Die zogenaamde 'handlichting' van de oude hypotheek kost tussen de 0,3 en 1% van het initieel hypothecair ingeschreven bedrag, plus dossierkost voor de notaris. Registratierechten — Een nieuwe lening, dat betekent nieuwe formaliteiten.
Handlichting: De schrappingskosten om uw bestaande hypothecaire inschrijving te laten schrappen bij het hypotheekkantoor bedragen ongeveer 750 euro. Deze akte wordt verleden bij de notaris. Het bedrag is afhankelijk van de som van uw oorspronkelijke lening.
Je kan je woonlening behouden en het pand wijzigen. Dat wordt een pandwissel of hypotheekoverdracht genoemd. Je hypothecaire lening blijft dan gewoon behouden en in de akte wordt je nieuwe woning opgenomen in plaats van je oude. Je moet hiervoor wel bij de notaris passeren.
De kosten van een pandwissel bestaan uit : registratierechten: als het bedrag van de oorspronkelijke hypotheek en de nieuwe hypotheek hetzelfde is, als de gewaarborgde schuldvorderingen en partijen dezelfde zijn, en als er geen andere bezwarende elementen zijn bedragen deze 25 euro.
Wanneer je kiest voor een pandwissel, verzet de notaris de lening van de ene naar de andere woning. Je betaalt dan gewoon verder je lening af zoals voorheen. Enkel het pand verandert.
Die zogenaamde 'handlichting' van de oude hypotheek kost tussen de 0,3 en 1% van het initieel hypothecair ingeschreven bedrag, plus dossierkost voor de notaris.
Stap je met je hypotheek over naar een andere bank? Reken dan op advies-, taxatie-, bemiddelings- en notariskosten. Bij elkaar is dat al snel zo'n €3000. Staat je renteperiode nog vast bij je oude bank dan betaal je ook een boete voor vervroegd aflossen.
Bij verkoop van een woning moet u meteen uw hypotheek helemaal aflossen. Over het algemeen geldt bij de meeste hypotheekverstrekkers een boete voor tussentijds extra aflossen. Bij verkoop van een huis is daar vaak geen sprake van en betaalt u bij de meeste partijen geen boete.
Als u uw oude woning verkoopt om er een nieuwe te kopen of bouwen, zou u volgens de geldende regels de woonbonus kunnen behouden, wanneer u een hypotheekruil of pandwissel doet. Dan verschuift u een bestaande hypotheek op een pand naar een nieuwe woning.
Nu er geen fiscaal voordeel meer is voor nieuwe leningen, is ook meeneembaarheid van de woonbonus belangrijk geworden. In principe kunt u die behouden als u een nieuw huis koopt. Dat gebeurt via een pandwissel. De fiscaal voordelige lening loopt gewoon door en de hypotheek wordt overgezet op de nieuwe woning.
Herfinancieren is vooral interessant voor wie leent tegen een vaste rentevoet. Het verschil tussen de oude en nieuwe rentevoet bedraagt op jaarbasis minimaal 1%, tenzij je lening nog lange tijd doorloopt. Vergelijk de verschillende hypothecaire leningen op de markt en leg deze voor aan je eigen bank.
Vandaag schommelen de rentevoeten rond de 2,3 à 2,4 procent, afhankelijk van het percentage van het totale aankoopbedrag dat je wilt lenen (de "quotiteit" in het bankenjargon). Daarmee zijn leningen dus op een paar maanden tijd meer dan de helft duurder geworden.
Stel dat je 200.000 euro overbruggingskrediet nodig hebt en de bank rekent 2% intrest, dan betaal je voor het overbruggingskrediet 330 euro per maand. Heb je maar 100.000 euro nodig, dan komt het ook maar op de helft, een schamele 165 euro.
Als je hypothecair krediet afbetaald is, komt er ruimte vrij voor een nieuwe lening. Hoeveel? Dat hangt af van wat jij nodig hebt. De tariefformule (vaste, variabele of semi-variabele rentevoet, al dan niet met een variabele looptijd) hangt van het tijdstip en je persoonlijke situatie af.
Waarom royement van hypotheek? De belangrijkste reden is dat als je zelf het royement regelt dat je dan ook zelf de kosten in de hand hebt. Bij de verkoop van je huis wordt de hypotheek ook altijd doorgehaald. Maar dan tegen de kosten van de notaris die door de koper is ingeschakeld.
Het loont dus maar de moeite als u de herfinancieringskosten kunt terugverdienen. Bij dezelfde bank herfinancieren. Dat kost u doorgaans dossierkosten (maximaal €250) en een wederbeleggingsvergoeding (= drie maanden interesten op het openstaande saldo dat vervroegd wordt terugbetaald).
Wie ten hoogste € 23.653 verdiende in 2022, geniet het grootste voordeel, een wooncheque of belastingvermindering van 1.520 euro. Naarmate het inkomen stijgt, daalt het belastingvoordeel. Voor kinderen ten laste is er een forfaitaire verhoging van de wooncheque met 125 euro.
Ook als u geld leent voor een pand dat u niet zelf zal bewonen, hebt u recht op een fiscaal voordeel. Het gaat dan om een belastingvermindering van de federale overheid. Die bedraagt 30% en wordt berekend op 169,20 euro + 6% van uw netto belastbaar beroepsinkomen, met een globaal maximum van 2.310 euro.
Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Als jij je huis verkoopt, dan betaalt je koper de notariskosten en de registratiebelasting. De verkoopprijs is dus volledig voor jou.
Makelaarskosten
Meestal is dit een percentage van de opbrengst van de verkoop van je huis. Deze kosten worden ook wel courtage genoemd. Wat de hoogte van de courtage is, verschilt per makelaar, maar het ligt vaak tussen de 1,5 – 2% van de verkoopwaarde van je huis.
Vaak is dit 10% - 20% van het hypotheek. De bank berekent de boeterente over het deel dat je niet boetevrij mag aflossen. De resterende rentevaste periode. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boeterente zal zijn.
Waar moet je op letten? Vaak moet je een boeterente betalen aan je bank als je je bestaande hypotheek aflost. Naast boeterente zijn er ook een aantal afsluitkosten. Verder moet je er rekening mee houden dat de lage rente gevolgen kan hebben voor je spaarbedrag of aflosbedrag.
Omdat je bij je huidige bank blijft, heb je geen advies-, bemiddelings-, notaris- en taxatiekosten. De bank vraagt hooguit een paar honderd euro administratiekosten. Wel betaal je aan de bank een boete om de periode dat de rente nog vaststaat af te kopen. Die boete is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.