Je kiest zelf de looptijd (maximaal 30 jaar) en een rentevaste periode (maximaal 20 jaar). De hoogte van je hypotheek, het rentepercentage en de looptijd bepalen het bruto maandbedrag van je Lineaire Hypotheek.
Rentevaste periode in het kort
Jouw hypotheek heeft meestal een looptijd van 30 jaar. Daarbinnen kies je zelf voor rentevaste periodes. Die duren minimaal 1 en maximaal 20 jaar. Jouw rentepercentage verandert in de gekozen periode niet.
Meer hierover staat in de hypotheekvoorwaarden of in de hypotheekakte. Vaak mag je per kalenderjaar tussen 10 % en 20 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Overleg bij twijfel met een hypotheekadviseur of extra aflossen op je hypotheek in jouw situatie verstandig is.
De rentevaste periode is de afgesproken periode dat de rente gelijk blijft. Het rentepercentage voor jouw hypotheek kun je voor verschillende rentevaste perioden vastzetten. Dit kan variëren van een maand tot 30 jaar.
Bij het afsluiten van een hypotheek kies je hoe lang je de rente 'vastzet'. Jouw rentepercentage verandert in de gekozen periode niet. Bij ING is de rentevaste periode minimaal 1 jaar en maximaal 20 jaar.
Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer? Dan mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. Bij een rentevaste periode van minimaal 10 jaar berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente. Bijvoorbeeld 2,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar.
Verwacht wordt dat de rente op leningen met een korte looptijd stijgt en de rente op leningen met een lange looptijd eerst daalt en dan ook stijgt. De inflatie in de eurozone is het afgelopen jaar fors gestegen van 2,2% in juli 2021 naar 8,9% in juli 2022.
Nadelen bij een lineaire hypotheek
Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Met de huidige lage rentestanden is een variabele hypotheekrente nauwelijks lager dan bij een rentevaste periode. Je kunt daarom beter je rente vastzetten. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Kies je voor een korte rentevaste periode, dan betaal je dus minder rente.
Er zijn verschillende mogelijkheden voor het vastzetten van de hypotheekrente. Populaire periodes zijn 5, 10 en 20 jaar, maar je kunt de hypotheek ook voor 1 of 30 jaar vastzetten. En je kunt er ook voor kiezen om de hypotheekrente helemaal niet vast te zetten, maar variabel in te steken.
Variabele rente heeft ook een paar nadelen: Als de rente stijgt heb je de maand erop direct hogere maandlasten. Je hebt minder zekerheid over je maandlasten in de toekomst. Je kunt minder lenen dan wanneer je de rente minimaal 10 jaar vastzet.
Een aanknopingspunt hiervoor biedt de economische prognose voor de komende jaren die economen van De Nederlandsche Bank afgelopen week naar buiten brachten. De economen van DNB maken hierbij de schatting dat de 10-jaarsrente in 2022 stijgt naar een niveau van 0,2 procent en in 2023 verder oploopt naar 0,4 procent.
Van Bruggen Adviesgroep acht het meest waarschijnlijke scenario dat de hypotheekrente in 2022 licht gaat stijgen met 0,2 à 0,4%.
De prognose hypotheekrente 2025 zegt dat de rente gaat stijgen. Ga jij de historisch lage rente vastzetten voor 20 of 30 jaar? Het is mogelijk dat de hypotheekrente over 30 jaar weer boven de 10 procent zit. Dan zou jij dus nog steeds kunnen profiteren van een hypotheekrente van nog geen 2 procent.
Compensatie vanaf 2001
ING en de Consumentenbond bereikten 17 december 2021 een akkoord over het berekenen van de compensatie die ING haar klanten en oud-klanten biedt wanneer hun rente op het doorlopend krediet en Continu Limiet niet in de pas liep met de gemiddelde marktrente.
Rente wordt 0,0%
Voor spaar- en betaalrekeningen bij ING en het gelddeel van een beleggingsrekening met een tegoed van meer dan €100.000 wordt de rente 0,0%. Voor rekeningen met een saldo tot en met €100.000 is de rente al 0,00%. Dit blijft ook het geval per 1 oktober.
Een Persoonlijke Lening van € 50.000,- heeft een vaste rente vanaf 4,4% . De looptijd bepaalt u vooraf samen met de bank. Kiest u een looptijd van 120 maanden, dan betaalt u elke maand circa € 513,71 aan aflossing en rente. U lost de lening in 10 jaar af.
Eén van de redenen waarom mensen kiezen voor 10 jaar rente vast is simpelweg dat het de laagste maandlast oplevert. Zeker in deze tijd waarin de huizenprijs hoog is en vooral starters een hoge hypotheek moeten afsluiten kan dat een reden zijn om te kiezen voor de lagere rente van 10 jaar vast.
U hebt voor een lange tijd zekerheid over de hoogte van uw maandlasten (vooral belangrijk bij een onregelmatig en onzeker inkomen). Bij verhuisplannen kunt u de lage rente in veel gevallen meenemen naar uw nieuwe woning (maar let u goed op de voorwaarden, de verschillen per bank zijn groot).
Je hypotheekrente 10 of 20 jaar vastzetten betekent dat je die hele periode vastzit aan hetzelfde rentetarief. Dat is fijn als jouw hypotheekrente laag is en de rentes stijgen. Als de hypotheekrentes echter dalen, profiteer je daar niet van.