Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen.Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten. Dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker.
Een hypotheek wordt meestal afgesloten met een looptijd van 30 jaren. Binnen deze looptijd wordt de hypotheekschuld normaal gesproken afbetaald. Als er op de einddatum toch een schuld overblijft, moeten er nieuwe afspraken gemaakt worden over de schuld. Er moet als het ware een nieuw contract gesloten worden.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Een gedeelte van de (hypotheek)schuld blijft na verkoop van de woning bestaan en die moet je op een andere manier aan de geldverstrekker terugbetalen. Er wordt ook wel gesproken over dat je huis 'onder water' staat. Dit hoeft geen probleem te zijn, maar je moet er wel rekening mee houden.
Een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet af te lossen
Na dertig jaar moet je de hypotheekschuld aflossen. Dat doe je bijvoorbeeld met spaargeld, door een nieuwe hypotheek af te sluiten of door te verhuizen en met de opbrengst je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft, loopt u het risico dat de bank deze hypotheek aan het einde van de looptijd niet wil of kan verlengen. Dit risico is groter dan u denkt en zal voor veel huizenbezitters nare gevolgen hebben. Het is daarom verstandig om uw eigen situatie nu al in kaart te brengen.
Goed nieuws: als je een woning met overwaarde verkoopt, dan hoef je over die overwaarde geen belasting te betalen.
Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.
Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
In 30 jaar je huis aflossen
Het was namelijk al verplicht. We gaan dus allemaal – hypotheek afgelost of niet – weer volledig inkomstenbelasting over de WOZ-waarde van ons huis betalen. Vanaf 2039 is de Wet Hillen helemaal van tafel en betaal je dus ook weer mee wanneer je je huis (bijna) helemaal hebt afgelost.
Sinds 2019 betalen woningbezitters met een lage hypotheek inkomstenbelasting over de WOZ-waarde. Sinds 2005 betaalden woningbezitters geen inkomstenbelasting over de WOZ-waarde van hun woning als ze hun hypotheek (bijna) hadden afgelost. Die regel werd ook wel de wet Hillen genoemd. De wet Hillen is in 2019 afgeschaft.
Voor de meeste huiseigenaren bedraagt de bijtelling 0,65 procent over de WOZ-waarde. De uitkomst wordt opgeteld bij het inkomen en daar wordt belasting over geheven. De bijtelling voor een huis van twee ton bedraagt dus: 200.000 x 0,65 procent = 1.300 euro.
Het is bijna altijd mogelijk de looptijd van de hypotheek te verlengen bij uw eigen hypotheekverstrekker. Soms eist de hypotheekverstrekker dan wel dat een deel van de hypotheek annuïtair afgelost wordt. U kunt de hypotheek ook oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker als de rente daar lager is.
Bovendien geldt op dit moment dat maximaal 50% van een nieuw afgesloten hypotheek aflossingsvrij mag zijn, waardoor je alsnog hoe dan ook al deels op je hypotheek aflost. Dat verkleint de kans dat je met een restschuld achterblijft.
Jouw Aflossingsvrije Hypotheek nu en later
Met een Aflossingsvrije Hypotheek betaal je alleen rente, geen aflossing. Tijdens de looptijd los je in principe niets af. Dit doe je bij verkoop van de woning of in geval van overlijden. Of door tussentijds toch af te lossen met bijvoorbeeld spaargeld.
Het woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt maandelijks alleen rente. Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten.
Neem je restschuld op in je nieuwe hypotheek
De regel dat de lening niet hoger mag zijn dan 100 procent van de waarde van het huis geldt niet voor restschulden. Als je genoeg verdient om de hypotheek voor je nieuwe huis en de restschuld te lenen, dan kan dat.
Je kan de overwaarde op verschillende manieren inzetten voor een verbouwing: met het verhogen van de hypotheek, een tweede hypotheek of de hypotheek oversluiten. Je kan mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen en 106 procent als je het geld in duurzaamheidsmaatregelen steekt.
Als u besluit de overwaarde niet te herinvesteren in een nieuw koophuis, dan is de kans groot dat u voor de aftrek van hypotheekrente te maken krijgt met de bijleenregeling. Dit houdt in, dat voor het deel dat de hypotheek hoger is dan volgens de bijleenregeling mag, u geen recht heeft op aftrek van de hypotheekrente.
Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
Het aflossingsvrije deel van je nieuwe hypotheek mag maximaal 50% van de waarde van je nieuwe huis zijn. Het kan zijn dat je op dit moment een veel groter deel van je hypotheek aflossingsvrij hebt afgesloten. Het deel van de hypotheek dat hoger is dan 50% van de woningwaarde, moet je in maximaal 30 jaar aflossen.