Meldt u uw studieschuld niet? Dan kan uw hypotheekaanbieder geen goede berekening maken van wat u verantwoord kunt lenen voor uw hypotheek. Het gevolg is dat u misschien een hypotheek krijgt, waarvan u de maandelijkse lasten niet kunt betalen.
Is het verzwijgen van een studieschuld strafbaar? Ja, het verzwijgen van je studieschuld is strafbaar en staat gelijk aan frauderen. Als de bank erachter komt dat je je studieschuld hebt verzwegen, kan de bank het volledige hypotheekbedrag opeisen.
Een studieschuld verzwijgen zodat je een hogere hypotheek kan aanvragen. Het was simpel, maar dat lijkt voorbij. Banken kunnen namelijk vanaf nu je schuld bij DUO opvragen, als je toestemming geeft.
Ongeveer een derde van de jongeren tot 35 jaar zou zijn studieschuld verzwijgen bij een hypotheekaanvraag of heeft dat al gedaan. Twee jaar terug lag dat percentage nog op 15 procent, aanzienlijk lager dus.
Hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat u per maand 0,65% van uw schuld afbetaalt. Dat is de zogenaamde wegingsfactor. Rekenvoorbeeld: u heeft een studieschuld van € 15.000. Dat betekent dat de hypotheekverstrekker ervan uitgaat dat u elke maand 0,65% van € 15.000 aflost.
Wie een hypotheek afsluit via De Hypotheker, kan zijn studieschuld niet meer verzwijgen. Sinds kort is het voor hypotheekverstrekkers en -adviseurs mogelijk om data bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) op te vragen, en daar gaat De Hypotheker gebruik van maken.
Na afloop van de aflosfase, van zowel 15 jaar als 35 jaar, wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden. Dit gaat automatisch, studenten hoeven hiervoor geen actie te ondernemen. Eventuele achterstallige maandbedragen worden niet kwijtgescholden. Je kan er voor kiezen om zogeheten “jokerjaren” in te zetten.
Als je een hoge studieschuld en een laag inkomen hebt, is je studieschuld versneld aflossen niet aan te raden. Maar ook als je een normaal inkomen en hoge lasten hebt, kan het niet verstandig zijn.
Een studieschuld is niet BKR geregistreerd. Hierdoor kunnen we niet nagaan of je een studieschuld hebt en hoe hoog deze is. Toch is het niet verstandig om jouw studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Blijkt later toch dat je een studieschuld hebt, dan vervalt jouw recht op Nationale Hypotheek Garantie.
In sommige gevallen kan de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) een deel van jouw studieschuld kwijtschelden. Om hiervoor in aanmerking te komen moet je aan een aantal voorwaarden voldoen: Jouw maandbedrag is berekend op grond van jouw inkomen. Je hebt nog een openstaand bedrag na 15 jaar maandelijks te hebben afbetaald.
Er zijn twee manieren waarop een bank naar een hypotheekaanvraag kijkt. Aan de ene kant gaat het om het risico dat er een (te hoge) restschuld overblijft bij verkoop. Hierbij staat de waarde van de woning centraal. Aan de andere kant is er het risico dat u de maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen.
Gevolgen zoals een hoger instap salaris zijn voor de hand liggend. Daarnaast kan het hebben van een flinke studieschuld ook gevolgen hebben voor het krijgen van een hypotheek. Ondanks dat de gemiddelde studieschuld het afgelopen jaar niet is gestegen, zijn er wel meer studenten met een studieschuld.
In de regel is het toegestaan dat u de schulden van iemand anders overneemt, maar zolang de lening niet is afbetaald blijft de oorspronkelijke aansprakelijkheid tussen de lener en de bank bestaan.
Het is voor hypotheekverstrekkers binnenkort mogelijk om de studieschuld van klanten op te vragen. Softwarebedrijf Ockto gaat komende maand de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) toevoegen als databron. Klanten moeten wel zelf toestemming geven om de studieschuldinformatie door te geven.
Gaat u een huis kopen, dan telt uw studieschuld mee in de berekening van uw hypotheekbedrag. Uw lening bij DUO wordt niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Omdat een studielening niet bij BKR staat geregistreerd, ziet een kredietaanbieder die dus niet. Een studieschuld moet worden opgevraagd bij Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) en apart worden aangeleverd. Dit is wettelijk verplicht.
Uitgaande van bijvoorbeeld een stel met elk een inkomen van € 30.000,- en elk een gemiddelde studieschuld van € 13.700,- (volgens CBS de gemiddelde studieschuld in 2019) kunnen zij in 2021 bijna € 8.000,- meer hypotheek krijgen.
Hoe zwaar weegt de studieschuld? Een studieschuld weegt een stuk minder zwaar dan een 'gewone' lening. Voor een consumptieve schuld wordt er met een weegfactor van 2% gerekend. Dat betekent dat banken voor de berekening van jouw hypotheek ervan uitgaan dat jij elke maand 2% van die schuld terug moet betalen.
Studieschuld neemt toe
Ook zijn er sinds de invoering van het leenstelsel meer mensen met een studieschuld van meer dan 30.000 euro: van 120.000 in 2015 tot 300.000 in 2022. Ruim 100.000 mensen hadden dit jaar een schuld van meer dan 50.000 euro. En 1400 mensen hadden een schuld van een ton of meer.
Aflosfase: maximaal 15 of 35 jaar
U ontvangt bericht van DUO over de hoogte van het bedrag dat u moet betalen. De aflosfase duurt maximaal 15 jaar of maximaal 35 jaar. In hoeveel jaar u uw studieschuld moet aflossen, hangt af van uw opleidingsniveau en het moment waarop u begon met uw studie.
Toch worden een aantal schulden uitgesloten van de kwijtschelding. Het gaat hierbij om onderhoudsgelden, schulden die een schadevergoeding inhouden ten gevolge van door een misdrijf veroorzaakte lichamelijke schade en de schulden van een gefailleerde die overblijven na het sluiten van het faillissement.
Je studieschuld is aftrekbaar van de belasting als je in 2020 een eigen vermogen hebt van meer dan 30.846 euro is (of 61.692 euro als je een fiscaal partner hebt). Je studieschuld moet dan wel minstens 3.100 euro zijn (of 6.200 euro met fiscaal partner). Je geeft je studieschuld aan in box 3.
Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) is de gemiddelde studieschuld in Nederland €15.200 (cijfers van 2021). Sinds de invoering van het leenstelsel in 2015 “loopt de gemiddelde studieschuld versneld op”, maar hoe het CBS deze gemiddelde studieschuld berekent wordt niet echt expliciet uitgelegd.
Hypotheekverstrekkers rekenen met de oorspronkelijke studieschuld omdat de maandlast gebaseerd is op de beginschuld. Heb je een deel van je studieschuld afgelost, dan mag de hypotheekadviseur uitgaan van het lagere bedrag. Let op: het gaat hier dan wel om een extra aflossing boven op de maandelijkse aflossing.