In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Je hypotheek vervroegd aflossen kan heel verstandig zijn, maar is in de volgende gevallen juist niet aan te raden: Wanneer je minder hypotheekrente betaalt, wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit zorgt ervoor dat je mogelijk meer belasting moet betalen in box 1.
Extra aflossen kan fiscaal aantrekkelijk zijn, vooral als de spaarrente laag en de hypotheekrente relatief hoog is. Als je besluit extra af te lossen, is het verstandig om dat voor 1 januari te doen. Hoe lager je spaarsaldo dan is, hoe minder belasting je betaalt.
Als je naar de maandlasten kijkt is een aflossingsvrije hypotheek zeker aantrekkelijk: je betaalt namelijk geen aflossing. Maar op de langere termijn ben je vaak duurder uit, omdat je niet aflost op je hypotheekschuld en daardoor steeds hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen.
Vaak 30 jaar. Maar na afloop wordt de hypotheek niet vanzelf afgelost. Kun je niet aflossen met spaargeld of met de uitkering uit een polis? Dan moet je de hypotheek opnieuw afsluiten.
Als je €1.000 aflost, betaal je €18 minder rente per jaar als je netto rente 1.8% bedraagt. Dat is na 30 jaar 30 * €18 = €540 euro aan totale rente die je niet hebt hoeven betalen. '
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek aflossen
Per jaar scheelt u dit aanzienlijk veel geld. De kans op een restschuld wordt na extra aflossen steeds kleiner. U hoeft minder belasting in box 3 te betalen. De kans dat u vermogensrendementsheffing moet betalen, wordt steeds kleiner.
Eén van de mogelijkheden is extra aflossen op je hypotheek. Hiermee verlaag je de hypotheekschuld en de maandlasten. De Hypotheker geeft je een rekenvoorbeeld over het verschil in maandlasten als je extra aflost. Na vijf jaar is er € 50.000 extra afgelost en zijn de maandlasten gedaald met bruto € 176 en netto € 145.
U verliest dus geld door te sparen! Als u het aanhoudt en over uw hypotheekrente 510 euro belastingvoordeel heeft dat vervalt bij aflossen. Netto levert het u dan 530 euro op om uw hypotheek af te lossen ten opzichte van sparen.
Voor de meeste huiseigenaren bedraagt de bijtelling 0,65 procent over de WOZ-waarde. De uitkomst wordt opgeteld bij het inkomen en daar wordt belasting over geheven. De bijtelling voor een huis van twee ton bedraagt dus: 200.000 x 0,65 procent = 1.300 euro.
Minder kans op restschuld:
Wanneer je je huis verkoopt, kun je met een schuld blijven zitten. Dit gebeurt als je huis minder opbrengt dan dat je nodig hebt om je hypotheek af te lossen. Hoe meer je aflost, hoe minder kans je hebt op restschuld.
Als de hypotheek na die dertig jaar niet wordt afgelost, gaat de hypotheek over naar box 3. * In de meeste gevallen stijgen daardoor de netto rentelasten. Vaak is met de bank afgesproken dat de aflossingsvrije hypotheek een looptijd heeft van dertig jaar.
Kies je voor een kortere looptijd, dan blijf je dezelfde bruto maandlasten betalen. Je hebt hierdoor je hypotheek eerder terugbetaald. Een kortere looptijd kan prettig zijn als je in de toekomst lagere lasten wilt hebben, bijvoorbeeld tijdens jouw pensioen.
Maar liefst 39 procent van de woningbezitters heeft daadwerkelijk extra op de hypotheek afgelost. Van deze groep heeft 20 procent tussen 5.000 en 10.000 euro extra afgelost. 17 procent loste tussen 10.000 en 15.000 euro extra af en ruim een kwart (27 procent) zelfs meer dan 20.000 euro.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Je woning is volledig van jou
Zodra je hypotheekvrij bent, ben jij 100% eigenaar van de woning en behoort de woning volledig tot jouw vermogen. Je hebt minder kans dat je restschuld overhoudt bij de verkoop van je huis.
Extra aflossen op de annuïteitenhypotheek
Op een annuïteitenhypotheek kun je extra aflossen. Hierdoor worden je maandlasten lager of wordt de looptijd van de hypotheek korter. Let bij tussentijds aflossen wel op een mogelijke boeterente; dit is afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker.
Hypothecaire lening: geen maximumleeftijd in de wet
Het is niet zo dat de wet een maximumleeftijd voorziet voor het afsluiten van een hypothecaire lening. In theorie kan je dus op eender welke leeftijd een hypothecaire lening afsluiten.
Als je op 1 januari 2022 niet meer dan €50.650,- aan spaargeld of beleggingen hebt, betaal je geen vermogensrendementsheffing. Voor fiscale partners ligt de belastingvrije grens bij €101.300,-. Het spaargeld en beleggingen die je belastingvrij mag hebben is groter dan voorgaande jaren.
Waarom royement van hypotheek? De belangrijkste reden is dat als je zelf het royement regelt dat je dan ook zelf de kosten in de hand hebt. Bij de verkoop van je huis wordt de hypotheek ook altijd doorgehaald. Maar dan tegen de kosten van de notaris die door de koper is ingeschakeld.
Je wilt lagere maandlasten; door de extra aflossing gaat je hypotheek omlaag. Een lagere hypotheek betekent dat je minder rente hoeft te betalen en dus lagere maandlasten.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.