Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.
Als je de overwaarde niet gebruikt, maak je bewust je hypotheekschuld hoger.Daar gaat de Belastingdienst niet in mee. Dus mag je ook niet profiteren van het belastingvoordeel van hypotheekrenteaftrek. De bijleenregeling geldt voor drie jaar.
De overwaarde op je woning komt pas vrij als je het huis of je appartement verkoopt. Met de opbrengst van de woningverkoop los je de nog openstaande hypotheekschuld af. Het bedrag dat je overhoudt (de overwaarde) mag je in principe vrij besteden.Dit geldt alleen als je niet binnen 3 jaar een nieuwe woning koopt.
Eigen geld is het geld dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in je nieuwe woning. Onder eigen geld of eigen middelen kan worden verstaan: spaargeld of de overwaarde afkomstig uit de verkoop van je vorige woning.
Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren? Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.
De overwaarde op je huis is belastingvrij in 2023. Tenminste, dat geldt als je de overwaarde in een volgend huis investeert of als je de overwaarde voor bepaalde bestedingsdoelen opneemt. Wanneer je een woning met overwaarde verkoopt, hoef je over de overwaarde op je huis geen belasting te betalen.
Als je binnen 3 jaar na de verkoop een volgende woning koopt, krijg je te maken met belastingregels voor het gebruik van de overwaarde. Deze overwaarde wordt verminderd met de gemaakte verkoopkosten van de oude woning en aankoopkosten van de nieuwe woning.
We geven je 3 rekenvoorbeelden: 25.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 126,67 euro. 50.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 253,34 euro. 100.000 euro overwaarde opnemen, geeft een maandlast van 506,69 euro.
Je mag tegenwoordig maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dus je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal je volledige woningwaarde. Gebruik je de overwaarde om energiebesparende maatregelen te nemen aan je woning, dan mag je de hypotheek zelfs verhogen naar maximaal 106 procent van de woningwaarde.
Er zijn ook mensen die hun huis al helemaal hebben afbetaald en daar dus geen lening meer voor hebben. Dat zijn 760.000 huishoudens , oftewel 17 procent van de huizenbezitters. Het zal niet verbazen dat dit vooral bij ouderen het geval is.
Hou je veel geld over na de verkoop van je huis, dan mag je zelf weten wat je met dit geld doet. Je kunt de overwaarde gewoon op je spaarrekening zetten, maar je krijgt wel weer te maken met de vermogensbelasting. Koop je een nieuw huis, dan word je geacht de overwaarde in je nieuwe hypotheek te steken.
Het nadeel van overwaarde is dat je vermogen niet liquide is en vast zit in stenen. Je kunt niet even pinnen om een camper te kopen of je kind of kleinkind een schenking te geven, zodat die zelf een eigen woning kan kopen.
Het is mogelijk om de overwaarde op je woning te gebruiken om je huidige consumptieve schulden af te lossen. Gezien je voor dit soort leningen en kredieten vaak een hoge rente betaalt, kan het verhogen van je hypotheek, een tweede hypotheek of een opeethypotheek verstandig zijn.
De overwaarde schenken kan door je overwaarde op te nemen. Dat doe je bijvoorbeeld met een tweede hypotheek of door je hypotheek te verhogen. Waar je eerder eenmalig meer dan een ton kon schenken voor een woning, kun je in 2023 € 28.947 belastingvrij schenken aan kind in de leeftijd 18 jaar tot 40 jaar.
Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek, dan heb je overwaarde. Het is mogelijk de overwaarde op te nemen zonder te verhuizen. Met dit geld kun je je inkomen aanvullen, een grote uitgave doen of je kinderen financieel helpen.
Na 3 jaar vervalt de eigenwoningreserve en heb je geen last meer van de bijleenregeling. Je mag de overwaarde besteden zoals je wilt. Koop je na 3 jaar weer een huis? Dan hoef je bij de hypotheekaanvraag geen rekening te houden met de overwaarde.
Wil je je woning binnen 3 jaar na aankoop toch opnieuw verkopen? Dan zal je 5% extra registratierechten moeten betalen en een boete.
Nadelen overwaardehypotheek
Overwaarde verzilveren heeft mogelijk invloed op uw hypotheekrenteaftrek. U kunt nooit uw volledige overwaarde benutten zonder uw huis te verkopen. Verschillende mogelijkheden: complexe producten die niet altijd even gunstig zijn.
In Nederland geldt er geen limiet voor de hoeveelheid geld die u in huis mag hebben. Contante bedragen boven de € 596 euro moet u wel opgeven bij uw belastingaangifte. Dit is € 1.192 als u een fiscale partner heeft. Ook de waarde van cadeaubonnen die u in huis heeft telt mee.
Over uw belastbaar inkomen uit vermogen betaalt u belasting. Wij gaan ervan uit dat u een voordeel hebt uit uw grondslag sparen en beleggen. Over dit voordeel betaalt u vanaf 2023 32% inkomstenbelasting. In 2022 en 2021 is dat 31% inkomstenbelasting.
Met de huidige huizenprijzen is de kans groot dat de opbrengst van jouw huis hoger is dan de hypotheekschuld die je nog hebt. Dan heb je een overwaarde. Die overwaarde kun je goed gebruiken voor de aankoop van jouw nieuwe huis.
Hypotheek royeren
Wanneer jij je hypotheek helemaal hebt afgelost, komt deze vermelding te vervallen. Je bank zal dan, naar alle waarschijnlijkheid, vragen de hypotheek te laten royeren uit het Kadaster. Royeren wil zeggen dat jij jouw hypotheek uit laat schrijven bij het Kadaster.
Die extra hypotheek geeft je meer financiële ruimte om bepaalde wensen te realiseren. Dat kan bijvoorbeeld een verbouwing zijn of het verduurzamen van je woning.Ook andere uitgaven, zoals de aanschaf van een auto of boot, kun je met deze extra hypotheek financieren.