De risicovrije rente (vaak gebaseerd op de 10-jaars Nederlandse staatsobligaties) schommelt begin 2025 rond de 2,7% tot 2,9%. Deze rente geldt als referentiepunt voor investeringen zonder wanbetalingsrisico. Kortere looptijden, zoals 1-jaars staatsobligaties, liggen rond de 2,5%. Fortus Vastgoedfondsen +1
De risicovrije rente betreft het geëiste rendement op een investering zonder enige vorm van risico. In de praktijk bestaat een volledig risicovrije investering echter niet. De risicovrije rente wordt benaderd door uit te gaan van het geëiste rendement op een staatsobligatie.
De risicovrije rente is het rendement op een investering zonder financieel risico . Het dient als referentiepunt voor het vergelijken van andere investeringen. Beleggers gebruiken het om te beoordelen of hogere rendementen hogere risico's rechtvaardigen. Het weerspiegelt de tijdswaarde van geld en is vaak gebaseerd op staatsobligaties zoals schatkistpapier.
De rente op staatsobligaties varieert sterk, maar ligt momenteel (begin 2026) voor Nederlandse obligaties rond de 2,5% tot 3% voor 10-jaars looptijden, afhankelijk van de looptijd en de markt, terwijl recente staatsbons in België rond de 1,4% voor 1 jaar en 1,96% voor 8 jaar liggen. Deze rente, ook wel couponrente, wordt bepaald door factoren zoals inflatie, economische omstandigheden, kredietwaardigheid van het land en looptijd, en varieert van 0% (negatieve rente) tot hogere percentages.
De huidige hypotheekrente voor 10 jaar vast ligt in maart 2026 gemiddeld tussen de ongeveer 3,4% en 4%, afhankelijk van de geldverstrekker, risicoklasse (met of zonder NHG) en eventuele kortingen (bijv. voor energiezuinige woningen), met uitschieters naar beneden (Woonnu, Rabobank, ING) en naar boven (diverse aanbieders). De laagste rentes voor 10 jaar vast met NHG zijn te vinden rond de 3,43% - 3,63%, terwijl de rentes zonder NHG vaak 3,7% - 3,9% of hoger zijn, afhankelijk van de Loan-to-Value (LTV).
Voor een hypotheek van €300.000 heb je als alleenstaande doorgaans een bruto jaarinkomen nodig tussen de €60.000 en €70.000, afhankelijk van de rente en je financiële verplichtingen; bij twee inkomens is het benodigde inkomen lager, maar ook daar tellen alle schulden en de rente mee. Je maandlasten zullen rond de €1.300 - €1.500 bruto per maand liggen, waarbij je voor bijkomende kosten zoals taxatie en overdrachtsbelasting ook spaargeld nodig hebt.
De actuele hypotheekrente aflossingsvrij is 0,2% extra. Bij lange rentevaste periodes kan dat echter oplopen tot 0,85% extra. Met de huidige regelgeving en de renteopslag bij aflossingsvrije hypotheken, is de goedkoopste hypotheekrente sowieso niet aflossingsvrij.
Veiligheid, zekerheid en voorspelbaar rendement
Ze hebben ook een laag inflatierisico omdat de rentetarieven door de markt worden vastgesteld en aangepast aan de inflatie. Dit maakt schatkistpapier, obligaties en schuldbewijzen tot betrouwbare keuzes voor wie het risico in zijn beleggingsportefeuille wil minimaliseren .
Het rendement op €100.000 varieert sterk, van < 1% op een spaarrekening (na inflatie en belasting) tot 6% of meer bij bepaalde investeringen, zoals een zakelijk hypothekenfonds, waarbij €6.000 per jaar mogelijk is. De belangrijkste factoren zijn het gekozen product (sparen versus beleggen) en de belasting (Box 3), die het netto rendement aanzienlijk kan verlagen bij spaargeld.
De huidige hypotheekrente in Nederland schommelt, afhankelijk van de geldverstrekker en rentevastperiode, rond de 3,4% tot 4,0% voor een 10-jaars vaststelling met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en iets hoger (rond 3,8% - 4,2%) voor leningen zonder NHG, met uitschieters naar boven en beneden bij kortere/langere periodes of speciale producten. Zo vind je 10-jaars vast rentes vanaf ongeveer 3,4% (voor de laagste leningdelen) tot boven de 4% bij sommige aanbieders. Het is cruciaal om de rentes te vergelijken per geldverstrekker en je persoonlijke situatie (zoals Loan-to-Value).
De risicovrije rente zou idealiter moeten overeenkomen met de looptijd van de verwachte kasstromen . Echter, door de beperkte liquiditeit en de schaarste aan gegevens voor de langstlopende staatsobligaties, wordt het huidige rendement op 10-jarige Amerikaanse staatsobligaties in de VS steeds vaker gebruikt als indicator voor de risicovrije rente.
De hoogste spaarrente bij de partnerbanken van Raisin in Europa is op dit moment 1,92% per jaar op vrij opneembare spaarrekeningen en 3,25% per jaar op spaardeposito's.
