Bij een hypotheek zonder Nationale hypotheek Garantie (NHG) bestaat de rente uit een basisrente en een risico-opslag. Door extra af te lossen kan de risico-opslag soms naar beneden. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Een lagere risico-opslag scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente.
Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Het belangrijkste voordeel van hypotheekvrij leven is dat je geen maandelijkse lasten aan je hypotheek kwijt bent. Dat maakt je financieel veerkrachtiger, je bespaart er een flink bedrag aan hypotheekrente mee en je hoeft minder vermogensbelasting te betalen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Hypothecaire lening: geen maximumleeftijd in de wet
Het is niet zo dat de wet een maximumleeftijd voorziet voor het afsluiten van een hypothecaire lening. In theorie kan je dus op eender welke leeftijd een hypothecaire lening afsluiten.
Maar liefst 39 procent van de woningbezitters heeft daadwerkelijk extra op de hypotheek afgelost. Van deze groep heeft 20 procent tussen 5.000 en 10.000 euro extra afgelost. 17 procent loste tussen 10.000 en 15.000 euro extra af en ruim een kwart (27 procent) zelfs meer dan 20.000 euro.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet af te lossen
Na dertig jaar moet je de hypotheekschuld aflossen. Dat doe je bijvoorbeeld met spaargeld, door een nieuwe hypotheek af te sluiten of door te verhuizen en met de opbrengst je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
Als je €1.000 aflost, betaal je €18 minder rente per jaar als je netto rente 1.8% bedraagt. Dat is na 30 jaar 30 * €18 = €540 euro aan totale rente die je niet hebt hoeven betalen. '
Als je op 1 januari 2022 niet meer dan €50.650,- aan spaargeld of beleggingen hebt, betaal je geen vermogensrendementsheffing. Voor fiscale partners ligt de belastingvrije grens bij €101.300,-. Het spaargeld en beleggingen die je belastingvrij mag hebben is groter dan voorgaande jaren.
Als je extra aflost, daalt je schuld en valt je hypotheek mogelijk in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag. Dan daalt je hypotheekrente.
De kosten voor het royeren van je hypotheek is afhankelijk van de notaris. Je moet rekenen op doorhalingskosten (kosten voor het royeren van de akte) tussen de 90 euro en 500 euro. De royementskosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Kies je voor een kortere looptijd, dan blijf je dezelfde bruto maandlasten betalen. Je hebt hierdoor je hypotheek eerder terugbetaald. Een kortere looptijd kan prettig zijn als je in de toekomst lagere lasten wilt hebben, bijvoorbeeld tijdens jouw pensioen.
Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
Hoeveel je aan hypotheek betaalt, hangt af van het bedrag dat je hebt geleend, je rentepercentage en de hypotheekvorm (moet je bijvoorbeeld tussentijds aflossen of hoeft dat niet?). Voor een hypotheek betaalt een Nederlands gezin anno 2021 gemiddeld zo'n € 705 bruto per maand.
In Nederland heeft circa 70 procent van de bevolking een eigen woning. Daarvoor heeft 61 procent een hypotheek afgesloten. Daarmee torent Nederland ver boven andere landen uit; het gemiddelde in de hele EU is 26,5 procent.
Waarom royement van hypotheek? De belangrijkste reden is dat als je zelf het royement regelt dat je dan ook zelf de kosten in de hand hebt. Bij de verkoop van je huis wordt de hypotheek ook altijd doorgehaald. Maar dan tegen de kosten van de notaris die door de koper is ingeschakeld.
Vermogen is de waarde van uw bezittingen min uw schulden. Wat u wel en niet als vermogen moet meetellen, is hetzelfde als bij uw belastingaangifte. Spaargeld, aandelen en een vakantiehuis in Nederland of het buitenland tellen bijvoorbeeld mee. Maar het huis waarin u woont en uw auto tellen níét mee als vermogen.
Als je hebt afgelost op je huidige hypotheek, kun je (een deel van) dat afgeloste bedrag weer opnemen. De overwaarde die ontstaat door af te lossen op je hypotheek kun je, onder voorwaarden, gebruiken voor de verbouwing van je huis. We noemen dit een heropname. Ook in dit geval maak je gebruik van de Verbouwregeling.
Wie jonger was dan 30 jaar leende gemiddeld 201.000 euro en betaalde dat bedrag gemiddeld over ongeveer 23 jaar af. De gemiddelde afbetaling kwam uit op 880 euro, wat 35% van het inkomen betekende. Bij 55-plussers bedroeg het gemiddeld geleende bedrag nog 191.100 euro.
Het eenvoudige antwoord is neen. De wet is duidelijk: er staat geen leeftijd op een hypothecaire lening. Iedereen heeft er recht op. Nochtans krijgen oudere mensen in de praktijk wel eens het deksel op de neus wanneer ze een lening aanvragen.
In principe staat op een hypotheeklening geen vaste periode. Je kan je lening zowel op 5 jaar als op 10 jaar als op 20 jaar aflossen. Deze laatste is ook de meest klassieke looptijd. Maar je kan je terugbetalingen ook spreiden over 25 of 30 jaar.