Kun je een hypotheek afsluiten als je net bent begonnen als zzp'er? Jazeker, zegt Marcel Soek van De Hypotheker. Het is lange tijd lastig geweest om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer, maar sinds een paar jaar lukt dat ook als je minder dan drie jaar onderneemt.
Hypotheekverstrekkers kijken naar de laatste drie jaar als zelfstandig ondernemer om de maximale hypotheek bepalen. Maar ook als je nog geen drie jaarcijfers kunt overleggen is er meer mogelijk dan je denkt. Bij veel hypotheekverstrekkers kun je al terecht na een jaar zelfstandigheid.
Een hypotheek voor zzp'ers wordt meestal berekend door een gemiddelde te nemen van je netto inkomen (winst) uit het bedrijf over de afgelopen drie jaar. Hypotheekverstrekkers nemen het gemiddelde van deze cijfers als jaarinkomen, om op basis hiervan de maximale hypotheek te berekenen.
(Startende) Ondernemers kunnen dankzij een speciale regeling een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Je moet dan wel minstens twaalf maanden ondernemer zijn en er wordt naar het gemiddelde inkomen in de afgelopen drie jaar gekeken.
Uw inkomen en maximaal leenbedrag
75% van uw zzp-inkomen van het laatste kalenderjaar (of de prognose als deze lager is). 100% van uw gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar uit loondienst én zzp-inkomen (zolang uw actuele inkomen klopt met het gemiddelde inkomen).
Werken met een zzp'er
U kunt een zzp'er inhuren voor een specifieke opdracht of een project. Een zzp'er deelt zelf uren, werk en vakantie in. Hij kan tegelijk klussen doen voor andere opdrachtgevers. U geeft geen leiding aan de zzp'er, zoals met personeel.
Er zijn twee eisen om een hypotheek te krijgen: ten eerste heb je voldoende inkomen om elke maand je hypotheeklasten af te lossen, de tweede eis is dat de verhouding tussen de lening en je huis (het onderpand) in balans is. Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten, dan is de vraag of je genoeg verdient de belangrijkste.
Bovendien moet je bij de meeste geldverstrekkers minimaal 30% van de marktwaarde van het pand met eigen middelen betalen. Je kunt dus voor maximaal 70% van de marktwaarde een zakelijke hypotheek afsluiten. Je kunt hier je maximale bedrijfshypotheek berekenen.
Van alle startende zzp'ers is na één jaar ruim 70 procent nog steeds actief als zelfstandige (met of zonder personeel). Na vijf jaar is nog iets minder dan de helft actief. De overgrote meerderheid van de startende zzp'ers die actief blijven als zelfstandige blijft ook zzp'er.
Een Inkomensverklaring Ondernemer is een uitgebreide analyse van de gehele onderneming over de afgelopen 3 jaren (of korter indien de onderneming korter bestaat) waarmee het toetsinkomen wordt bepaald. Bij het bepalen van het toetsinkomen, houden we rekening met de eventuele negatieve gevolgen van de coronacrisis.
Je hebt geen vast contract meer nodig om een hypotheek te kunnen afsluiten. Wanneer je een contract voor bepaalde tijd of een flexibel contract hebt, kun je met een intentieverklaring van je werkgever ook een hypotheek krijgen. Een intentieverklaring is een onderdeel van de werkgeversverklaring.
Hypotheekregels 2022. In 2022 kun je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je de bijkomende kosten, de kosten koper, van eigen geld moet betalen. Ga je voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, dan kan dat in 2022 tot een woningwaarde van € 355.000.
De kosten voor een beoordelingsverklaring bedragen € 50,00 ex BTW voor de eerste entiteit en € 25,00 ex BTW voor iedere extra entiteit.
Bij de maandlasten van een annuïteitenhypotheek van 1.200 euro komt de hypotheek uit op 355.000 euro, waarbij is gerekend met een hypotheekrente van 2,2 procent voor 20 jaar vast. Dit is het gemiddelde tarief voor hypotheken zonder NHG-verzekering.
Voor een hypotheekbedrag van € 500.000 zal je een bruto jaarinkomen van ongeveer € 100.000 moeten verdienen. Dit is alleen een snelle berekening, vaak is er heel veel mogelijk! Je kan altijd contact opnemen met een van onze adviseurs voor een vrijblijvend gesprek. Dan kunnen we onderzoeken wat voor jou passend is.
Als we uitgaan van een gemiddelde woningprijs van € 400.000, moet u om en nabij de € 75.000 bruto per jaar verdienen. Dat is een flink inkomen voor een alleenstaande koper. Als u samen koopt, moet u zorgen dat u dit bedrag samen per maand verdient. Het is echter ook mogelijk om samen een huis te kopen op één salaris.
Onderaan de streep zal een gemiddeld verdienende zzp'er netto niet veel meer verdienen dan een werknemer in loondienst. Het hogere uurtarief dat een gemiddeld verdienende zzp'er opstrijkt, weegt in onze ogen absoluut niet op tegen de zekerheden die je als werknemer in loondienst geniet en die je als zzp'er misloopt.
De Belastingdienst heeft het recht om 5 jaar terug te kijken, dus hoe langer de opdracht des te groter het mogelijke financiële gevolg. Gelukkig zijn er meerdere criteria en is één criterium niet bepalend maar het is goed om de risico's in de juiste proporties te zien wanneer je gaat starten als zzp'er.
In de hoofdregel is de verdeling als volgt: 5% winst, 55% loon, 10% belasting en 30% kosten. Tuurlijk, de exacte percentages bekijk je altijd aan de hand van jouw onderneming.