Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen? Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Neem contact op. Een aflossingsvrije hypotheek kan en mag dus nog afgesloten worden. Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij lenen.
Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen de rente en – de naam zegt het al – u bent tijdens de looptijd niet verplicht iets af te lossen. Wanneer u in 2021 een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, kunt u maximaal 50% van de marktwaarde van uw huis aflossingsvrij lenen.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
Bovendien geldt op dit moment dat maximaal 50% van een nieuw afgesloten hypotheek aflossingsvrij mag zijn, waardoor je alsnog hoe dan ook al deels op je hypotheek aflost. Dat verkleint de kans dat je met een restschuld achterblijft.
Als je naar de maandlasten kijkt is een aflossingsvrije hypotheek zeker aantrekkelijk: je betaalt namelijk geen aflossing. Maar op de langere termijn ben je vaak duurder uit, omdat je niet aflost op je hypotheekschuld en daardoor steeds hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen.
Vaak 30 jaar. Maar na afloop wordt de hypotheek niet vanzelf afgelost. Kun je niet aflossen met spaargeld of met de uitkering uit een polis? Dan moet je de hypotheek opnieuw afsluiten.
Door een lager inkomen (na pensioen) of strengere inkomensnormen is het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek (ondanks de overwaarde) niet altijd mogelijk. Toezichthouder AFM heeft daarom bepaald dat de nieuwe aflossingsvrije hypotheek, onder voorwaarden, getoetst mag worden aan de werkelijke hypotheeklast.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
Is de rente van je aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar? Dan mag je de aflossingsvrije hypotheek in mindering brengen op je vermogen in box 3. Hierdoor betaal je mogelijk minder belasting over je vermogen. Deze belasting heet vermogensrendementsheffing.
Een hypotheek eindigt normaal gesproken na 30 jaar. U kunt uw hypotheek mogelijk ook verlengen. U kunt dit op elk willekeurig moment of aan het einde van de looptijd aanvragen.
Sinds 2013 kan het zijn dat u met een aflossingsvrije hypotheek voor uw eerste woning meer kunt lenen dan met een annuïtaire of lineaire hypotheek met kortere looptijd. Door die kortere looptijd wordt u maandlast namelijk hoger, wat er weer voor zorgt dat u minder kunt lenen.
Het aflossingsvrije deel van je nieuwe hypotheek mag maximaal 50% van de waarde van je nieuwe huis zijn. Het kan zijn dat je op dit moment een veel groter deel van je hypotheek aflossingsvrij hebt afgesloten. Het deel van de hypotheek dat hoger is dan 50% van de woningwaarde, moet je in maximaal 30 jaar aflossen.
Gevaren van aflossingsvrij lenen
Als de hypotheek na die dertig jaar niet wordt afgelost, gaat de hypotheek over naar box 3. * In de meeste gevallen stijgen daardoor de netto rentelasten. Vaak is met de bank afgesproken dat de aflossingsvrije hypotheek een looptijd heeft van dertig jaar.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
Bij een hypotheekrente van 1,75 procent is de maximale hypotheek voor een eenverdiener met een bruto jaarinkomen van ongeveer 35.000 euro iets meer dan 160.000 euro. Bij een bruto jaarinkomen van ongeveer 50.000 is de maximale hypotheek rond de 235.000 euro.
Bij een hypotheek zonder Nationale hypotheek Garantie (NHG) bestaat de rente uit een basisrente en een risico-opslag. Door extra af te lossen kan de risico-opslag soms naar beneden. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Een lagere risico-opslag scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente.
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) geeft aan dat huis lasten van 33% acceptabel is. Als het gaat om huurders zien we dat mensen gemiddeld 42% van hun inkomen uitgeven aan de huis lasten.
Woning in box 1 en hypotheek in box 3
Het voordeel van je hypotheek in box 3 zetten is dat je vermogen in box 3 daalt doordat je de hypotheek mee mag nemen als schuld. Zeker als je veel vermogen bezit, bespaar je fors op belasting in box 3. In 2022 tot maximaal 1,71%.
Je bepaalt zelf hoeveel en hoe vaak je geld opneemt (tot maximaal die limiet). Hoe hoog de limiet is, bepaalt de bank op basis van je inkomen en hoeveel overwaarde je hebt. De limiet is echter nooit hoger dan 50 procent van de woningwaarde.
Zoals eerder opgemerkt is het mogelijk voor dit stel om hun box 3 hypotheek over te hevelen naar een box 1 hypotheek. Hierbij moeten zij echter VÓÓR DE VERHUIZING de aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tot de einddatum alleen rente betaalt. Omdat je niet aflost, moet je de lening op de einddatum in één keer aflossen. Je hypotheekschuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde, tenzij je ervoor kiest om onderweg aflossingen te doen.
Per belastingplichtige geldt in box 3 ook een vrijstelling. Dit noemen we het heffingsvrije vermogen. In 2022 is dit een bedrag van € 50.650 (in 2021 € 50.000, in 2020 € 30.846 / in 2019: € 30.360). Deze vrijstelling houdt in dat u pas belasting gaat betalen als uw vermogen in box 3 boven dit bedrag uitkomt.