Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast.
Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.
Eén van de belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek zijn de stabiele maandlasten, door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente. Daarnaast is het ook een veilige hypotheekvorm: door de maandelijkse premie te sparen in de verzekering los je de hypotheek aan het eind van de looptijd gegarandeerd af.
Extra aflossen op je hypotheek om je maandlasten te verlagen is niet altijd voordelig. Vooral niet bij een (bank)spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm kent flinke belastingvoordelen. Het is daardoor gunstiger om extra geld in je polis te storten dan extra af te lossen.
Waarom kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten? Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast.
Belastingvoordeel hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen.
Slechts 1 procent van de recente doorstromers bezit nu nog een ooit zo'n populaire spaarhypotheek. Toch is oversluiten niet altijd verstandig, zegt directeur Michiel Meijer van Van Bruggen Adviesgroep. De mogelijkheid om een nieuwe (bank-) spaarhypotheek af te sluiten is zeven jaar geleden stopgezet door de overheid.
Bankspaar- of levenhypotheek. Op een bankspaar- of levenhypotheek kun je beter niet aflossen. Bij een (bank)spaarhypotheek spaar je tegen de rente die je ook betaalt voor je hypotheeklening. Over dit spaarbedrag hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen.
Voordeel spaarhypotheek
Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek omdat je niet aflost. Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
Kan ik mijn spaarhypotheek meenemen bij verkoop? Wanneer je je woning verkoopt en gaat verhuizen naar een andere koopwoning, hoef je de spaarhypotheek niet stop te zetten. Je kunt de hypotheek met lopende rente dan meenemen bij een verhuizing, maar mag deze niet meer verhogen of verlengen.
De bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tegelijkertijd spaart en leent. Je betaalt maandelijks rente over de hypotheeklening en zet daarnaast geld apart op een geblokkeerde spaarrekening voor de aflossing van je hypotheek.
Vanaf 1 april 2017 geldt de minimale termijn niet meer. Je kunt het opgebouwde vermogen dan op elk moment gebruiken om je hypotheek af te lossen zonder dat je hierover belasting moet betalen.
Dus als je € 10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je € 500 bruto per jaar. Bruto wil zeggen dat hierbij nog geen rekening is gehouden met hypotheekrenteaftrek. De netto besparing op jouw maandlasten is daarom veelal lager.
Vooralsnog zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting.
Bij een hypotheek is de woning het onderpand voor de lening en is je woning eigenlijk eigendom van de bank. Zodra je hypotheekvrij bent, ben jij 100% eigenaar van de woning en behoort de woning volledig tot jouw vermogen. Je hebt minder kans dat je restschuld overhoudt bij de verkoop van je huis.
Huis afbetalen of niet? Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Aan het einde rentevaste periode kunt u gaan aflossen. Dit is een goed moment om extra af te lossen. U hoeft geen boeterente te betalen. Een boeterente betaalt u wanneer u meer wilt aflossen dan is toegestaan.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd.Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Heb jij nog een spaarhypotheek? Met de huidige lage hypotheekrentes kan het een optie zijn om bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek. Hiermee kun je je je maandlasten drastisch verlagen.
Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om een spaarhypotheek af te sluiten. Heb je echter voor dit jaar een spaarhypotheek afgesloten, dan zal deze gewoon actief blijven. Zit je erover te denken om de spaarhypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker, dan behoort dat ook tot de mogelijkheden.
Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening- of verzekering. Tijdens de looptijd blijft je hypotheekschuld gelijk, omdat je niet maandelijks aflost op je hypotheek maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen.
Verschil annuïteit en lineair
Bij een annuïteitenlening betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Er zijn verschillende mogelijkheden voor het vastzetten van de hypotheekrente. Populaire periodes zijn 5, 10 en 20 jaar, maar je kunt de hypotheek ook voor 1 of 30 jaar vastzetten. En je kunt er ook voor kiezen om de hypotheekrente helemaal niet vast te zetten, maar variabel in te steken.
In 2022 werd bij de Lotus Awards, NIBC-Direct uitgeroepen tot de beste hypotheekverstrekker. Daarbij waren zowel Florius en Obvion genomineerd. De beste nieuwkomer van 2022 was Lot Hypotheken. De beste hypotheek is de hypotheek die bij jou past.