Nadelen van een annuïteitenhypotheek Dat maakt de annuïtaire hypotheek duurder dan een lineaire hypotheek. Zie ook het rekenvoorbeeld verderop. Je lost minder snel af dan bij een lineaire hypotheek. Als je de woning verkoopt voordat de looptijd voorbij is, houd je dus minder over.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Lineair of annuïtair, wat is goedkoper? Een annuïteitenhypotheek lijkt goedkoper, als je naar het eerste maandbedrag kijkt.Toch is een lineaire hypotheek over de hele looptijd uiteindelijk goedkoper. Dit komt doordat je met een lineaire hypotheek in het begin veel meer aflost dan met een annuïteitenhypotheek.
De nadelen van een annuïteitenhypotheek
Je hypotheekschuld neemt minder snel af dan bij een hypotheek waar je lineair op aflost. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Dus in het begin los je veel meer af dan bij een annuïteitenhypotheek.
Op een annuïteitenhypotheek los je structureel maandelijks een bedrag af. Extra aflossen op een annuïteitenhypotheek kan gunstig zijn, omdat daarmee het geleende bedrag waarover je rente betaalt lager komt te liggen. Je kunt bij een annuïteitenhypotheek vaak tot een bepaald bedrag per maand boetevrij aflossen.
Hoewel je huis hypotheekvrij is, betekent dit dat je vermogen vastzit in je woning. Dit kan een nadeel zijn als je onverwachte uitgaven hebt of als je geld wilt investeren in andere mogelijkheden. Het verkopen van je huis of het aangaan van een nieuwe hypotheek kan tijd kosten en is niet altijd even gemakkelijk.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. Heb je meer dan €57.684 (2025) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij.
Lineaire hypotheek berekenen
De rentelasten dalen per jaar en je aflossingsgedeelte blijft jaarlijks gelijk. Hierdoor dalen zowel de totale bruto lasten als de netto lasten per jaar. Het belastingvoordeel per jaar wordt kleiner, omdat je minder rente betaalt.
Voor starters is een annuïteitenhypotheek de beste keuze. Je hebt dan relatief lage maandlasten aan het begin. De lineaire hypotheek is ideaal als je verwacht in de toekomst minder inkomsten te hebben, bijvoorbeeld als je minder gaat werken of kinderen krijgt. Tot slot bieden banken nog aflossingsvrije hypotheken aan.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Aflossen van je annuïteitenhypotheek
Op de helft van de looptijd van een annuïteitenhypotheek heb je ongeveer een derde deel van de totale hypotheek afgelost. Zit je op twee derde van de looptijd? Dan is ongeveer de helft van het hypotheekbedrag afgelost.
In het voorbeeld van een aflossingsvrije en lineaire/annuïtaire hypotheek heb je 2 leningdelen. Het voordeel van die combinatie is dat je op het aflossingsvrije deel van je hypotheek niet tussentijds hoeft af te lossen.Dat levert je lagere maandlasten op.
Verschil annuïteit en lineair
Bij een annuïteitenlening betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Hypotheek met vaste rente of conventionele woningleningen
Ongeveer 90% van de huizenkopers kiest voor een lening met een vaste rente van 30 jaar. Daarmee is dit de populairste hypotheekvorm in het land.
Het grootste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast. Je betaalt geen aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten lager. Maar realiseer je wel dat je aan de maandelijkse rentebetaling vast zit zolang je niet aflost.
Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee. Bijna twee derde van de nieuw gesloten hypotheken is een annuïteitenhypotheek. Dit komt door de lagere maandlasten aan het begin van de looptijd.
Eigenlijk is de lineaire hypotheek helemaal niet duurder dan de annuïteitenhypotheek. Als we kijken naar het totaal bedrag dat u over de hele looptijd aan de hypotheek moet betalen is de lineaire hypotheek juist goedkoper. Alleen is de maandlast in het begin wel duidelijk hoger dan die van de annuïteitenhypotheek.
Conventionele lening
Conventionele leningen, het populairste type hypotheek, zijn er in twee smaken: conform en non-conform. Conforme leningen: Een conforme lening “conformeert” aan een reeks normen van de Federal Housing Finance Agency (FHFA), waaronder richtlijnen rondom krediet, schuld en leengrootte.
Een annuïteitenhypotheek heeft in het begin lagere maandlasten dan een lineaire hypotheek. Na verloop van tijd stijgen je netto maandlasten. Een lineaire hypotheek levert je in het begin hogere maandlasten op, maar het voordeel is dat je zo sneller aflost en je maandlasten na verloop van tijd dalen.
De actuele laagste hypotheekrente is 2.82%.
Een traditioneel model beargumenteerd dat je 35-45% van jouw bruto inkomen kwijt kunt aan jouw huis lasten. Een meer conservatief model, gaat ervan uit dat je 25% van jouw netto inkomen kunt veroorloven voor jouw lasten.
Wanneer u uw hypotheek afbetaalt, zit uw geld vast in uw huis, waardoor het minder toegankelijk is voor noodgevallen of kansen . Door een hypotheek te behouden, behoudt u liquiditeit, waardoor u de flexibiliteit hebt om onverwachte uitgaven te verwerken of te profiteren van investeringskansen.
Als je € 10.000,- gaat aflossen op je hypotheek, dan loop je op jaarbasis € 50,- mis aan spaargeld. Maar door af te lossen op je hypotheek, bespaar je het eerste jaar ongeveer € 300,- aan hypotheekrente. Alleen was die wel aftrekbaar en is de netto besparing ongeveer € 189,-.
Nee, je betaalt geen vermogensbelasting over je woning. Ook niet als je geen hypotheek meer hebt. Je huis valt, op voorwaarde dat je er zelf woont, in box 1. Vermogensbelasting wordt berekend over je inkomen in box 3.