenemen als de marktrente stijgt.
Het goede nieuws is dat er geen maximale leeftijd verbonden is aan het aanvragen van een hypotheek.
Het voordeel van jong een huis kopen. Wie op jonge leeftijd een huis koopt, profiteert wel van een belangrijk voordeel. Je bent verplicht om een hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen. Als je op je 25ste een huis koopt, betekent dit dat de hypotheek volledig is afgelost wanneer je 55 bent.
Een hypotheek kost netto ca.€ 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Een alleenstaande 55-jarige met een bruto-inkomen van €60.000 kan op de normen van 2023 een hypotheek van €267.000 afsluiten. Maar een 57-jarige met hetzelfde inkomen en een toekomstig pensioen van €35.000 komt met de standaardregels veel lager uit. Die kan €199.000 lenen.
Als je eigen geld inbrengt, dan heeft dat geen invloed op het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen. Het inkomen bepaalt namelijk wat je maximaal kunt lenen. Breng je eigen geld in, dan kun je eventueel wel een duurdere woning kopen of een lagere rente betalen.
De maximale hypotheek na 65 jaar hangt voor een deel af van het pensioen dat je krijgt. Bij het afsluiten van een seniorenhypotheek kijkt men bijvoorbeeld naar de potentiële maandlasten die je in staat bent om te dragen. In de meeste gevallen zal dit iets lager liggen dan op het moment dat je nog werkzaam bent of was.
Heb je een nieuwe hypotheek nodig in de jaren voor of na je pensionering? Hou er dan rekening mee dat je waarschijnlijk minder kunt lenen. Hypotheekverstrekkers kijken naar je huidige en toekomstige inkomsten, en je inkomen daalt als je met pensioen gaat.
U kan uw overwaarde van de woning gebruiken voor pensioen door iemand te laten inkopen in uw woning. De inkoper of mede-inwoner krijgt een hypotheek ter hoogte van de helft van uw huidige taxatiewaarde. Dit geld wordt door de notaris op uw rekening gestort en kan u voor de oude dag gebruiken.
Als 55-plusser een huis kopen is mogelijk. Banken kunnen wel extra eisen stellen. Laat je niet afschrikken en overweeg je opties. Voor de hypotheek wordt er vanaf een bepaalde leeftijd ook gelet op de hoogte van het pensioeninkomen.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd.Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Stel de WOZ-waarde van je woning is €400.000. Het percentage waarmee je het eigenwoningforfait berekent is dan 0,35%. Berekening eigenwoningforfait: €400.000 x 0,0035 = €1400. Dit bedrag wordt opgeteld bij het inkomen en over dat saldo wordt dan maximaal 49,50% (2023) belasting geheven.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Hypotheekrente 20 jaar vast, wat gebeurt er daarna? Als je rentevaste periode van 20 jaar voorbij is, loopt je hypotheek waarschijnlijk nog door. Meestal loopt een hypotheek namelijk 30 jaar. Een paar maanden voor het einde van je rentevaste periode van 20 jaar krijg je van de hypotheekverstrekker een nieuw voorstel.
Vervroegd verlengen
Een goed moment om je aflossingsvrije hypotheek vervroegd te verlengen is aan het einde van je rentevaste periode. Verleng je de looptijd met bijvoorbeeld 30 jaar, dan kun je voor een lange renteperiode kiezen. Door de huidige lage rente levert dit voor lange tijd lage maandlasten op.
Want als de huizenprijzen gaan dalen, loop je het risico dat je huis onder water komt te staan. Bovendien krijg je in veel gevallen te maken met hogere maandlasten. Het is daarom verstandig om niet je volledige overwaarde op te nemen, én om je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur.
We geven je 3 rekenvoorbeelden: 25.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 126,67 euro. 50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 253,34 euro. 100.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 506,69 euro.
Opeethypotheek leeftijd
De opeethypotheek is bedoeld voor senioren die bijvoorbeeld hun pensioen willen aanvullen en overwaarde hebben op hun woning. Over het algemeen wordt de opeethypotheek aangeboden aan mensen vanaf 60 jaar oud. De exacte leeftijdsgrens kan per aanbieder verschillen.