Indien u samen met uw partner een hypotheek aanvraagt dient ook rekening te worden gehouden met zijn of haar leeftijd. De maximale hypotheek bedraagt 75% van de waarde van de woning. U dient in een los document uit te leggen hoe u tegen uw dalende inkomenssituatie aankijkt indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat.
Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten na je pensioen is trouwens wel aan regels gebonden. Bij veel banken geldt als richtlijn dat de aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde mag zijn.
Aan de hypotheek zelf zit geen maximumleeftijd verbonden. Toch is het niet vanzelfsprekend dat je op hogere leeftijd daadwerkelijk een hypotheek kunt krijgen. Want hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen die dertig jaar overlijdt. Dan ziet de bank het door jou geleende geld dus niet terug.
De seniorenregeling, ook wel seniorenpropositie is een regeling waarbij er ondanks dat er rekening wordt gehouden met het toekomstige pensioeninkomen, toch een mogelijkheid is om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Je bruto inkomen na je pensioen is waarschijnlijk (veel) lager dan je bruto inkomen voor je pensioen. Dit verschil is veel groter dan het verschil in netto inkomen. Als banken een hypotheek geven, kijken ze naar je bruto inkomen. Hierdoor kun je na je pensioen vaak een stuk minder lenen dan daarvoor.
“Ja! Er is namelijk geen maximale leeftijd voor het verkrijgen van een hypotheek en geen einddatum waarop de hypotheek moet zijn afgelost.”
Kan ik een hypotheek afsluiten terwijl ik wat ouder ben? Het is zeker mogelijk om een hypotheek af te sluiten als je wat ouder bent. Er zit namelijk geen maximale leeftijd aan het afsluiten van een hypotheek. Er zit wel een maximale leeftijd aan de overlijdensrisicoverzekering (ORV).
Er zit in principe geen maximumleeftijd aan een hypotheek. Echter spelen er wel wat meer dingen bij het bepalen van je hypotheeklening. Immers, hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen de 30 jaar overlijdt, en de hypotheek niet meer terug kan betalen.
Stel, het inkomen is nu € 60.000 en het verwachte pensioeninkomen inclusief AOW is € 35.000. De 56-jarige kan dan (bij een rente van 2,5%) bijna € 285.000 lenen. Maar de 57-jarige met hetzelfde huidige inkomen en pensioen, kan slechts € 224.000 lenen.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Het eenvoudige antwoord is neen. De wet is duidelijk: er staat geen leeftijd op een hypothecaire lening. Iedereen heeft er recht op. Nochtans krijgen oudere mensen in de praktijk wel eens het deksel op de neus wanneer ze een lening aanvragen.
Als u met pensioen gaat, krijgt u een basisinkomen volgens de Algemene ouderdomswet (AOW). Daarnaast bouwt u meestal een aanvullend pensioen op bij uw werkgever. U kunt ook zelf een particuliere verzekering afsluiten.
Je kunt het bijna zien als een extra spaarpotje. Want ja: je kunt de overwaarde van je woning 'uit de stenen halen' en op verschillende manieren gebruiken. En dat kan een waardevolle toevoeging zijn aan jouw pensioenpotje, jouw nalatenschap of een ander doel dat je voor ogen hebt.
Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren? Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.
In principe hanteren banken geen maximumleeftijd voor het afsluiten van een hypotheek. Wel zijn er factoren waar je rekening mee moet houden. De bank rekent bijvoorbeeld met je AOW-uitkering en een eventueel werkgeverspensioen voor de berekening van je maximale hypotheek na 65 jaar.
Uw hypotheek loopt immers waarschijnlijk door tot ruim na uw pensioendatum. Dat hoeft geen probleem te zijn - als u ook na uw pensionering nog voldoende inkomen hebt om de maandlasten mee te betalen. Daarom wil de bank bewijs zien van hoe dat inkomen er te zijner tijd uit zal zien.
50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 93,33 euro.
Je kan de overwaarde op verschillende manieren inzetten voor een verbouwing: met het verhogen van de hypotheek, een tweede hypotheek of de hypotheek oversluiten. Je kan mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen en 106 procent als je het geld in duurzaamheidsmaatregelen steekt.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
De looptijd van een hypotheek is standaard 30 jaar omdat je 30 jaar lang recht hebt op hypotheekrenteaftrek. De maximale looptijd geldt voor iedereen ongeacht je leeftijd. Let op: de looptijd van je hypotheek is niet hetzelfde als de rentevaste-periode.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.