De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.
Wie niet maximaal leent is (op de lange termijn) goedkoper uit met een lineaire hypotheek. De hypotheek wordt lineair namelijk sneller afgelost dan bij annuïtaire aflossing. Gedurende de looptijd betaalt u hierdoor minder hypotheekrente. Daarnaast wordt met een lineaire hypotheek direct een flinke overwaarde opgebouwd.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Als je naar de maandlasten kijkt is een aflossingsvrije hypotheek zeker aantrekkelijk: je betaalt namelijk geen aflossing. Maar op de langere termijn ben je vaak duurder uit, omdat je niet aflost op je hypotheekschuld en daardoor steeds hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen.
Nadelen bij een lineaire hypotheek
Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
Over de gehele looptijd betaal je altijd minder als je lineair aflost dan wanneer je annuïtair aflost. Je betaalt namelijk minder rente. Na een aantal jaar komt er namelijk een omslagpunt waarna lineair aflossen goedkoper wordt. Waar dat omslagpunt precies ligt is afhankelijk van de hypotheeksom en de hypotheekrente.
Omdat het bruto maandbedrag van de annuïteitenhypotheek gelijk blijft en het belastingvoordeel daalt, stijgt de netto maandlast. Bij de lineaire hypotheek dalen de bruto en de netto maandlast allebei.
Nadelen van de annuïteitenhypotheek:
bij een annuïteitenhypotheek lost u in de eerste jaren niet veel af. De aflossing/vermogensopbouw gaat trager dan bij bepaalde andere hypotheekvormen; bij een annuïteitenhypotheek nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe. De hypotheek wordt netto dus steeds duurder.
Eigenlijk is de lineaire hypotheek helemaal niet duurder dan de annuïteitenhypotheek. Als we kijken naar het totaal bedrag dat u over de hele looptijd aan de hypotheek moet betalen is de lineaire hypotheek juist goedkoper. Alleen is de maandlast in het begin wel duidelijk hoger dan die van de annuïteitenhypotheek.
Je kunt je hypotheek op diverse manieren aflossen, namelijk door middel van een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, aflossingsvrije hypotheek, bankspaarhypotheek, spaarhypotheek, beleggingshypotheek, hybride hypotheek, levenhypotheek of verhuurhypotheek.
Als starter kun je voor je eerste hypotheek kiezen uit twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse som van rente plus aflossing gelijk blijft gedurende de gehele looptijd. Op de einddatum is de gehele hypotheek afgelost.
Een al afgesloten spaarhypotheek blijft gewoon doorlopen. Je mag deze ook oversluiten naar een andere geldgever of meenemen bij een verhuizing. Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis. Je mag het bedrag van je hypotheek alleen niet meer verhogen of de looptijd verlengen.
Op de helft van de looptijd van een annuïteitenhypotheek heb je ongeveer een derde deel van de totale hypotheek afgelost. Zit je op twee derde van de looptijd? Dan is ongeveer de helft van het hypotheekbedrag afgelost.
De spaarhypotheek wordt als een veilige hypotheekvorm gezien. Hetzelfde kun je zeggen over de annuïteitenhypotheek. Na iedere maand wordt je hypotheekschuld weer iets kleiner, Het grote voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de spaarhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen.
Meer hypotheek bij een rente van minimaal 10 jaar
Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer? Dan mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. Bij een rentevaste periode van minimaal 10 jaar berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente.
Een annuïteitenhypotheek geeft je zekerheid over je maandlasten, aangezien je elke maand exact hetzelfde bruto bedrag betaalt. Daarnaast weet je zeker dat je hypotheek na 30 jaar volledig is afgelost en neemt je hypotheekschuld elke maand af (hoewel wel minder snel dan bij een lineaire hypotheek).
Eén van de belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek zijn de stabiele maandlasten, door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente. Daarnaast is het ook een veilige hypotheekvorm: door de maandelijkse premie te sparen in de verzekering los je de hypotheek aan het eind van de looptijd gegarandeerd af.
Vaak 30 jaar. Maar na afloop wordt de hypotheek niet vanzelf afgelost. Kun je niet aflossen met spaargeld of met de uitkering uit een polis? Dan moet je de hypotheek opnieuw afsluiten.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.