Je hebt vaak alsnog eigen geld nodig, want een verbouwing is meestal niet voor 100% waardevermeerderend. Een voorbeeld: verbouw je voor €30.000 en de marktwaarde neemt met €20.000 toe, dan heb je nog €10.000 aan eigen geld nodig. Je betaalt rente over het geld dat je leent.
Hoeveel je kunt lenen voor je bouwdepot en hypotheek hangt af van: Je woningwaarde. Tegenwoordig mag je met je hypotheek maximaal 100 procent van je woningwaarde lenen. Als je gaat verbouwen, kijkt de bank naar de waarde van de woning na bouw of verbouwing.
Over de €30.000 in het bouwdepot betaal je alleen aflossing van € 61 per maand. Dankzij de rentevergoeding betaal je namelijk nog geen rente over je bouwdepot.
Een bouwdepot kost je niets extra, behalve dat je natuurlijk hypotheekadvies- en afsluitkosten betaalt. Ook betaal je voor de opmaak van een taxatierapport, en kun je opnieuw naar de notaris moeten (dit laatste hoeft niet altijd, vraag ernaar bij je hypotheekadviseur).
Een andere vorm van hypotheekfraude is bouwdepotfraude. Een bouwdepot is bedoeld voor de verbouwing van de woning. Bij bouwdepotfraude wordt het geld uit het depot niet gebruikt voor de verbouwing, maar voor andere doelen. Ook het insturen van valse facturen om zo gelden uit het bouwdepot te krijgen is fraude.
Je kunt alleen dingen uit je bouwdepot hypotheek financieren die aan het huis vastzitten, zoals een keuken, badkamer of nieuwe vloer. Je meubels mag je niet betalen met je bouwdepot.
Je kunt alleen een bouwdepot krijgen voor zaken die aan het huis vastzitten. Denk aan een uitbouw of een dakkapel. Iets zit vast als je het niet kunt weghalen zonder het kapot te maken. Losse zaken (zoals gordijnen) mag je dus niet uit het bouwdepot betalen, maar een nieuwe vloer weer wel.
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je hypotheek. Je kunt er één aanvragen als je voor het eerst een huis koopt, voor je tweede huis, voor je nieuwbouwwoning of bij het verbouwen van je huis.
Een bouwdepot aanvragen
Een bouwdepot vraag je aan bij je hypotheekverstrekker. Samen met je hypotheekadviseur bepaal je welk bedrag van je hypotheek in het bouwdepot gaat. Het geld in je bouwdepot gebruik je om zelf de facturen van aannemers en andere leveranciers te betalen.
Om een verbouwing te financieren vanuit je bouwdepot moet het de kwaliteit van de woning verbeteren en zorgen voor een waardevermeerdering van het huis. Denk aan een uitbouw, serre, dakkapel, nieuwe keuken of aanleg van een tuin. Verbeteringen die vastzitten aan de woning mag je ook financieren vanuit je bouwdepot.
Voorbeelden die je wel of niet mag declareren. Goed om te weten: we gaan er vanuit dat het in je hypotheekaanvraag zit. Je mag alleen arbeidsuren van derden declareren, zoals van een architect, loodgieter, glaszetter of elektricien. Uren die je zelf aan je (ver)bouw hebt besteed, vallen hier niet onder.
Over het bedrag van uw lening dat in depot staat, krijgt u rente én betaalt u rente. De 1e 6 maanden is de rente die u betaalt over uw lening aftrekbaar. Dit verlaagt dus uw inkomen (box 1). De rente die u krijgt uit het depot, gaat niet af van de rente die u betaalt.
Spelregels Belastingdienst
De belastingdienst kan je altijd vragen om te bewijzen waar je het bouwdepot voor gebruikt hebt. Bewaar daarom alle rekeningen en bonnen die te maken hebben met de verbouwing. Wij controleren niet of jouw declaratie voldoet aan de fiscale eisen voor renteaftrek.
Betalen uit bouwdepot. Je kunt hier je facturen en/of kassabonnen uploaden en versturen. Wanneer je de factuur niet digitaal hebt, kun je de factuur inscannen of er een foto van maken. Zo heb je je betaling binnen vijf werkdagen geregeld.
Een verbouwing kun je financieren met eigen geld. Wanneer je per persoon meer dan € 30.000 aan spaargeld hebt, kan het zeker slim zijn om je huis te verbouwen met spaargeld, in verband met de vermogensrendementsheffing.
Het bouwdepot heeft een beperkte looptijd. Je kunt het maximaal 2 jaar gebruiken. Onder voorwaarden is het bouwdepot daarna nog met 1 jaar te verlengen. Je kunt niet alles financieren met het geld uit je het bouwdepot, zoals bijvoorbeeld laminaat of een laadpaal voor een auto.
Het bouwdepot eindigt als de bouw of verbouwing klaar is of na een bepaalde periode. Vaak is op dat moment het hele bedrag uit het bouwdepot al gebruikt, maar het kan voorkomen dat er een bedrag overblijft. Het resterende bedrag wordt dan afgelost op je hypotheek.
Voor woningen geldt dat je de zaken die je gemakkelijk kunt meeverhuizen niet kunt financieren vanuit het bouwdepot. Alleen de dingen die vastzitten aan je huis, kun je uit het bouwdepot betalen. Tuintegels mogen bijvoorbeeld wel, tuinverlichting juist weer niet.
Alleen de dingen die vastzitten aan je huis, kun je uit het bouwdepot betalen. Verf mag bijvoorbeeld wel, behang juist weer niet.
Bij een bouwdepot mag je alleen kosten declareren voor zogenaamde aard- en nagelvaste zaken. Ofwel als zaken daadwerkelijk “vastzitten” aan de woning. Een vastgelijmde PVC-vloer mag dus bijvoorbeeld wel worden meegefinancierd, maar een klik-PVC vloer niet. Daarnaast mogen vaak ook arbeidsuren worden meegenomen.
Vanuit het bouwdepot kunnen alleen facturen betaald worden voor de grond en de bouwtermijnen (bij een nieuwbouwwoning) of voor het verbouwen of aanpassen van elementen die vastzitten aan je huis. Daaronder valt bijvoorbeeld een nieuwe badkamer, nieuwe keukenkastjes, nieuwe leidingen, een uitbouw of een dakkapel.
Zonnepanelen financieren vanuit een bouwdepot
Bij het treffen van energiebesparende maatregelen is dat natuurlijk het geval! Uit een bouwdepot mag je maximaal twee jaar lang geld opnemen. Er zijn ook verschillende duurzame leningen die je kunt gebruiken om zonnepanelen te financieren.
Woningwaarde na verbouwing: 441.000 euro
Voor het bouwdepot van 50.000 euro betaal je bruto 250 euro per maand. In plaats van dat je hier meer dan vijftien jaar voor moet sparen kun je dankzij een bouwdepot gelijk genieten van je verbouwde huis en die 250 euro gebruiken om de rente te betalen en je lening af te lossen.
Is je bouwdepot niet volledig gebruikt? Dan kan je tijdens het beëindigen, het geld wat over is zelf verdelen over de leningdelen van je hypotheek. Je hypotheek wordt dan met dat bedrag verlaagd.