Bij een annuïteitenhypotheek betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing.Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Nadelen bij een lineaire hypotheek
Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.
Bij een lineaire hypotheek wordt elke maand een gelijk deel van de schuld afgelost. Hierdoor daalt de schuld sneller dan bij een annuïtaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek betaal je aan het begin iets meer, maar betaal je aan het einde van je hypotheek juist minder.
Nadelen van de annuïteitenhypotheek:
bij een annuïteitenhypotheek lost u in de eerste jaren niet veel af. De aflossing/vermogensopbouw gaat trager dan bij bepaalde andere hypotheekvormen; bij een annuïteitenhypotheek nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe. De hypotheek wordt netto dus steeds duurder.
Wat is de goedkoopste hypotheekvorm? Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
De hypotheek wordt lineair namelijk sneller afgelost dan bij annuïtaire aflossing. Gedurende de looptijd betaalt u hierdoor minder hypotheekrente. Daarnaast wordt met een lineaire hypotheek direct een flinke overwaarde opgebouwd. Dit is een aantrekkelijke spaarpot, zeker met de lage spaarrente van dit moment.
Een annuïteitenhypotheek geeft je zekerheid over je maandlasten, aangezien je elke maand exact hetzelfde bruto bedrag betaalt. Daarnaast weet je zeker dat je hypotheek na 30 jaar volledig is afgelost en neemt je hypotheekschuld elke maand af (hoewel wel minder snel dan bij een lineaire hypotheek).
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
Je kunt je hypotheek op diverse manieren aflossen, namelijk door middel van een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, aflossingsvrije hypotheek, bankspaarhypotheek, spaarhypotheek, beleggingshypotheek, hybride hypotheek, levenhypotheek of verhuurhypotheek.
Je betaalt over de gehele looptijd minder rentelasten dan bij andere hypotheekvormen, omdat je alleen over het openstaande hypotheekbedrag rente betaalt en deze los je vanaf de eerste maand af. Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
Als starter kun je voor je eerste hypotheek kiezen uit twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse som van rente plus aflossing gelijk blijft gedurende de gehele looptijd. Op de einddatum is de gehele hypotheek afgelost.
Kies je voor een lineaire hypotheek, dan betaal je maandelijks aflossing en een deel rente. Iedere maand betaal je hetzelfde bedrag aan aflossing. Is de looptijd van de lening bijvoorbeeld dertig jaar (360 maanden), dan los je maandelijks 1/360e deel van de hypotheekschuld af.
U heeft recht op hypotheekrenteaftrek bij een annuïteitenhypotheek of bij een lineaire hypotheek die u in 30 jaar aflost.
Vaak mag je per kalenderjaar tussen 10 % en 20 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Overleg bij twijfel met een hypotheekadviseur of extra aflossen op je hypotheek in jouw situatie verstandig is.
Bijvoorbeeld: je wilt een eerste huis of tweede huis kopen en hebt een hypotheek van € 300.000. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar en de hypotheekrente bedraagt 1,85%. Dit resulteert in een bruto maandlast van € 1.086. Tijdens het eerste jaar bestaat dit bedrag dus uit € 457 rente en € 629 aflossing.
Het is bijna altijd mogelijk de looptijd van de hypotheek te verlengen bij uw eigen hypotheekverstrekker. Soms eist de hypotheekverstrekker dan wel dat een deel van de hypotheek annuïtair afgelost wordt. U kunt de hypotheek ook oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker als de rente daar lager is.
Wil je in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek als je een nieuwe hypotheek afsluit? Dan moet je deze in maximaal 30 jaar volledig annuïtair of lineair aflossen. Dit betekent dat je alleen nog in aanmerking kunt komen voor hypotheekrenteaftrek met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
Omdat het bruto maandbedrag van de annuïteitenhypotheek gelijk blijft en het belastingvoordeel daalt, stijgt de netto maandlast. Bij de lineaire hypotheek dalen de bruto en de netto maandlast allebei.
De economen van DNB maken hierbij de schatting dat de 10-jaarsrente in 2022 stijgt naar een niveau van 0,2 procent en in 2023 verder oploopt naar 0,4 procent. De verwachting is dus dat de 10-jaars staatsrente de komende twee jaar met ongeveer een half procentpunt stijgt.
Zo werkt een Lineaire Hypotheek
Doordat je schuld elke maand afneemt, betaal je steeds minder aan rente gedurende de rentevaste periode. Wil je tussentijds extra aflossen? Per kalenderjaar kun je altijd tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen zonder aflossingskosten.
Laagste hypotheekrente ooit: 0,83% 10 jaar vast!
Annuïtair aflossen
U betaalt voor uw hypotheek of lening jaarlijks een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. De samenstelling van dit bedrag verandert gedurende de looptijd. Het aflossingsdeel neemt toe en het rentedeel neemt af.
Een huis kopen zonder eigen geld kan niet meer
Sinds 2018 mag je niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen. Het is niet meer mogelijk om de bijkomende kosten mee te financieren. Dit moet je zelf kunnen betalen. Hoeveel geld je precies nodig hebt voor je nieuwe huis hangt af van je persoonlijke situatie.