Eén daarvan is de lineaire hypotheek. Hierbij los je gedurende de looptijd van 30 jaar elke maand hetzelfde bedrag af op je hypotheek. Daarnaast betaal je rente over de openstaande schuld. Dit bedrag aan rente wordt steeds iets lager gedurende de looptijd, waardoor je maandlasten ook dalen.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Verschil annuïteit en lineair
Bij een annuïteitenlening betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Als je wilt profiteren van de hypotheekrenteaftrek heb je enkel de keuze tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Als je kiest voor een andere hypotheekvorm, is de rente die je betaalt dus niet aftrekbaar.
Nadelen bij een lineaire hypotheek
Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
Als je alleen extra aflost en niets doorgeeft aan de bank, dan gaan automatisch je maandlasten omlaag. Je besparing over de gehele looptijd is 4.191 euro. Kies je echter voor een kortere looptijd in plaats van maandlastverlaging, dan is je besparing 10.027 euro.
Voordeel spaarhypotheek
Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek omdat je niet aflost. Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
Wat is de goedkoopste hypotheekvorm? Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
De hypotheekrenteaftrek claim je in de jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting. Je betaalt maandelijks de bruto hypotheeklasten en pas na verwerking van de aangifte krijg je het belastingvoordeel terug. Je kunt het fiscale voordeel ook iedere maand laten uitbetalen. Dat kan door een voorlopige teruggaaf aan te vragen.
Overwaarde Hypotheek en hypotheekrenteaftrek
Lost u met de Overwaarde Hypotheek een lopende hypotheek af die wel aan de regels voldoet, dan blijft de hypotheekrenteaftrek voor dat deel van de hypotheek van kracht. Rente over andere opgenomen bedragen en bijgeschreven rente is niet aftrekbaar.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Lineair of annuïtair, wat is goedkoper? Een annuïteitenhypotheek lijkt goedkoper, als je naar het eerste maandbedrag kijkt. Toch is een lineaire hypotheek over de hele looptijd uiteindelijk goedkoper. Dit komt doordat je met een lineaire hypotheek in het begin veel meer aflost dan met een annuïteitenhypotheek.
Bij een lineaire hypotheek wordt elke maand een gelijk deel van de schuld afgelost. Hierdoor daalt de schuld sneller dan bij een annuïtaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek betaal je aan het begin iets meer, maar betaal je aan het einde van je hypotheek juist minder.
Een annuïteitenhypotheek heeft in het begin lagere maandlasten dan een lineaire hypotheek. Na verloop van tijd stijgen je netto maandlasten. Een lineaire hypotheek levert je in het begin hogere maandlasten op, maar het voordeel is dat je zo sneller aflost en je maandlasten na verloop van tijd dalen.
Wanneer kun je je hypotheekvorm aanpassen? Je kunt je lopende hypotheek op elk moment wijzigen in een andere hypotheekvorm. Dit kan tijdens de rentevaste periode of als je rentevaste periode is afgelopen.
De notariskosten voor het oversluiten van je hypotheek bij oversluiten bedragen zo'n 700 tot 1.000 euro, afhankelijk van de notaris die je kiest. Omdat je huis dient als onderpand voor de hypotheek, heb je ook een taxatierapport nodig waarin de waarde van je woning wordt vastgesteld.
Met een aflossingsvrije hypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Als je een aflossingsvrije hypotheek vanaf 2013 hebt afgesloten dan is de betaalde rente niet aftrekbaar.
Hypotheekverstrekkers zijn vaak bereid het rentepercentage te verlagen als uw woning meer waard geworden is dan toen u uw hypotheek afsloot. U moet daar wel zelf naar vragen. Heeft u spaargeld over dat u goed kunt missen? Dan kunt u door extra af te lossen uw hypotheeklasten verlagen.
Bruto maandlasten = maandelijkse aflossing + hypotheekrente. Netto maandlasten = maandelijkse aflossing + hypotheekrente – hypotheekrenteaftrek.
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je zoals gezegd gedurende de looptijd alleen rente en geen aflossing, waardoor de maandlasten lager zijn dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit betekent echter niet dat een aflossingsvrije hypotheek ook goedkoper is.
Het grootste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast. Je betaalt geen aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten lager. Maar realiseer je wel dat je aan de maandelijkse rentebetaling vastzit zolang je niet aflost.
De voordelen van de (bank)spaarhypotheek
Met ingang van 1 januari 2013 werd de mogelijkheid afgeschaft om een nieuwe (bank) spaarhypotheek af te sluiten. De populariteit van de (bank)spaarhypotheek was te danken aan de gunstige fiscale constructie. Op een (bank) spaarhypotheek wordt gedurende de looptijd niet afgelost.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast.