Wat soms wel kan is uw overwaarde op uw Nederlandse woning aanwenden (box 3 lening) ter aanvulling op uw aankoop in Spanje. Echter u mist dan wel uw flexibiliteit in Nederland op termijn. Eventuele overwaarde opnemen in Spanje kan niet. U kunt alleen een hypotheek in Spanje vestigen bij aankoop, niet achteraf.
Je kunt een huis in het buitenland financieren door de overwaarde van je Nederlandse woning te gebruiken of een hypotheek af te sluiten bij een bank in het land waar je koopt. Ook kun je de aankoop volledig of grotendeels financieren met eigen geld of spaargeld.
Wanneer je voldoende overwaarde hebt op je eigen woning in Nederland en het inkomen staat het toe kan er worden bijgeleend. Vervolgens kan dat geld worden gebruikt om bij te leggen bij de aankoop en financiering van een huis in Spanje. Dit is vaak ook een goedkope en relatief gezien een eenvoudige manier van lenen.
Om overwaarde vrij te maken in Spanje, moet u duidelijk zijn over waarom u dit wilt doen en waarvoor u precies kapitaal wilt ophalen . De meeste, zo niet alle, Spaanse kredietverstrekkers zullen de fondsen beheren om ervoor te zorgen dat u ze gebruikt zoals afgesproken - wat betekent dat u het geld van overwaarde vrijmaken niet buiten Spanje kunt verplaatsen.
Het is tegenwoordig een populaire optie: een tweede verblijf in Spanje. Zo kan je, wanneer je wilt, genieten van de Spaanse zon. Zo'n tweede woning kan je op verschillende manieren financieren: je kan het met eigen geld kopen, een lening in Nederland of België aangaan of een hypotheek in Spanje afnemen.
Spanje heft schenk- en erfbelasting. over de tweede woning (situsbeginsel). Voor echtgenoten en kinderen vanaf 21 jaar geldt een beperkte vrijstelling van circa € 16.000 en daarboven een progressief tarief van 7,65% tot 34%.
Tweede huizen, evenals elk ander type onroerend goed, zijn onderworpen aan een belasting van 2% over de kadastrale waarde die op de IBI-factuur in de persoonlijke inkomstenbelastingaangifte staat . Als u uw tweede huis verhuurt, moet u de huurinkomsten opgeven in uw jaarlijkse inkomstenbelastingaangifte.
De Spaanse bank geeft een maximale financiering van 70% van de laagste waarde van de woning. Dit betekent dat er minimaal 30% uit eigen vermogen gefinancierd dient te worden.
Herfinanciering in Spanje maakt deel uit van de actieve kredietmarkt. Terwijl in andere landen het overwegen van een herfinanciering een normaal proces is tijdens de looptijd van een lening, is dat in Spanje niet het geval . Er gelden veel beperkingen. Weinig kredietverstrekkers bieden de mogelijkheid.
Een Nederlandse bank financiert niet de hypotheek van je huis in Spanje, maar je kunt wel – als je al een woning met overwaarde hebt – de overwaarde van je Nederlandse woning gebruiken (box 3 lening) om je woning in Spanje mee te financieren.
In principe mag je de overwaarde op het huis na verkoop vrij besteden. Je kunt het in je volgende woning (of een verbouwing daarvan) investeren. Maar je kunt ook de overwaarde gebruiken voor bijvoorbeeld de aankoop van een auto of een grote reis of het op je spaarrekening zetten.
Dit moet je weten: Om €50.000 overwaarde op te kunnen nemen, moet je een bepaald inkomen & overwaarde hebben. Met een rente van 3,5% betaal je +/- €225 bruto extra per maand als je €50.000 overwaarde opneemt. Ook betaal je eenmalige kosten voor o.a. hypotheekadvies, de notaris en taxatie van je woning.
Er zijn diverse manieren om een Spaanse woning vanuit Nederland te financieren, zoals een hypotheek op de overwaarde van je woning in Nederland, een persoonlijke lening, etc.Daarnaast zijn er ook in Spanje diverse banken die een hypotheek kunnen verstrekken.
Sinds de verhoging van de ECB-rentetarieven zien we hypotheekrentes in Spanje van gemiddeld 3,5 tot 4,5% voor zowel variabele als vaste rentes. Deze liggen dus gemiddeld 0,5% hoger dan de rentestanden in Nederland en België (april 2024).
Banken in Spanje vereisen een inbreng van ten minste 30 procent van de koopsom voor de aankoop van een vakantiewoning. Bij een aankoopprijs van 350.000 euro moet dus minimaal 105.000 euro eigen vermogen meegebracht worden + de aankoopkosten. Naast de aankoopprijs mogen de kosten koper niet worden onderschat.
Aanbetaling. Voor een Spaanse hypotheek heeft u over het algemeen een minimale aanbetaling nodig van 30% van de aankoopprijs van het onroerend goed , met leenrentes die momenteel rond de 2% beginnen (lager voor premiumklanten). "De maximale hypotheek voor niet-ingezetenen is 70% van de aankoopprijs of taxatie, meestal afhankelijk van wat lager is.
De vuistregel is dat uw inkomen 3 keer het bedrag moet zijn dat aan de bank moet worden betaald . Bijvoorbeeld, voor een maandelijkse hypotheek van 700€, heeft u een maandelijks netto inkomen nodig van 2100€. De taxatiewaarde wordt ook in overweging genomen. Een bank in Spanje is bereid om 70% van de taxatiewaarde te lenen en niet meer.
Je moet voldoende inkomen en overwaard hebben om €30.000 overwaarde op te kunnen nemen. Maandelijks ga je met de huidige hypotheekrentes ongeveer €135 bruto extra betalen als je €30.000 overwaarde wil opnemen. Daarnaast betaal je eenmalige kosten voor o.a. hypotheekadvies, de notaris en taxatie van je woning.
Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.
Een van de redenen waarom er sinds de laatste vastgoedhausse meer huizen worden verkocht dan ooit tevoren, is de uitgesproken interesse van buitenlandse kopers in onroerend goed in Spanje.
Spaanse inkomstenbelasting
Wanneer u een tweede woning in Spanje koopt, bent u verantwoordelijk voor het betalen van deze belasting op jaarbasis. Deze belasting wordt berekend als 2% van de kadastrale waarde van het onroerend goed en kan in sommige gevallen worden verlaagd tot 1,1% wanneer de kadastrale waarde sinds 1994 is verhoogd.
Kun je zomaar in Spanje gaan wonen? Je kunt niet zomaar in Spanje gaan wonen zonder de juiste procedures te volgen. Je moet je officieel registreren als inwoner, een NIE-nummer aanvragen en je inschrijven in het bevolkingsregister van je gemeente.