Is de hypotheekrente lager dan de rente die je nu voor je hypotheek betaalt, dan kan oversluiten je financieel voordeel opleveren. De lagere rente zorgt voor lagere maandlasten. Het oversluiten van je hypotheek is niet zonder kosten. Je moet taxatie- en notaris- en advieskosten betalen.
Boeterente zo veel mogelijk omzeilen, boetevrij uw hypotheek omruilen. De boeterente helemaal ontlopen zal niet eenvoudig zijn, het wat omzeilen lijkt wel mogelijk. Zo is er bij elke hypotheek jaarlijks een deel van de hypotheek dat u boetevrij extra mag aflossen. Bij sommige banken is dit 10%, bij andere 20% of meer.
Zoals we eerder al hebben aangegeven is het niet verplicht om de boeterente in één keer te betalen en ook als zodanig aan te geven bij de aangifte inkomstenbelasting. Er is nog een andere mogelijkheid en dat is de boeterente meefinancieren in de hypotheek.
Waar moet je op letten? Vaak moet je een boeterente betalen aan je bank als je je bestaande hypotheek aflost. Naast boeterente zijn er ook een aantal afsluitkosten. Verder moet je er rekening mee houden dat de lage rente gevolgen kan hebben voor je spaarbedrag of aflosbedrag.
Overwaarde en de bijleenregeling
De bijleenregeling houdt in dat wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, je de overwaarde oftewel de verkoopwinst gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis. Hierdoor heb je minder hypotheek nodig en kunnen je maandlasten dus lager uitkomen.
Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek heeft voordelen. Buiten het feit dat de kans op een restschuld kleiner is als je elke maand aflost, profiteer je wellicht ook van de huidige lage hypotheekrente. Daarnaast krijg je de kans om de voorwaarden opnieuw vast te leggen.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag je 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, betaal je mogelijk een boeterente.
Je moet dan bijvoorbeeld denken aan de boeterente die nodig is om je oude hypotheekrente af te kopen en de afsluitkosten voor een nieuwe hypotheek. Ook kun je te maken krijgen met notariskosten (gemiddeld €700), taxatiekosten (gemiddeld €500) en de kosten voor advies- en bemiddelingskosten (gemiddeld €2.500).
De boeterente is zelf wel eenmalig fiscaal aftrekbaar, maar de betaalde hypotheekrente over het meegefinancierde boetebedrag dus niet.
In de meeste hypotheekvoorwaarden staat dat er niet alleen sprake moet zijn van verkoop en juridische levering, maar ook van een feitelijke levering. Het huis moet leeg ter beschikking worden gesteld aan de nieuwe eigenaars en dus moet er daadwerkelijk sprake zijn van een verhuizing.
Als de huidige rente hoger is, hoeft geen boeterente te worden betaald. Ook wanneer de rentevaste periode is afgelopen, bij verkoop van de woning en bij een executieverkoop hoeft meestal geen boeterente worden betaald. Niet alle banken brengen boeterente in rekening.
Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren? Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.
Wil je jouw nieuwe hypotheek bij een andere bank onderbrengen? Dan moet je op verschillende kosten rekenen: advies-, bemiddelings-, taxatie en notariskosten. Daarnaast kan het zijn dat je ook een boete voor vervroegd aflossen moet betalen. Eén voordeel: de kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Vaak is dit 10% - 20% van het hypotheek. De bank berekent de boeterente over het deel dat je niet boetevrij mag aflossen. De resterende rentevaste periode. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boeterente zal zijn.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
De notaris zorgt voor de nieuwe hypotheekakte. Bovendien zorgt de notaris dat de oude hypotheekakte wordt uitgeschreven bij het kadaster. Dat heet juridisch het doorhalen van de hypotheek, royement. Bovendien zorgt de notaris voor inschrijving van de nieuwe hypotheekakte in het kadaster.
Als je eerder van je hypotheek af wilt dan het einde van je rentevaste periode, kun je de rente van je hypotheek afkopen. Het bedrag dat je aan de bank moet betalen heet in dit geval de boeterente. Dit betaal je als je een groot bedrag wilt aflossen óf als je jouw hypotheek wilt oversluiten naar een andere bank.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 93,33 euro.