Er zijn meerdere factoren die bepalen hoe hoog jouw maximale hypotheek is: Hoe hoger jouw inkomen, hoe meer je mag lenen. Daarbij gaat het ook om de aard van het inkomen. Banken hebben nog steeds het liefst inkomen uit vaste dienst, maar als zzp'er en/of ondernemer kun je natuurlijk ook prima je geld verdienen.
U kunt een hypotheek afsluiten tot 100% van de waarde van het huis. U kunt dus niet meer lenen dan het huis waard is.
De belangrijkste factor voor de berekening van je maximale hypotheeklast is het bruto inkomen. De verhouding tussen je bruto inkomen en de hypotheek is maximaal 4,5. Dat wil zeggen dat je hypotheek niet hoger mag zijn dan 4,5 keer je bruto inkomen.
Financiële verplichtingen
Financiële verplichtingen verminderen het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Kredieten, partneralimentatie en erfpachtcanon drukken zwaar op de maximale hypotheek. Het is aan te raden om openstaande leningen zoveel mogelijk af te lossen voordat u de hypotheek sluit.
Een ander risico van een hoge hypotheek is dat die 'onder water' kan komen te staan als de huizenprijzen dalen. Dit betekent dat de waarde van het huis kleiner is dan de schuld die nog moet worden terugbetaald. Als iemand dan moet verhuizen, bijvoorbeeld vanwege een scheiding, zit die persoon met een restschuld.
Dat mensen meer geld kunnen lenen, heeft verschillende oorzaken. De lage rente speelt een grote rol, net als de aanpassingen in de afgelopen jaren van de regels om een hypotheek te krijgen. Zo telt bij tweeverdieners het loon van de partner steeds zwaarder mee. En dat betekent een hogere bovengrens aan de lening.
Je kan lenen tot 100% van de kostprijs (in voorkomend geval inclusief BTW, registratierechten en notariskosten) of van de waarde van de woning.
Je bruto inkomen dat meetelt voor je hypotheek bestaat uit: Bruto salaris. Vakantietoeslag. Sociale uitkering.
De regel van het gezond verstand stelt dat je niet meer dan 30 à 40% van je maandelijks inkomen mag spenderen aan het terugbetalen van je krediet (je kan natuurlijk ook gaan voor minder).
Als we uitgaan van een gemiddelde woningprijs van € 400.000, moet u om en nabij de € 75.000 bruto per jaar verdienen. Dat is een flink inkomen voor een alleenstaande koper. Als u samen koopt, moet u zorgen dat u dit bedrag samen per maand verdient. Het is echter ook mogelijk om samen een huis te kopen op één salaris.
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) geeft aan dat huis lasten van 33% acceptabel is. Als het gaat om huurders zien we dat mensen gemiddeld 42% van hun inkomen uitgeven aan de huis lasten.
Voor een hypotheek betaalt een Nederlands gezin anno 2021 gemiddeld zo'n € 705 bruto per maand. Maar nogmaals: die bedragen kunnen veel lager of ook een stuk hoger uitvallen.
Hypotheek van 300.000 of huren
Uw hypotheeklasten van een huis van € 300.000,- bedraagt dus bijna € 1350,-. Wat denkt u zelf wat u aan huur zou betalen voor een dergelijke woning. Let op, de hypotheeklasten van een hypotheek van 3 ton kan minder als je een gedeelte aflossingsvrij neemt.
Een hypotheek kost netto ca. € 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Nieuwe hypotheeknormen 2022: meer of minder lenen? De nieuwe hypotheeknormen voor 2022 zijn bekend gemaakt. Het zijn vooral inkomens tot ongeveer een kleine € 50.000,- die bij een ongewijzigd inkomen en een ongewijzigde hypotheekrente iets meer kunnen lenen in 2022, dan in 2021.
Hoeveel moet je concreet bijleggen? De som van 20 % van de prijs van het huis komt dus neer op ongeveer 80.000 euro. Een stevig bedrag dat kan afschrikken, maar weet dat sommige banken leningen tot 90% aanvaarden. Dat moet de rekening al met ongeveer 25.000 euro verlagen…
Banken vragen altijd een eigen inbreng. Je kan niet meer dan 100% van de aankoopsom lenen. Je moet dus de kosten die bovenop de aankoopprijs komen, zoals de registratierechten en notariskosten, zelf kunnen inbrengen.
Bij het bepalen van de maximale hypotheek moet een hypotheekadviseur/bank rekening houden met allerlei verplichtingen. Zo ook met lopende studieschulden. Als er sprake is van een lopende studieschuld, dan betekent dit dat de klant minder hypotheek kan krijgen.
Hoeveel Mensen Verdienen Meer Dan €100.000 Per Jaar? Zoals we net al zagen zit je met een salaris van meer dan €90.000 bruto per jaar bijna bij de bovenste 1% van Nederland als het gaat om inkomen. Toch is voor veel mensen €100.000 per jaar een soort van magische grens.
In 2022 ligt het modaal salaris in Nederland op een bruto jaarbedrag van € 38.000. Dit bedrag is inclusief vakantiegeld. Dat komt neer op een bruto modaal maandsalaris van € 3.167, ook inclusief vakantiegeld.
In principe staat op een hypotheeklening geen vaste periode. Je kan je lening zowel op 5 jaar als op 10 jaar als op 20 jaar aflossen. Deze laatste is ook de meest klassieke looptijd. Maar je kan je terugbetalingen ook spreiden over 25 of 30 jaar.
Wilt u hoger gaan dan 80%, probeer dan vooraf na te gaan welke banken hier nog voor openstaan. Creafin is een van de weinige instellingen die nog toelaten om voor een woonlening tot een quotiteit van 100% te gaan.
Als je binnen 3 jaar na de verkoop een volgende woning koopt, krijg je te maken met belastingregels voor het gebruik van de overwaarde. Dit is de bijleenregeling. Je moet je overwaarde gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning. Anders heb je over het bedrag van de overwaarde geen recht op renteaftrek.