De gemiddelde leeftijd van mensen die voor hun 50e wil stoppen is 36 jaar. Ondernemers denken gemiddeld € 2.869 tot € 2.979 per maand nodig te hebben voor hun pensioen. Van de ondernemers denkt 62 procent hiervoor op dit moment te weinig geld opzij te hebben gezet.
En lukt het je om €200 per maand opzij te zetten? Dan kun je rekenen op €1.150 tot €1.250 pensioen per maand, bovenop de AOW die je tegen die tijd ontvangt. Houd er bij banksparen rekening mee dat je het geld stort op een geblokkeerde rekening.
Onder pensioen vallen dan AOW, je verplicht opgebouwde pensioen, pensioen dat je zelf hebt gespaard, en je privévermogen. Gemiddeld verdient een zzp'er 36.000 euro bruto per jaar. Dat betekent dat een zzp'er na zijn pensioen zo'n 25.200 euro bruto per jaar, of 2100 euro bruto per maand nodig heeft.
Bijvoorbeeld: je wilt vanaf je 67e de eerste tien jaar per maand € 250 extra te besteden hebben. Dat is 120 maanden x € 250 = € 30.000. Hoeveel je per maand of per jaar moet inleggen is afhankelijk van het gewenste doelkapitaal, het aantal jaren waarin je het doelkapitaal wilt halen en het rendement.
De pensioengrondslag is 12x uw fulltime maandsalaris (plus ploegentoeslag en vakantietoeslag) minus de franchise. De franchise wisselt per jaar. In 2022 is de franchise vastgesteld op € 15.860. De pensioenpremie bedraagt vanaf 2020 in totaal 33,4% van de pensioengrondslag.
Bij kleine pensioenen gaat het om pensioenbedragen van meer dan € 2,- en minder dan € 503,24 (in 2021) bruto per jaar. Er gelden strengere voorwaarden om een klein pensioen af te kopen.
Je bouwt pensioen op in een middelloonregeling
Elk jaar bouw je pensioen op over een deel van je brutosalaris in dat jaar. Dit heet een middelloonregeling. Je bouwt niet over je hele salaris pensioen op. Wij houden namelijk rekening met de AOW die je straks van de overheid krijgt.
Rekenvoorbeeld - 500 000 euro pensioenkapitaal
Stel dat u 500 000 euro kapitaal heeft om op pensioen te gaan. In uw eerste pensioenjaar haalt u dan 4% van dat kapitaal uit de pot om van te leven, zijnde 20 000 euro.
Wilt u een oudedagsvoorziening opbouwen? Dan kunt u een deel van uw winst reserveren voor een fiscale oudedagsreserve (FOR). Over dat deel van de winst hoeft u pas later belasting te betalen. U kunt de fiscale oudedagsreserve omzetten in een lijfrente, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat.
Wanneer uw loopbaan 14 040 dagen telt - 45 jaren van 312 dagen (14 040 = 45 x 312) - dan spreken we van een 'volledige loopbaan'. In bepaalde gevallen moeten we dagen schrappen bij de berekening van uw pensioenbedrag. Deze schrapping noemen we de beperking tot de eenheid van loopbaan.
Gemiddeld heeft een zzp'er 33.892 euro aan spaargeld. De gemiddelde Nederlander komt niet verder dan 22.000 euro. Het was ook te verwachten dat zzp'ers spaarzamer zijn. De meeste zelfstandigen hebben namelijk geen arbeidsongeschiktheidsverzekering waar ze op terug kunnen vallen bij uitval door ziekte of een ongeval.
Tijdens Prinsjesdag 2019 is in het regeringsakkoord opgenomen dat je nog steeds zelf kunt kiezen of je pensioen opbouwt of niet. Daarnaast mag je, volgens dit akkoord, zelf kiezen hoe je dit doet. Je bent dus als zzp'er niet verplicht je pensioen op te bouwen of aan te vullen.
