Die extra hypotheek geeft je meer financiële ruimte om bepaalde wensen te realiseren. Dat kan bijvoorbeeld een verbouwing zijn of het verduurzamen van je woning.Ook andere uitgaven, zoals de aanschaf van een auto of boot, kun je met deze extra hypotheek financieren.
De overwaarde op je woning komt pas vrij als je het huis of je appartement verkoopt. Met de opbrengst van de woningverkoop los je de nog openstaande hypotheekschuld af. Het bedrag dat je overhoudt (de overwaarde) mag je in principe vrij besteden.Dit geldt alleen als je niet binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt.
Je kunt je overwaarde (voor een deel) opnemen om ermee te doen wat jij wilt, dus ook voor een auto, camper of caravan. Niet alle banken werken hieraan mee. In veel gevallen kun je maar tot 80% van de waarde van je huis overwaarde opnemen.
In principe kan je jouw hypotheek verhogen voor elke persoonlijke uitgave. Stel je wilt een studie bekostigen, een nieuwe auto of boot kopen, dat kan door het opnemen van een tweede hypotheek op je woning. Vaak gaat het dan om een tweede hypotheek die je afsluit op de overwaarde van je woning.
Als je eigen geld inbrengt, dan heeft dat geen invloed op het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen. Het inkomen bepaalt namelijk wat je maximaal kunt lenen. Breng je eigen geld in, dan kun je eventueel wel een duurdere woning kopen of een lagere rente betalen.
Een tweede hypotheek is een financiering die je bovenop je bestaande hypotheek afsluit, een soort aanvullende hypotheek dus. Je sluit dus als het ware een extra hypotheek af. Dit doe je doorgaans bij dezelfde bank of hypotheekverstrekker als je eerste hypotheek.
Kosten tweede hypotheek
Je betaalt geld voor het afsluiten van een tweede hypotheek. Je betaalt bijna altijd advieskosten. Hiervoor ben je tussen de €1000 en €2000 kwijt. Je hebt ook vaak een recente taxatie van je woning nodig.
De waarde van de woning moet hoog genoeg zijn om een tweede hypotheek op te kunnen verstrekken. Je dient meer dan voldoende overwaarde te hebben. Zonder overwaarde kan er geen 2e hypotheek worden verstrekt. Bij het afsluiten van een tweede hypotheek wordt ook naar de hoogte van de inschrijving van de hypotheek gekeken.
Als tweede hypotheek kun je kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Houdt er wel rekening mee dat je bij deze hypotheekvorm geen fiscale voordelen hebt. Vooral vijftig- en zestigplussers kiezen vaker voor aflossingsvrij bij een tweede hypotheek. Dit heeft vooral te maken met de betaalbare maandlasten.
We geven je 3 rekenvoorbeelden: 25.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 126,67 euro. 50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 253,34 euro. 100.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 506,69 euro.
Nadelen overwaardehypotheek
Overwaarde verzilveren heeft mogelijk invloed op uw hypotheekrenteaftrek. U kunt nooit uw volledige overwaarde benutten zonder uw huis te verkopen. Verschillende mogelijkheden: complexe producten die niet altijd even gunstig zijn.
Eigen geld is het geld dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in je nieuwe woning. Onder eigen geld of eigen middelen kan worden verstaan: spaargeld of de overwaarde afkomstig uit de verkoop van je vorige woning.
Je kunt je hypotheek verhogen door een tweede hypotheek te nemen of door je hypotheek onderhands te verhogen. In beide gevallen heb je overwaarde op je woning nodig én moet je toetsinkomen voldoende zijn om de hogere hypotheek te kunnen dragen. Je kunt niet méér lenen dan de waarde van je woning.
Er zijn ook mensen die hun huis al helemaal hebben afbetaald en daar dus geen lening meer voor hebben. Dat zijn 760.000 huishoudens , oftewel 17 procent van de huizenbezitters. Het zal niet verbazen dat dit vooral bij ouderen het geval is.
Overwaarde kan je niet zomaar uitgeven. Het zit 'vast in de stenen' van je woning en komt pas vrij wanneer het huis verkocht wordt.
Waarom kiezen voor een 2e hypotheek? Een tweede hypotheek kan financieel aantrekkelijk zijn als het geld gebruikt wordt voor de verbouwing van uw woning of voor achterstallig onderhoud. Als u kunt aantonen dat u het geld gebruikt hebt voor een verbouwing, is de rente van deze 2e hypotheek fiscaal aftrekbaar.
Een tweede hypotheek is dan ook meestal alleen mogelijk bij de bank waar ook uw eerste hypotheek loopt. Een tweede hypotheek afsluiten bij dezelfde bank betekent dat u naar de notaris gaat voor een hypotheekakte voor het bedrag van de verhoging. Dit is nodig als de eerste hypotheek niet (genoeg) hoger ingeschreven was.
Maandlasten hypotheek berekenen bij een aflosvrije hypotheek
Heb je een aflosvrij leningdeel van bijvoorbeeld € 150.000 met een hypotheekrente van 4,4% per jaar, dan betaal je € 6.600 per jaar (€150.000 maal 4,4%). Deel je € 6.600 door 12 maanden, dan weet je de bruto rentelast per maand, namelijk € 550.
Wat kost bijvoorbeeld een bouwdepot van 30.000 EUR? Stel dat jij een extra hypotheek aanvraagt van 30.000 EUR voor verbouwing dan kost je dat netto ongeveer 85 EUR per maand.
De duur van het aanvraagtraject verschilt per aanvraag. Gemiddeld duurt het proces zo'n zes tot acht weken, vanaf het moment dat je adviseur de daadwerkelijke aanvraag doet tot het tekenen van de hypotheekakte. Afhankelijk van je wensen en je situatie kan het sneller gaan of langer duren.
De hypotheek verhogen is een goede keuze als je je woning wilt verduurzamen. Denk bijvoorbeeld aan het volledig aardgasvrij maken van je huis, of aan het (laten) plaatsen van zonnepanelen. Voor duurzame verbeteringen in of aan je woning mag je in plaats van 100% maximaal 106% van de woningwaarde lenen.
Op een woning kunnen meerdere hypotheken worden gevestigd. Zo kan voor een verbouwing een tweede hypotheek afgesloten worden. Dit hoeft niet per se bij de bank waar u de eerste hypotheek hebt afgesloten. Maar de bank van de eerste hypotheek moet wel toestemming geven voor verdere hypotheken!
Hypotheek moet annuïtair of lineair afgelost worden
Een annuïteiten hypotheek van 50.000 euro met een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente van 2,5% kost per maand bruto 198 euro. Over de rente in dit bruto maandbedrag heeft u ook nog hypotheekrenteaftrek.
Ja, die mogelijkheid is er. Als je inkomen voldoende is, dan kun je misschien je hypotheek verhogen met het bedrag van je overwaarde. Daarmee kun je vervolgens een deel van de kosten voor het vakantiehuis betalen. Verdiep je wel goed in de voor- en nadelen voordat je die droom verwezenlijkt.