Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro. Wanneer je 41,66 euro per maand spaart, duurt het 20 jaar voor je die 10.000 euro weer bij elkaar hebt. De kans is groot dat je huis in die periode meer toeneemt in waarde.
Dus als je € 10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je € 500 bruto per jaar. Bruto wil zeggen dat hierbij nog geen rekening is gehouden met hypotheekrenteaftrek. De netto besparing op jouw maandlasten is daarom veelal lager.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd.Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Aflossen in plaats van sparen
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente is heel laag. Heb je meer dan €57.000 (2023) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen?
Huis afbetalen of niet? Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Door extra af te lossen op je hypotheek kun je mogelijk besparen. Zo daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je maandlasten mogelijk omlaag gaan. Of als je bijvoorbeeld nog maar een restje hypotheek over hebt, kan het verstandig zijn om dat versneld af te lossen.
Als je door de inflatie hogere kosten hebt, kan de hypotheek aflossen een goede manier zijn om minder financieel risico te lopen. Door je hypotheek af te lossen, dalen je maandlasten en houd je deze betaalbaar. Daardoor blijft er meer maandelijks budget over voor bijvoorbeeld de (duurder wordende) boodschappen.
De voordelen van extra aflossen op je hypotheek
Je hypotheekschuld wordt lager. Hierdoor is de kans kleiner dat je een restschuld overhoudt wanneer je je huis verkoopt. Je maandlasten dalen: hoe lager je hypotheekschuld, hoe minder rente je betaalt.
Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening.Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
De wet Hillen is in 2019 afgeschaft. Sindsdien moeten bewoners van een koophuis weer stapsgewijs inkomstenbelasting gaan betalen over de WOZ-waarde van hun huis als ze hun hypotheek (bijna) hebben afgelost. De maatregel wordt in 30 stappen doorgevoerd. In 2023 is de Wet Hillen nog voor 83 1/3% toepasbaar.
Aflossen en belastingen. Extra aflossen kan fiscaal aantrekkelijk zijn, vooral als de spaarrente laag en de hypotheekrente relatief hoog is. Als je besluit extra af te lossen, is het verstandig om dat voor 1 januari te doen. Hoe lager je spaarsaldo dan is, hoe minder belasting je betaalt.
Een rendement van meer dan 2,5% zal op lange termijn best lukken. Je moet er alleen de tijd voor nemen om je geld te laten 'groeien'. Heb je een lange horizon van 15 tot 20 jaar, dan levert beleggen je naar alle waarschijnlijkheid een hoger rendement op dan extra aflossen op je hypotheek.
Aflossen op welk leningdeel
Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Met een extra aflossing betaal je een deel van jouw hypotheekschuld terug. Een prettig idee, want je kunt er zo voor zorgen dat jouw maandbedrag daalt óf de looptijd van je hypotheek wordt verkort. Bereken van tevoren wat extra aflossen of een alternatief jou kan opleveren.
Als je extra aflost op je hypotheek, kan het zijn dat je boeterente moet betalen. Gelukkig kun je in veel gevallen jaarlijks een bepaald percentage boetevrij aflossen op je hypotheek, meestal is dat tussen de tien en twintig procent van de hoofdsom.
Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt. Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode.
Hoge inflatie is gunstig voor schulden
Als we een lening hebben, kan hoge inflatie gunstig zijn voor ons. Dit komt doordat de waarde van de schuld zal afnemen naarmate de inflatie stijgt. Met andere woorden, de schuld blijft hetzelfde in aantal euro, maar door de inflatie wordt de waarde van het geld minder.
Hoeveel financiële buffer heb je precies nodig? Als je bijvoorbeeld een gezin van vier man hebt, is het volgens het Nibud nodig om minimaal zo'n € 5.000 aan buffer te hebben. Voor gezinnen met een eigen koopwoning en auto geldt een hoger bedrag: zo'n € 9.200 voor een gezin met twee partners en twee kinderen.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Voorbeeld wet Hillen 2023
Stel je hebt een woning met een waarde van €400.000, zonder hypotheek. Het eigenwoningforfait is 0,35% in 2023 over €400.000 = €1400. Je betaalt over de bijtelling je belastingtarief. Bij een tarief van 36,93%, gaat het dus om €86.
De Wet Hillen is vanaf 2019 afgeschaft omdat tegenwoordig iedereen die een nieuwe hypotheek aanvraagt, verplicht is deze af te lossen. Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten is niet meer mogelijk. Huizenbezitters die hun hypotheek volledig hebben afgelost, raken hun belastingvoordeel kwijt.
Het voordeel van jong een huis kopen. Wie op jonge leeftijd een huis koopt, profiteert wel van een belangrijk voordeel. Je bent verplicht om een hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen. Als je op je 25ste een huis koopt, betekent dit dat de hypotheek volledig is afgelost wanneer je 55 bent.