Het bouwdepot sluit u af voor een termijn van maximaal twee jaar. De regels omtrent de kosten die gemaakt mogen worden met het bouwdepot zijn streng. De kosten moeten allemaal gemaakt zijn voor het realiseren van 'vaste' zaken. U moet hierbij denken aan leidingen, muren en vloeren.
Wat zijn de kosten van een bouwdepot? Een bouwdepot kost je niets extra, behalve dat je natuurlijk hypotheekadvies- en afsluitkosten betaalt. Ook betaal je voor de opmaak van een taxatierapport, en kun je opnieuw naar de notaris moeten (dit laatste hoeft niet altijd, vraag ernaar bij je hypotheekadviseur).
De hoogte van het bouwdepot wordt bepaald door de waarde van de woning na de verbouwing. De taxateur stelt vooraf vast wat de waarde van je woning na verbouwing zal zijn. Van dit bedrag kun je maximaal 100 % lenen. De hoogte van het bouwdepot is ook afhankelijk van het soort verbouwing.
Uw renteaftrek in de 1e 2 jaar
Over het bedrag van uw lening dat in depot staat, krijgt u rente én betaalt u rente. De 1e 6 maanden is de rente die u betaalt over uw lening aftrekbaar. Dit verlaagt dus uw inkomen (box 1). De rente die u krijgt uit het depot, gaat niet af van de rente die u betaalt.
Verbouwen met een bouwdepot in plaats van eigen geld
Je hoeft de verbouwing niet volledig uit eigen zak te betalen. Je hypotheek zit sneller in een lagere risicoklasse, doordat de marktwaarde na verbouwing hoger is dan de waarde zonder verbouwing. Met een hogere marktwaarde krijg je mogelijk een renteverlaging.
Wat kost bijvoorbeeld een bouwdepot van 30.000 EUR? Stel dat jij een extra hypotheek aanvraagt van 30.000 EUR voor verbouwing dan kost je dat netto ongeveer 85 EUR per maand. Dit is inclusief aflossing. De rente over deze hypotheek is fiscaal aftrekbaar.
Je wilt 30.000 euro gaan verbouwen. En je hebt 10.000 euro boeterente en kosten. De totale hypotheek wordt 290.000 euro. De nieuwe rente wordt 1,50% en de nieuwe maandlast 360 euro, een maandelijkse besparing van 370 euro.
Kan ik tuinbestrating kopen uit mijn bouwdepot? De aanleg van een tuin kan, net als de aanleg van erfafscheiding en nieuwe bestrating, worden meegefinancierd in de hypotheek en dus worden betaald uit het bouwdepot. Dit kan onder de norm 'meerwerk aan de woning'.
Het bedrag dat nog openstaat wordt van de hypotheek afgelost. Bij de meeste geldverstrekkers ontvang je dezelfde rente voor het bedrag uit het Bouwdepot dat je nog niet hebt gebruikt. Voor het niet gebruikte bedrag hoef je dus geen rente te betalen.
Nadelen bouwdepot
De verbouwing kost vaak meer geld dan dat jouw woning uiteindelijk toeneemt in waarde. Je moet dus vaak eigen spaargeld inleggen om een deel van de koopsom mee te betalen. Je kan zelf geen geld opnemen uit het bouwdepot als je hypotheek akkoord is.
De factuur(datum) of de datum van de kassabon mag niet ouder dan zes maanden zijn. Heb je een NHG hypotheek? Dan mag de datum van de factuur niet ouder zijn dan de offertedatum van de hypotheekaanvraag.
Een factuur moet altijd op je naam staan. Contante aankopen en kassabonnetjes zonder naam mogen wel. De factuurdatum ligt altijd na de aanvraagdatum van je hypotheekofferte. Een factuur kan je indienen zolang je bouwdepot actief is.
Je krijgt rente over het geld dat nog in je bouwdepot zit. Als het bedrag in het bouwdepot lager wordt, krijgt je steeds minder rente. Deze depotrente verrekenen we met de hypotheekrente die je betaalt over de hypotheek. Het percentage van de depotrente is hetzelfde als het percentage van de hypotheekrente.
Alles wat niet vastzit aan je woning mag je niet betalen uit een bouwdepot. Dit zijn spullen die je makkelijk mee kunt nemen bij een verhuizing, zoals meubels en gordijnen. Je kunt deze roerende zaken dus ook niet meefinancieren in de hypotheek.
Als u uw koopwoning heeft verkocht, moet u de resterende hypotheek helemaal afbetalen. Is de verkoopwaarde hoger dan uw hypotheek? Dan heeft u overwaarde en kunt u makkelijk uw schuld aflossen. De overgebleven overwaarde kunt u vrij besteden.
Onvoldoende saldo
Stel: je bouwdepot is bijna leeg, maar krijg je nog een factuur binnen die hoger is dan het resterende bedrag. Dan maakt de geldverstrekker alleen het bedrag over dat nog in het bouwdepot zit. Als de factuur duurder is, moet je dus zelf het aanvullende bedrag overmaken.
Looptijd bouwdepot
Een bouwdepot voor verbouw van een bestaande woning heeft sinds 1 januari 2022 een looptijd van twaalf maanden. Daarvoor was dit zes maanden. De looptijd van het depot voor de bouw van een nieuwbouwhuis is twee jaar. In deze periode kun je uit het depot de bouw of verbouwing van je huis betalen.
Maandlasten nemen toe tijdens de bouw
Het geld dat in je depot zit gaat omlaag. Het bedrag dat je aan rente ontvangt over je depot daalt dus ook na verloop van tijd. Dit betekent dat naarmate het nieuwbouwproject vordert, de rentelasten toenemen. Je moet immers meer rente betalen dan dat je ontvangt over je bouwdepot.
Een andere vorm van hypotheekfraude is bouwdepotfraude. Een bouwdepot is bedoeld voor de verbouwing van de woning. Bij bouwdepotfraude wordt het geld uit het depot niet gebruikt voor de verbouwing, maar voor andere doelen. Ook het insturen van valse facturen om zo gelden uit het bouwdepot te krijgen is fraude.
Alles wat aan je huis vastzit en wat je niet zonder dat het beschadigd raakt los kunt maken of weg kunt halen, behoort tot de opstal. Alle vloeren die onder het begrip opstal vallen, kunnen dus uit een bouwdepot worden gefinancierd.
Kan ik een airco uit mijn bouwdepot financieren? Ja, dat is mogelijk. Om het bedrag van het bouwdepot te kunnen opnemen, zullen banken meestal vragen om een pro-forma factuur. Op verzoek bezorgen de meeste leveranciers je een pro-forma factuur, zodat je de bank opdracht kunt geven jouw airco te betalen.
U maakt met de Energiebespaarlening voor zonnepanelen gebruik van een handige subsidie door de overheid. Die zorgt ervoor dat het via het Nationaal Energiebespaarfonds mogelijk is om voor een lage rente geld te lenen. Geld dat u vanuit een bouwdepot kunt gebruiken om zonnepanelen te kopen en die te laten plaatsen.
Het is tegenwoordig een nieuwe trend om de overwaarde van je huis nu uit je huis te halen. Dat geld kun je namelijk wel gebruiken voor andere dingen, zoals een verbouwing of op vakantie gaan. Wij raden je dit strek af om dit niet te doen! Haal je overwaarde niet uit je huis en neem hiervoor geen nieuwe hypotheek.
Het verhogen van je hypotheek is een goede manier om verduurzaming van je woning te financieren. Het fijne is dat hypotheekverstrekkers extra coulant zijn als je je hogere hypotheek voor verduurzaming wilt gebruiken.