Maximaal 50% aflossingsvrij Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. Wil je meer lenen, dan moet je een aflossingsvrije hypotheek combineren met een annuïteiten of lineaire hypotheek.
Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
Ja, u kunt uw aflossingsvrije hypotheek verhogen.
Vaak vragen mensen zich af of tussentijds extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek verstandig is. Het antwoord daarop is ja, extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd verstandig.
De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Je betaalt elke maand alleen rente en bent niet verplicht om af te lossen op je hypotheek. Doordat aflossen niet verplicht is, heb je lagere maandlasten dan bij andere hypotheekvormen zoals een lineaire of annuïteitenhypotheek.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
De Aflossingsvrije Hypotheek in het kort
Een aflossingsvrije hypotheek heeft in de meeste gevallen een looptijd van 30 jaar en u bent niet verplicht tussentijds (een deel van) de lening terug te betalen. Als de termijn is verstreken moet u de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten.
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je zoals gezegd gedurende de looptijd alleen rente en geen aflossing, waardoor de maandlasten lager zijn dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit betekent echter niet dat een aflossingsvrije hypotheek ook goedkoper is.
Als je woning in waarde is gestegen, kan het slim zijn om je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten als je een verbouwing of grote uitgave wilt financieren. Vraag advies aan een hypotheekadviseur en doe een hypotheekberekening om te zien of je de extra lasten kunt dragen.
Als je extra aflost, daalt je schuld en valt je hypotheek mogelijk in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag. Dan daalt je hypotheekrente.
Is de rente van je aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar? Dan mag je deze hypotheek in mindering brengen op je vermogen in box 3. Hierdoor betaal je mogelijk minder belasting over je vermogen. Deze belasting heet vermogensrendementsheffing.
In dit geval mag je dus maximaal €150.000 financieren middels een aflossingsvrije hypotheek. De maandlasten bedragen voor dit deel van de hypotheek dus 2% van €150.000 = €150.000 * 2% = €3000 per jaar / 12 maanden = €250 euro bruto maandlast per maand.
Maandlasten hypotheek berekenen bij een aflosvrije hypotheek
Heb je een aflosvrij leningdeel van bijvoorbeeld € 150.000 met een hypotheekrente van 4,4% per jaar, dan betaal je € 6.600 per jaar (€150.000 maal 4,4%). Deel je € 6.600 door 12 maanden, dan weet je de bruto rentelast per maand, namelijk € 550.
Je kunt de overwaarde aflossen op je nieuwe eigenwoningschuld. Dit is het deel van je hypotheek dat je hebt afgesloten voor de aankoop van je nieuwe woning. Dus bovenop het hypotheekbedrag dat je al had bij je vorige woning. Doe je dat niet, dan is niet alle hypotheekrente van je nieuwe hypotheek aftrekbaar.
Met een aflossingsvrije hypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Als je een aflossingsvrije hypotheek vanaf 2013 hebt afgesloten dan is de betaalde rente niet aftrekbaar. Als je deze hypotheek voor 2013 hebt afgesloten dan is de rente wel aftrekbaar.
Je kunt er ook voor kiezen om je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek. Dan kun je profiteren van een lagere rente of je voorwaarden opnieuw vastleggen.
Er zijn ook mensen die hun huis al helemaal hebben afbetaald en daar dus geen lening meer voor hebben. Dat zijn 760.000 huishoudens , oftewel 17 procent van de huizenbezitters. Het zal niet verbazen dat dit vooral bij ouderen het geval is.
Maximaal 50% aflossingsvrij
Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. De andere helft moet je aflossen. Bijvoorbeeld met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt. Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is momenteel de populairste hypotheekvorm. Bij deze vorm los je gedurende de looptijd het gehele geleende bedrag inclusief rente af. Wat deze vorm uniek maakt, is de verdeling tussen rente en aflossing: in de eerste jaren betaal je meer rente en los je minder af.
Wat is de goedkoopste hypotheekvorm? Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
Wanneer je met een annuïteitenhypotheek waarbij je 1200 euro per maand bruto voor betaald, kan je een hypotheek krijgen van ongeveer €250.000,- op dit moment.
Wat kost een hypotheek van € 300.000 per maand? De maandelijkse lasten berekent met een annuïteitenhypotheek en 2,6% rente zijn ongeveer € 1.201,- bruto en € 971,- netto per maand. Dit laatste is afhankelijk van het exacte inkomen.