Als zzp'er heeft u net als iedereen recht op AOW (Algemene Ouderdomswet), maar dat is een basisinkomen. Iemand in loondienst bouwt vaak pensioen op via de werkgever. Als ondernemer dient u meestal zelf voor een pensioen te zorgen. Er zijn verschillende mogelijkheden om als ondernemer een aanvullend pensioen te regelen.
Pensioen dat u straks krijgt
Stel, u bouwt gedurende uw hele werkzame leven (zo'n 40 jaar) elk jaar 1,65% van uw pensioengrondslag aan pensioen op. Dan krijgt u als u met pensioen gaat een uitkering van 40 x 1,65% = 66% van uw gemiddelde pensioengrondslag.
Daarom is het advies van het Nibud: spaar iedere maand 10 procent van je netto inkomen. Verdien je, laten we zeggen, 2000 euro per maand, dan zou je dus het beste elke maand 200 euro op je spaarrekening moeten zetten.
Welk kapitaal je daarvoor nodig hebt, hangt af van het rendement van jouw spaar- of beleggingsproducten. Bij een gemiddeld nettorendement van 5% hebt je 480.000 euro nodig om uit te komen bij een jaarlijks rente-inkomen van 24.000 euro. Bij een nettorendement van 2% heb je een kapitaal van 1,2 miljoen euro nodig.
Eerder stoppen met werken kost tussen de 6 en 8 procent van je pensioen voor ieder jaar dat je eerder met pensioen gaat.
Als je elke maand zo'n 1.500 euro uitgeeft, kom je uit op jaaruitgaven van 18.000 euro. Volgens de FIRE-basisregel heb je dan 450.000 euro aan vermogen nodig om te kunnen stoppen met werken. Je snapt nu ook waarom veel mensen die ernaar streven om FIRE te worden, zo zuinig mogelijk leven.
Je hebt recht op een minimumpensioen als je kan bewijzen dat je een loopbaan van minstens 30 jaar hebt (2/3 van een volledige loopbaan van 45 jaar).
Gaat u geen of minder pensioen opbouwen via uw werkgever? Dan kunt u ervoor kiezen zelf pensioen op te bouwen. Waar normaal gesproken u en uw werkgever de premie samen betalen, doet u dat zelf. Dit noemen we vrijwillige voortzetting.
Een voorbeeld: als iemand 25 jaar is dan verdient hij/zij gemiddeld €28.000 per jaar. Daarvan haal je €14.175 euro af (de zogenaamde pensioenfranchise) om het loon te berekenen waarover pensioen wordt opgebouwd. €28.000 – €14.175 = €13.825.
Hoe werkt pensioen afkopen? Pensioen afkopen kan normaal gesproken niet. Maar je pensioenfonds heeft het recht om jouw pensioen af te kopen als je pensioen lager is dan de afkoopgrens (in 2022: €520,35 bruto per jaar) en jij instemt met de afkoop.
In principe geldt de regel dat je ex-partner recht heeft op de helft van het ouderdomspensioen dat jij hebt opgebouwd toen jullie samen waren. Daarnaast heb jij dan recht op de helft van het pensioen dat je ex-partner toen heeft opgebouwd. Je kunt afspreken dat je van deze regel afwijkt.
Minimumpensioen zelfstandige
Na een loopbaan van 45 jaar bedraagt het gewaarborgd minimumpensioen voor een alleenstaande zelfstandige 1 532,82 euro per maand. Het minimumgezinspensioen komt op 1 915,42 euro per maand. Om aanspraak te maken op het minimumpensioen, moet je een loopbaan van minstens 30/45 aantonen.
Maar eerst moet je je afvragen hoeveel pensioen je als aanvulling op je AOW nodig hebt. Als je als zzp'er je hele leven in Nederland hebt gewoond en gewerkt, heb je recht op volledige AOW. Per 1 juli 2022 bedraagt de AOW € 1.334,95 bruto per maand voor een alleenstaande.