Schuldsanering is geregeld in de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp). Om te worden toegelaten tot de wettelijke schuldsanering, moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen. Uw schulden moeten bijvoorbeeld niet zijn ontstaan door fraude of een misdrijf.
WSNP-bewind: regelt de (betaling van) schulden die onder de werking van de WSNP vallen, maar niet de betaling van de vaste lasten. Beschermingsbewind: regelt alle financiën, dus ook vaste lasten. Bij schulden kan de beschermingsbewindvoerder aanspreekpunt zijn.
In principe vallen alle schulden die je hebt opgelopen voordat je de WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen) ingaat onder de WSNP. De WSNP is ervoor bedoeld om na een schuldsaneringstraject van drie jaar met een schone lei te beginnen.
Ook bij schuldsanering wordt er gekeken naar uw inkomsten, uitgaven en de hoogte van de schulden. Het verschil met schuldhulpverlening is dat er in dit geval een Vrij Te Laten Bedrag (VTLB) berekening wordt gemaakt. Dit betekent dat er wettelijk bepaald wordt wat u aan leefgeld zal ontvangen.
Eerst zal de schuldhulpverlener proberen een oplossing te zoeken met uw schuldeisers: dit heet het minnelijke traject. Lukt dat niet, dan wordt de rechter gevraagd om een oplossing: het wettelijke traject (de WSNP).
Dit bedrag wordt ingehouden door je bewindvoerder. Bij de hoogte moet je denken aan een bedrag tussen € 1.207,- en € 3.208,- (in 2022), afhankelijk om hoeveel personen het gaat, of je ondernemer bent of persoonlijk in de schuldsanering zit.
Als u zich in die periode aan de regels houdt, krijgt u na 3 jaar een schone lei. U bent dan vrij van schulden. U hoeft het bedrag dat u nog niet aan de schuldeisers heeft betaald, niet meer terug te betalen. Schuldeisers kunnen niets doen om dit bedrag later alsnog te innen.
Het voordeel van deze minimale aflossing is dat schuldeisers eerder akkoord gaan met een minnelijke regeling omdat er in ieder geval iets wordt afgelost. Dat is in veel gevallen ook weer een voordeel voor de cliënt omdat het traject eerder start en deze daardoor eerder schuldenvrij is.
Wie betaalt schuldhulpverlening? De gemeente betaalt de hulp bij het oplossen en aflossen van schulden. Krijgt u een lening van uw gemeente? Dan betaalt u rente over de lening.
Uw Wsnp stopt na 3 jaar. Daarna heeft u geen Wsnp-bewindvoerder meer. Soms bepaalt de rechter dat uw Wsnp korter of langer duurt dan 3 jaar. Uw Wsnp duurt maximaal 5 jaar.
Tijdens de schuldsanering heeft u recht op leefgeld om te voorzien in uw basisbehoeften zoals boodschappen. Een gemiddelde uitkering van leefgeld per week ligt tussen de 50-100 euro per week. Dit geld ontvangt u naast het vrij te laten bedrag (vtlb) waarmee u de vaste lasten zoals huur, gas, licht en water betaald.
Wanneer uw verzoek voor de WSNP (Wettelijke Schuldsanering Natuurlijke Personen) is afgewezen, kunt u een advocaat inschakelen om hiertegen rechtsmaatregelen te nemen. U dient binnen 8 dagen hoger beroep in te stellen bij het gerechtshof. U dient dus snel te handelen, indien u uw rechten wil laten gelden.
Om toelating tot de schuldsanering te krijgen moet uw schuld dusdanig hoog zijn dat er voor u geen uitweg meer mogelijk is. Een exact bedrag hoeveel schuld u moet hebben is daarom niet te noemen dit is namelijk geheel afhankelijk van uw maandelijkste inkomsten en de hoogte van uw schuld.
Er bestaat ook een mogelijkheid om de schuldsanering eerder te beëindigen dan na deze drie jaren, namelijk door het aanbieden van een akkoord aan uw schuldeisers. Slaagt het aangeboden akkoord, dan eindigt de schuldsanering namelijk eerder en daarmee ook de aan de schuldsanering verbonden verplichtingen.
Wsnp-bewindvoerders worden betaald uit de boedel, de vergoeding die zij krijgen is afhankelijk van of het gaat om een particuliere schuldenaar of dat er sprake is van een onderneming.
Voorwaarden Wsnp
U kunt uw schulden niet meer zelf oplossen. U maakte 5 jaar voor uw aanvraag schulden die niet uw eigen keuze waren. Dit heet te goeder trouw. Het lukte niet om uw schulden op te lossen via een minnelijk schuldhulpverleningstraject van de gemeente.
Schulden die zijn ontstaan ná 1 januari 2021. Schulden die vóór 31 december 2020 zijn afbetaald. Schulden die betrekking hebben op uw werkzaamheden vanuit uw rol als werkgever. Schulden en boetes die het gevolg zijn van ernstig misbruik (opzet/grove schuld).
Uw beslagvrije voet mag niet hoger zijn dan 95% van uw inkomen. Zo houdt u 5% van uw inkomen over om uw schulden mee af te lossen. In bijzondere situaties kunt u de deurwaarder vragen om uw beslagvrije voet te verhogen.
Nee, budgetbeheer is in principe niet verplicht, maar kan wel als voorwaarde worden gesteld door je gemeente om in aanmerking te komen voor een bijstandsuitkering of voor schuldhulpverlening of door een schuldeiser om een betalingsregeling te kunnen treffen.
Het afkopen van de schulden kan eigenlijk met elke partij zoals crediteuren, belastingschuld of persoonlijke leningen zoals een hypotheek. Het afkopen betekend letterlijk dat u een éénmalig bedrag betaald aan de schuldeiser dat niet de volledige schuld bedraagt maar wel voldoende is voor de schuldeiser.
De schuldhulp via de gemeente is vaak gratis en word volledig gesubsidieerd door de gemeente waar u woont. Wel dient u zich aan de verplichtingen en regels te houden zoals het deel te nemen aan de afspraken die u heeft gepland met de schuldhulpinstanties zoals ons.
De schuldsanering is een regeling waarmee een schuldenaar na het doorlopen van een streng traject van meestal 3 jaar een schone lei krijgt. Die schone lei houdt in dat de schuldenaar zijn resterende schulden na die periode en de schuldeisers niet meer hoeft te betalen.
Toch worden een aantal schulden uitgesloten van de kwijtschelding. Het gaat hierbij om onderhoudsgelden, schulden die een schadevergoeding inhouden ten gevolge van door een misdrijf veroorzaakte lichamelijke schade en de schulden van een gefailleerde die overblijven na het sluiten van het faillissement.
Tijdens de gehele duur van de schuldsaneringsregeling moet u fulltime, dit is minimaal 36 uur per week werken. Als u fulltime werk heeft, moet u er alles aan doen om deze baan te behouden. Deze verplichting geldt voor iedereen die tot de schuldsaneringsregeling is toegelaten.