Het aflossen van je hypotheek is in principe altijd een goede keuze. Het aflossen van schulden is namelijk nooit slecht. Bedenk wel dat je geld dan definitief 'vast' zit in je huis. Bij beleggen is het verwachte rendement op lange termijn een stuk hoger dan de huidige spaarrente en de gemiddelde hypotheekrente.
Aflossen in plaats van sparen
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. Heb je meer dan €57.000 (2024) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij.
Als je een bedrag aflost op jouw hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld.Je betaalt dan minder rente. Bij een rentetarief van 5% bespaar je voor iedere € 1.000 die je aflost, € 50 bruto per jaar. Dus als je € 10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je € 500 bruto per jaar.
Beetje schuld behouden? Door de afbouw van Wet Hillen zeggen sommige mensen dat versneld aflossen minder aantrekkelijk wordt en dat het slim is om een deel van je hypotheekschuld te behouden. Maar het volledig aflossen van je hypotheek is in bijna alle gevallen voordeliger dan een stuk hypotheek behouden.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro. Wanneer je 41,66 euro per maand spaart, duurt het 20 jaar voor je die 10.000 euro weer bij elkaar hebt. De kans is groot dat je huis in die periode meer toeneemt in waarde.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Een nadeel van hypotheekvrij leven, is dat het geld uiteindelijk vastzit in de stenen. Je kunt geen deel van het geld vrijmaken of inzetten voor een ander doel. Het geld komt pas weer vrij als het huis verkocht wordt.
Er zijn ook mensen die hun huis al helemaal hebben afbetaald en daar dus geen lening meer voor hebben. Dat zijn 760.000 huishoudens , oftewel 17 procent van de huizenbezitters. Het zal niet verbazen dat dit vooral bij ouderen het geval is.
Stel je hebt een woning met een waarde van €400.000, zonder hypotheek. Het eigenwoningforfait is 0,35% in 2023 over €400.000 = €1400. Je betaalt over de bijtelling je belastingtarief.
Als je €1.000 aflost, betaal je €18 minder rente per jaar als je netto rente 1.8% bedraagt. Dat is na 30 jaar 30 * €18 = €540 euro aan totale rente die je niet hebt hoeven betalen. '
Door extra af te lossen op je hypotheek kun je mogelijk besparen. Zo daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je maandlasten mogelijk omlaag gaan. Of als je bijvoorbeeld nog maar een restje hypotheek over hebt, kan het verstandig zijn om dat versneld af te lossen.
Vooralsnog zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Wie nu al een volledig afgeloste hypotheek heeft, krijgt dit jaar nog een vrijstelling van 83,34 procent van het saldo van het eigenwoningforfait en eventuele hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat je dan 16,66 procent van het eigenwoningforfait moet opgeven en daarover belasting moet betalen.
Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt. Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode.
Door de extra aflossing heb je minder renteaftrek. Pas daarom je voorlopige teruggave aan. Lagere netto lasten kunnen ook gevolgen hebben voor de heffingskortingen waarop je recht hebt.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Die hypotheken eindigen na 30 jaar. Op de einddatum moet je de hypotheek helemaal aflossen óf hierover nieuwe afspraken maken met de bank. Iets om over na te denken als je aflossingsvrije hypotheek bijna eindigt. Maar laat je geen probleem aanpraten.
Wie op jonge leeftijd een huis koopt, profiteert wel van een belangrijk voordeel. Je bent verplicht om een hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen. Als je op je 25ste een huis koopt, betekent dit dat de hypotheek volledig is afgelost wanneer je 55 bent.
Vaak 30 jaar. Maar na afloop wordt de hypotheek niet vanzelf afgelost. Kun je niet aflossen met spaargeld of met de uitkering uit een polis? Dan moet je de hypotheek opnieuw afsluiten.
Zelfs als je bij een bank zit die wél een redelijke spaarrente geeft over je spaartegoed. De rente op een persoonlijke lening ligt meestal ook veel hoger dan die op de hypotheek. Heb je dus plannen om spaargeld te gebruiken voor extra aflossen, dan is het meestal het gunstigst om af te lossen op de persoonlijke lening.
Dit kan niet meer als je je hypotheek volledig hebt ingelost. Is je hypotheek destijds hoger ingeschreven bij de notaris, of heb je extra of contractueel afgelost? Dan kun je meestal je hypotheek zonder tussenkomst van een notaris verhogen.
Eerst aflossen op consumptief krediet
Heb je voldoende spaarbuffer en wil je toch extra aflossen, dan is het over het algemeen het verstandigst om eerst af te lossen op een persoonlijke lening, als je die hebt lopen. De rente die je betaalt over een persoonlijke lening ligt meestal een stuk hoger dan bij een hypotheek.
Bij een aflossingsvrije hypotheek ben je tijdens de looptijd niet verplicht om af te lossen.Dit betekent bovendien dat je hypotheekschuld blijft staan. Ook als het om maximaal 50 procent van de woningwaarde gaat, kan het alsnog om erg veel geld gaan.
Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.