Als gevolg hiervan dalen de waarderingen van bedrijven wanneer de risicovrije rente stijgt , omdat staatsobligaties dan relatief aantrekkelijker zijn voor beleggers. Wanneer de risicovrije rente lager is, gebeurt het tegenovergestelde: zowel de kosten van eigen vermogen als de kosten van vreemd vermogen dalen, de gewogen gemiddelde kapitaalkosten (WACC) dalen en de impliciete waarde van bedrijven op basis van een DCF-analyse stijgt.
Ja, € 50.000 spaargeld is zeker veel, want het is meer dan de helft van de Nederlanders heeft, en zelfs boven het gemiddelde van de Nederlandse huishoudens in 2024, hoewel het wel een groot verschil maakt tussen gemiddelde (hoger) en mediaan (lager) spaargeld; het biedt een solide buffer en de mogelijkheid om te investeren, in plaats van alleen maar te sparen.
Als je meer dan € 100.000 op de bank hebt, is het belangrijk om te weten dat het Depositogarantiestelsel maar tot € 100.000 per persoon per bank beschermt bij een faillissement; het bedrag daarboven is onbeschermd, dus je kunt het beste spreiden over meerdere banken. Ook kan inflatie je spaargeld aantasten, en sommigen betalen negatieve rente, dus spreiden is ook slim om rente te ontvangen en vermogensbelasting te beperken.
Ja, je rente kan verlaagd worden als de waarde van je huis is gestegen, omdat de schuld-marktwaardeverhouding verbetert, waardoor het risico voor de bank afneemt en je in een lagere risicoklasse kunt vallen. Dit gebeurt niet automatisch; je moet zelf een aanvraag doen bij je geldverstrekker en de nieuwe waarde aantonen met bijvoorbeeld een taxatierapport (of een desktop taxatie), wat kan leiden tot een lagere renteopslag en dus lagere maandlasten.
Hoe lang u met €100.000 kunt leven, hangt volledig af van uw maandelijkse uitgaven: bij lage kosten (bv. €1.500/maand, sociaal minimum) kunt u vele jaren vooruit, terwijl bij hoge kosten (bv. €4.000/maand) het geld in minder dan twee jaar op is, zeker zonder rendement en rekening houdend met inflatie. Een grove schatting is dat u, zonder beleggen en met gemiddelde uitgaven van €2.000/maand, ongeveer 4 tot 5 jaar kunt rondkomen van €100.000, maar rendement en inflatie spelen hierin een grote rol.
Een spaarrente van 4% is momenteel vooral te vinden bij buitenlandse banken via spaarplatforms zoals Raisin, met aanbieders zoals Trade Republic (Duitsland) die 4% biedt op variabele rekeningen, en andere Europese banken die vergelijkbare tarieven hanteren, vooral voor deposito's (vastzetten van geld). Nederlandse grootbanken bieden doorgaans significant lagere rentes, rond de 1-2%.
Of je nu een onverwachte meevaller hebt gehad of in de loop der jaren gestaag hebt gespaard, $100.000 is een aanzienlijke kans om te beginnen met het opbouwen van vermogen voor de lange termijn, of om dit voort te zetten .
Risico's verbonden aan staatsobligaties zijn onder meer renteschommelingen, de impact van inflatie en potentiële krediet- of wanbetalingsrisico's, afhankelijk van de emittent .
Risico's van beleggen in obligaties
Als je belegt in obligaties heb je onder andere te maken met kredietrisico. Kredietrisico is het risico dat de uitgevende onderneming of instelling zijn rente- en aflossingsverplichtingen niet kan nakomen of zelfs failliet gaat.
De 70/30-regel is een algemene vuistregel die aanbeveelt om 70% van een portefeuille in aandelen en 30% in obligaties te beleggen .
Zullen hypotheekrentes ooit weer dalen tot 3%? Hoewel het mogelijk is dat de rente in de toekomst weer rond de 3% komt, is het zeer onwaarschijnlijk dat dit op korte termijn zal gebeuren . Sterker nog, sommige experts zeggen dat het niet meer zal gebeuren zonder een nieuwe grote economische schok, zoals die veroorzaakt door de COVID-19-pandemie.
Er is niet één bank met altijd de laagste rente, dit wisselt dagelijks, maar HollandWoont, ASN Bank, en Obvion behoren vaak tot de goedkoopste aanbieders in maart 2026, met rentes rond de 3.51% voor 10 jaar vast met NHG, terwijl Triodos Bank en Lloyds Bank ook sterk concurreren, afhankelijk van de specifieke rentevastperiode en voorwaarden. Vergelijk altijd actuele tarieven op vergelijkingssites, omdat rentes continu veranderen.
Na 30 jaar loopt een aflossingsvrije hypotheek af en moet de volledige schuld in één keer worden afgelost, wat grote financiële gevolgen kan hebben, vooral bij een lager pensioeninkomen. De belangrijkste opties zijn het huis verkopen, de hypotheek herfinancieren (verlengen met een aflossingsvorm zoals annuïteiten/lineair) of aflossen met opgebouwd vermogen. Het is cruciaal om ruim op tijd met een hypotheekadviseur te overleggen, omdat de bank opnieuw je inkomen en woningwaarde toetst, wat kan leiden tot lagere leenmogelijkheden.