Kies je voor een kortere looptijd, dan blijf je dezelfde bruto maandlasten betalen. Je hebt hierdoor je hypotheek eerder terugbetaald. Een kortere looptijd kan prettig zijn als je in de toekomst lagere lasten wilt hebben, bijvoorbeeld tijdens jouw pensioen.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op. Heb je meer dan €50.000 aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen?
Extra aflossen op leningdeel met hoogste hypotheekrente
Check eerst bij je geldverstrekker wat het gaat kosten om af te lossen. Moet je een boeterente betalen of niet? Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt.
Door de afbouw van Wet Hillen zeggen sommige mensen dat versneld aflossen minder aantrekkelijk wordt en dat het slim is om een deel van je hypotheekschuld te behouden. Maar het volledig aflossen van je hypotheek is in bijna alle gevallen voordeliger dan een stuk hypotheek behouden.
Je hypotheek vervroegd aflossen kan heel verstandig zijn, maar is in de volgende gevallen juist niet aan te raden: Wanneer je minder hypotheekrente betaalt, wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit zorgt ervoor dat je mogelijk meer belasting moet betalen in box 1.
Je betaalt dan 5.000 euro rente per jaar. Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro. Wanneer je 41,66 euro per maand spaart, duurt het 20 jaar voor je die 10.000 euro weer bij elkaar hebt.
Wie op jonge leeftijd een huis koopt, profiteert wel van een belangrijk voordeel. Je bent verplicht om een hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen. Als je op je 25ste een huis koopt, betekent dit dat de hypotheek volledig is afgelost wanneer je 55 bent.
Door extra af te lossen op je hypotheek kun je mogelijk besparen. Zo daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je maandlasten mogelijk omlaag gaan. Of als je bijvoorbeeld nog maar een restje hypotheek over hebt, kan het verstandig zijn om dat versneld af te lossen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is om verschillende redenen verstandig. Lagere maandlasten: Hoe lager je hypotheekschuld, hoe lager de hypotheekrente en hoe minder maandlasten je gaat betalen. Als je meer aflost ben je bovendien sneller hypotheekvrij.
Zodra je hypotheekvrij bent, ben jij 100% eigenaar van de woning en behoort de woning volledig tot jouw vermogen. Je hebt minder kans dat je restschuld overhoudt bij de verkoop van je huis.
Van Bruggen Adviesgroep verwacht dat de hypotheekrente in 2023 met enkele tienden in de min of plus gaat bewegen. De hypotheekrente blijft dus op een substantieel hoger niveau dan de laatste jaren. Belangrijk: dit is slechts een voorspelling. Het is heel lastig om de hypotheekrente in de toekomst te voorspellen.
Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Aflossen blijft voordeliger
Je moet er ook nog eens belasting over betalen, vermogensrendementsheffing oftewel box 3-belasting. Als je je spaargeld in je huis stopt, ben je daar vanaf. Goed nieuws is dat de vrijstelling in box 3 per 1 januari 2023 € 57.000 per persoon is.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Dit klinkt dramatisch, maar aflossen op de hypotheek op basis van een annuïteit kan u meer opleveren dan het u kost. Ook indien u tot in lengte der jaren in uw huidige huis blijft wonen! Aflossen op de hypotheek levert meer rendement op dan een losse spaarrekening bij uw bank op basis van de laatste jaren.
Als de woning ook je hoofdverblijf is, valt de woning en de hypotheek in Box 1.Dit is vaak voordeliger. Als dit niet het geval is, of als je hypotheek niet aan bepaalde voorwaarden voldoet, valt je woning in Box 3.
Nu de overwaarde gebruiken is nog altijd voordelig. Bij de huidige rente (4%) kost een opname van € 30.000,- je slechts € 100,- per maand aan rente. Gebruik je de overwaarde voor energiebesparende maatregelen dan is dit zelfs nog iets voordeliger. Diverse geldverstrekkers geven namelijk duurzaamheidskorting.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Vaak mag je 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, betaal je mogelijk een boeterente. Er zijn ook hypotheekverstrekkers die in hun voorwaarden hebben opgenomen dat ze geen boete in rekening brengen als je de hypotheek uit je eigen middelen aflost.
Wellicht is extra aflossen op de hypotheek aantrekkelijker, om zo de maandlasten omlaag te brengen. Hoeveel je hiermee bespaart op de maandlasten hangt onder meer af van de hypotheekvorm. Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks tot zo'n 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen.
De maandlasten stijgen bij de financiering van de restschuld
Na 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat jouw netto maandlasten stijgen. Kies je ervoor om jouw hypotheek aflosvrij voort te zetten, dan betaal je vaak een risico-opslag.
Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek, dan heb je overwaarde. Het is mogelijk de overwaarde op te nemen zonder te verhuizen.Met dit geld kun je je inkomen aanvullen, een grote uitgave doen of je kinderen financieel helpen. Je huis verduurzamen of aanpassen kan ook.
De seniorenhypotheek is een verzamelnaam voor hypotheekproducten die speciaal ontwikkeld zijn oudere woningeigenaren. Met een hypotheek voor senioren kun je ook na je pensioen nog een hypotheek afsluiten, verhogen of oversluiten.
Vermogen is de waarde van uw bezittingen min uw schulden. Wat u wel en niet als vermogen moet meetellen, is hetzelfde als bij uw belastingaangifte. Spaargeld, aandelen en een vakantiehuis in Nederland of het buitenland tellen bijvoorbeeld mee. Maar het huis waarin u woont en uw auto tellen níét mee als vermogen.