Waar een persoonlijke lening een eenmalig bedrag betreft, gaat het bij het doorlopend krediet om een van tevoren overeengekomen kredietlimiet waarbij u telkens opnieuw uw krediet kunt gebruiken. U betaalt alleen rente over het deel dat u daadwerkelijk uitgeeft, bij een persoonlijke lening heeft u die keuze niet.
Een ander soort consumptieve lening is het doorlopend krediet. Bij deze lening spreekt u met de kredietverstrekker een kredietlimiet af. Vervolgens bepaalt u zelf hoeveel u wilt lenen, maar ook wanneer u dit geld wilt lenen. Wel moet u rekening houden met uw kredietlimiet.
Een consumptief krediet is een tijdelijke lening voor een grote aankoop zoals een auto of verbouwing. Een hypotheek is een langlopende lening speciaal voor de aankoop van een huis. Het verschil zit hem in de looptijd van de lening en bij een hypotheek heeft u recht op hypotheekrenteaftrek.
Wil je geld lenen, dan heb je bij kredietverstrekkers de keuze uit een de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Een persoonlijke lening geeft je zekerheid over je kosten en de looptijd. Een doorlopend krediet geeft juist meer flexibiliteit, omdat je afgeloste bedragen opnieuw mag opnemen.
Ook rente over consumptief krediet kan onder de hypotheekrenteaftrek vallen. Hoe zit dat? De fiscale aftrek geldt voor rente over de zogeheten eigenwoningschuld. Dat is een lening die is aangegaan voor de aankoop, de verbetering of het onderhoud van een eigen woning.
Dan kun je afgeloste bedragen weer opnieuw opnemen. Dit in tegenstelling tot bij een persoonlijke lening. Hierbij staat alles van tevoren vast. Goed om te weten: je kunt tegenwoordig geen nieuw doorlopend krediet meer afsluiten.
Bij een persoonlijke lening leen je namelijk een vast bedrag tegen een vaste rente en looptijd. Zo weet je precies hoeveel deze vorm van geld lenen kost en wanneer de lening is afgelost. Bij een doorlopend krediet mag je juist tot een afgesproken bedrag de eerste jaren onbeperkt opnemen en aflossen.
Je maximale lening is je leencapaciteit per maand keer 50. Je moet namelijk elke maand 2 procent van de maximale lening kunnen aflossen. Stel dat je leencapaciteit per maand 300 euro is. Dat houdt dus in dat je volgens de leennormen elke maand maximaal 300 euro op je lening kunt aflossen.
Onder consumptieve goederen c.q. bestedingen worden onder andere de volgende punten verstaan; Aankoop van een auto; Aankoop van een caravan; Aankoop van een boot (waar geen hypothecaire inschrijving op kan plaatsvinden)
Een Persoonlijke Lening kan een voordeligere keus zijn dan een hypotheek. Hoewel het rentepercentage van een hypotheek vaak lager is dan van de Persoonlijke Lening, zijn de eenmalige kosten hoger. Deze kosten zijn: notariskosten, taxatiekosten en advieskosten voor de hypotheekadviseur.
De term consumptief wil zeggen dat het verschuldigde bedrag niet gebruikt is voor de aanschaf of verbetering van een eigen woning. Onder een consumptieve schuld verstaan wij hier een lening waarbij het leenbedrag niet gebruikt is voor de aanschaf of verbetering van de eigen woning.
Wanneer de consument te veel rente heeft betaald, dan kunnen banken onder bepaalde omstandigheden gehouden zijn om de te veel betaalde rente te vergoeden. Consumenten kunnen ook zelf proberen om de door hen te veel betaalde rente voor hun doorlopend krediet van de banken terug te vorderen.
Je hoeft hier niets voor te doen. Sinds eind maart is het mogelijk om je als oud-klant van Rabobank, Freo en/of Fideaal aan te melden om te laten beoordelen of je in aanmerking komt voor compensatie.
Klanten van de Rabobank die te veel rente hebben betaald over hun krediet, krijgen vanaf januari 2022 een compensatievoorstel van de bank. Zij krijgen 30 dagen de tijd om dit te controleren. Als zij niets van zich laten horen, gaat de bank over tot uitbetaling. De Consumentenbond vindt het een ruimhartige regeling.
Waarom geen doorlopend krediet meer? Een doorlopend krediet is een heel flexibele leenvorm, maar heeft ook risico's. Omdat je afgeloste bedragen steeds opnieuw mag opnemen, bestaat bij deze vorm van geld lenen de kans dat je steeds maar bij blijft lenen en daardoor nooit van de lening af komt.
De gevolgen van een doorlopend krediet of persoonlijke lening naast je lening zijn hetzelfde: als het leenbedrag of de kredietlimiet 10.000 euro is, trekt de hypotheekverstrekker 200 euro (2 procent van 10.000 euro) af van het maandbedrag voor je hypotheek.
Een Doorlopend Krediet heeft een beperkte looptijd. Vanaf het moment dat je krediet geopend is kun je twee jaar lang op ieder moment geld opnemen tot de afgesproken kredietlimiet. De hoogte van de uitstaande schuld na deze twee jaar bepaalt onder andere hoe lang je bezig bent met terugbetalen.
Sinds 1 januari 2013 is de rente van een doorlopend krediet niet meer aftrekbaar. Om rente af te kunnen trekken van de belasting dient de lening maandelijks afgelost te worden. Dat is bij een doorlopend krediet niet het geval, waardoor deze leenvorm niet in aanmerking komt voor belastingvoordeel.
Officieel gezien is een lening afsluiten zonder BKR onmogelijk: u kunt geen geld lenen zonder dat de kredietverstrekker een BKR-toetsing uitvoert. Alle Nederlandse kredietverstrekkers zijn namelijk bij wet verplicht om naar uw kredietgegevens te kijken.
Kan ik geld lenen met een BKR-registratie? Veel mensen stellen de vraag of ze een lening kunnen afsluiten als ze een BKR-registratie hebben. Het korte antwoord daarop is: ja, u kunt prima een lening afsluiten als u bekend bent bij BKR. Het mag alleen geen negatieve BKR-registratie zijn.
Rente persoonlijke lening aftrekbaar
De rente van een persoonlijke lening is aftrekbaar in Box 1 op voorwaarde dat je de lening gebruikt voor de aankoop, verbouwing of onderhoud van je woning. De rente van een persoonlijke lening is niet aftrekbaar als je met het geleende bedrag meubels of een nieuwe auto koopt.
Neen. Sinds 1 januari 2012 kunt u geen groene lening met fiscale voordelen meer afsluiten. De 'groene lening' was een tijdelijke maatregel die gold voor leningsovereenkomsten die afgesloten werden van 1 januari 2009 tot en met 31 december 2011.
Minimale rente en schenking
De hoogte van de rente is niet alleen voor de lener en uitlener van belang, maar ook voor de Belastingdienst. De Belastingdienst ziet een onderhandse lening met een rentepercentage van minder dan 6% als een schenking.