De hypotheeklast is de rente en aflossing van uw hypotheek. Het inkomen van u en uw eventuele partner, de hypotheekrente, de rentevaste periode en uw leeftijd bepalen uw woonquote. Ten tweede heeft de hypotheekrente invloed op de woonquote.
Er zijn twee manieren waarop een bank naar een hypotheekaanvraag kijkt. Aan de ene kant gaat het om het risico dat er een (te hoge) restschuld overblijft bij verkoop. Hierbij staat de waarde van de woning centraal. Aan de andere kant is er het risico dat u de maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen.
Eén van de belangrijkste factoren waarmee je maximale hypotheek wordt berekend is je inkomen. Hoe hoger je inkomen is, hoe meer je kunt lenen. Niet elk onderdeel van je bruto salaris inkomen wordt meegenomen. Incidenteel overwerk of provisie bijvoorbeeld niet, maar een 13e maand en vakantiegeld weer wel.
Consumptieve kredieten zijn direct van invloed op je hypotheek. De bekendste zijn natuurlijk de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Minder bekend is dat ook roodstand op je betaalrekening en creditcardschuld invloed hebben op je hypotheek.
Aanbieders bieden meestal verschillende hypotheekrentes. De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van de verhouding tussen de lening en de marktwaarde van de woning. Ook is er een apart percentage voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
De rente stijgt zo als het risico stijgt: hoe hoger het risico is, hoe hoger de compensatie daarvoor moet zijn. Als je geld wilt lenen zal de rente die je moet betalen hoger zijn naarmate het risico dat je loopt hoger wordt.
De hoogte van de hypotheek in verhouding tot de woningwaarde bepaalt de risico-opslag en dus mede de hoogte van de hypotheekrente. Kosten opslag of bankkosten: Om de hypotheek te verstrekken maakt de bank kosten, bijvoorbeeld voor de administratie en het beheer van de hypotheek.
Beperk financiële verplichtingen
Door financiële verplichtingen kun je soms (veel) minder lenen dan gehoopt. Deze kredieten wegen namelijk best zwaar in de berekening van de maximale hypotheek. Denk aan een telefoonabonnement en een studieschuld, maar ook aan partneralimentatie.
Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) berekende dat één kind gemiddeld 17 procent van het inkomen in beslag neemt. Twee kinderen kosten gemiddeld 26 procent van het inkomen.
Je kunt een hypotheek afsluiten als je (BKR-geregistreerde) schulden hebt. Maar schulden en andere financiële verplichtingen hebben invloed op je hypotheek. Een hypotheekverstrekker houdt rekening met deze kosten, zodat je een hypotheek krijgt die bij je financiële situatie past.
Voor het berekenen van je maximale hypotheek wordt er gekeken naar je bruto jaarinkomen. Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maxiaal 4,5 keer je inkomen zijn.
Je bruto inkomen dat meetelt voor je hypotheek bestaat uit: Bruto salaris. Vakantietoeslag. Sociale uitkering.
Finaal akkoord. Nadat de geldverstrekker alle benodigde hypotheekdocumenten heeft gecontroleerd, brengen ze de definitieve offerte uit. Dit document controleer je weer en upload je ondertekend in je persoonlijke dossier. Nadat de geldverstrekker je definitieve offerte heeft ontvangen, brengen ze het finaal akkoord uit.
In principe krijg je voor je functie bepaalde rechten. En ja, het kunnen inzien van een bankrekening is wel zo'n beetje standaard bij elke bankfunctie. Dus ja, als je een kennis hebt die bij de bank werkt waar jij je rekening hebt, dan kan hij als ie wil jouw gegevens zien.
Bijvoorbeeld: uw bank moet met uw gegevens (uw loonstroken bijvoorbeeld) nagaan of een hypotheek wel past bij uw financiële situatie. Ook gebruiken banken klantdata om fraude- en witwaspraktijken te bestrijden. Banken gebruiken data ook om klanten op nieuwe of aanvullende producten en diensten te wijzen.
Als je het huis van je ouders wilt kopen, dan krijg je te maken met schenkbelasting en overdrachtsbelasting. De eerste gaat uit van de WOZ waarde maar de tweede gaat uit van de taxatie door de makelaar. Er is niets op tegen om een koopprijs af te spreken onder de waarde maar dit heeft wel fiscale gevolgen.
Kan ik met 2, 3 of 4 mensen een huis kopen? Ja u kan een huis kopen met 3 of 4 aanvragers, u zal wel met zijn allen daar moeten wonen en ingeschreven staan, u mag niets verhuren. Een 3 persoons of 4 persoons hypotheek is sinds 2020 dagelijkse kost omdat je met meerdere personen veel meer hypotheek kan krijgenð .
Wanneer u een huis gaat kopen met twee gezinnen moet u ook de financiering samen regelen. Hiervoor heeft u twee opties. Als u een hoger maximaal hypotheekbedrag wilt, moet u uw inkomens bundelen en samen een hypotheek afsluiten. Vaak komt de koop neer op 'kopen in onverdeeldheid', waarbij u samen eigenaar wordt.
Als we uitgaan van een gemiddelde woningprijs van € 400.000, moet u om en nabij de € 75.000 bruto per jaar verdienen. Dat is een flink inkomen voor een alleenstaande koper. Als u samen koopt, moet u zorgen dat u dit bedrag samen per maand verdient. Het is echter ook mogelijk om samen een huis te kopen op één salaris.
Hoe minder financiële verplichtingen u heeft, hoe meer u logischerwijs kunt lenen. Het loont dus om voor een hypotheekaanvraag zo veel mogelijk lopende schulden af te lossen. Het kan daarnaast ook interessant zijn om doorlopende kredieten om te zetten in een persoonlijke lening.
Van Bruggen Adviesgroep acht het meest waarschijnlijke scenario dat de hypotheekrente in 2022 licht gaat stijgen met 0,2 à 0,4%.
De economen van DNB maken hierbij de schatting dat de 10-jaarsrente in 2022 stijgt naar een niveau van 0,2 procent en in 2023 verder oploopt naar 0,4 procent. De verwachting is dus dat de 10-jaars staatsrente de komende twee jaar met ongeveer een half procentpunt stijgt.
De ontwikkelingen betekenen dat de 10-jaars hypotheekrente na de scherpe stijging begin dit jaar eerst kan dalen en daarna weer licht zal stijgen. Bokeloh verwacht dat de ECB het depositotarief uiteindelijk verder zal verhogen naar 1% begin vorig jaar.