Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd.Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
Aflossen blijft voordeliger
Je moet er ook nog eens belasting over betalen, vermogensrendementsheffing oftewel box 3-belasting. Als je je spaargeld in je huis stopt, ben je daar vanaf. Goed nieuws is dat de vrijstelling in box 3 per 1 januari 2021 waarschijnlijk € 50.000 per persoon is.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Voor de meeste huiseigenaren bedraagt de bijtelling 0,65 procent over de WOZ-waarde. De uitkomst wordt opgeteld bij het inkomen en daar wordt belasting over geheven. De bijtelling voor een huis van twee ton bedraagt dus: 200.000 x 0,65 procent = 1.300 euro.
Bijna twee op de vijf Nederlandse huizenbezitters hebben tijdens de looptijd van hun hypotheek een extra aflossing gedaan. Meer dan een kwart (27 procent) van deze groep heeft op jaarbasis zelfs meer dan 20.000 euro extra afgelost.
Maar het volledig aflossen van je hypotheek is in bijna alle gevallen voordeliger dan een stuk hypotheek behouden. Geld lenen kost immers geld. De rente die je betaalt is in de meeste gevallen een hoger bedrag dan je aan belasting zou betalen bij volledige aflossing.
Je hypotheek vervroegd aflossen kan heel verstandig zijn, maar is in de volgende gevallen juist niet aan te raden: Wanneer je minder hypotheekrente betaalt, wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit zorgt ervoor dat je mogelijk meer belasting moet betalen in box 1.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Hypothecaire lening: geen maximumleeftijd in de wet
Het is niet zo dat de wet een maximumleeftijd voorziet voor het afsluiten van een hypothecaire lening. In theorie kan je dus op eender welke leeftijd een hypothecaire lening afsluiten.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Het belangrijkste voordeel van hypotheekvrij leven is dat je geen maandelijkse lasten aan je hypotheek kwijt bent. Dat maakt je financieel veerkrachtiger, je bespaart er een flink bedrag aan hypotheekrente mee en je hoeft minder vermogensbelasting te betalen.
Minder kans op restschuld:
Wanneer je je huis verkoopt, kun je met een schuld blijven zitten. Dit gebeurt als je huis minder opbrengt dan dat je nodig hebt om je hypotheek af te lossen. Hoe meer je aflost, hoe minder kans je hebt op restschuld.
Als je op 1 januari 2022 niet meer dan €50.650,- aan spaargeld of beleggingen hebt, betaal je geen vermogensrendementsheffing. Voor fiscale partners ligt de belastingvrije grens bij €101.300,-. Het spaargeld en beleggingen die je belastingvrij mag hebben is groter dan voorgaande jaren.
Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
Hoeveel spaargeld mag je hebben 2021? In het jaar 2021 mag je een heffingsvrij vermogen hebben van € 50.000. Met een partner is het heffingsvrij vermogen vastgesteld op € 100.000.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.
De kosten voor het royeren van je hypotheek is afhankelijk van de notaris. Je moet rekenen op doorhalingskosten (kosten voor het royeren van de akte) tussen de 90 euro en 500 euro. De royementskosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Als je je hypotheek volledig hebt afgelost bij je geldverstrekker, verdwijnt de lening uit de administratie bij de betreffende geldverstrekker. De geldverstrekker vraagt dan van je dat je de hypotheek ook laat uitschrijven (royeren/doorhalen) uit het Kadaster. Formeel hoeft dat op dat moment niet.
Eén van de mogelijkheden is extra aflossen op je hypotheek. Hiermee verlaag je de hypotheekschuld en de maandlasten. De Hypotheker geeft je een rekenvoorbeeld over het verschil in maandlasten als je extra aflost. Na vijf jaar is er € 50.000 extra afgelost en zijn de maandlasten gedaald met bruto € 176 en netto € 145.
Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.
Kies je voor een kortere looptijd, dan blijf je dezelfde bruto maandlasten betalen. Je hebt hierdoor je hypotheek eerder terugbetaald. Een kortere looptijd kan prettig zijn als je in de toekomst lagere lasten wilt hebben, bijvoorbeeld tijdens jouw pensioen.