Je betaalt over de gehele looptijd minder rentelasten dan bij andere hypotheekvormen, omdat je alleen over het openstaande hypotheekbedrag rente betaalt en deze los je vanaf de eerste maand af. Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Over de gehele looptijd betaal je altijd minder als je lineair aflost dan wanneer je annuïtair aflost. Je betaalt namelijk minder rente. Na een aantal jaar komt er namelijk een omslagpunt waarna lineair aflossen goedkoper wordt. Waar dat omslagpunt precies ligt is afhankelijk van de hypotheeksom en de hypotheekrente.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.
Een annuïteitenhypotheek geeft je zekerheid over je maandlasten, aangezien je elke maand exact hetzelfde bruto bedrag betaalt. Daarnaast weet je zeker dat je hypotheek na 30 jaar volledig is afgelost en neemt je hypotheekschuld elke maand af (hoewel wel minder snel dan bij een lineaire hypotheek).
Vaak mag je per kalenderjaar tussen 10 % en 20 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Overleg bij twijfel met een hypotheekadviseur of extra aflossen op je hypotheek in jouw situatie verstandig is.
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij je altijd hetzelfde bruto maandbedrag betaalt. Aan het begin van de looptijd betaal je meer rente en minder aflossing. Hoe meer hypotheek je aflost, hoe minder rente je dus betaalt. Als gevolg betaal je aan het einde van de looptijd meer aflossing en minder rente.
Nadelen bij een lineaire hypotheek
Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
De hypotheek wordt lineair namelijk sneller afgelost dan bij annuïtaire aflossing. Gedurende de looptijd betaalt u hierdoor minder hypotheekrente. Daarnaast wordt met een lineaire hypotheek direct een flinke overwaarde opgebouwd. Dit is een aantrekkelijke spaarpot, zeker met de lage spaarrente van dit moment.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
Nadelen van de annuïteitenhypotheek:
bij een annuïteitenhypotheek lost u in de eerste jaren niet veel af. De aflossing/vermogensopbouw gaat trager dan bij bepaalde andere hypotheekvormen; bij een annuïteitenhypotheek nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe. De hypotheek wordt netto dus steeds duurder.
De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek.
Verwacht je in de toekomst meer te gaan verdienen, dan zijn de hogere maandlasten die gepaard gaan met een hogere hypotheek misschien geen probleem. Verwacht je in de toekomst minder te gaan verdienen – wil je bijvoorbeeld om welke reden dan ook minder gaan werken? - dan is een wat lagere hypotheek een betere keuze.
Laagste hypotheekrente ooit: 0,83% 10 jaar vast!
De economen van DNB maken hierbij de schatting dat de 10-jaarsrente in 2022 stijgt naar een niveau van 0,2 procent en in 2023 verder oploopt naar 0,4 procent. De verwachting is dus dat de 10-jaars staatsrente de komende twee jaar met ongeveer een half procentpunt stijgt.
Renteaftrek op je hypotheek betekent dat je betaalde hypotheekrente in mindering brengt op je bruto inkomen, waardoor je uiteindelijk minder inkomstenbelasting betaalt. De rente die je betaalt voor je hypotheek is onder bepaalde voorwaarden maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar.
De hypotheekrente die je over je lineaire hypotheek betaalt, is aftrekbaar van de belasting. Omdat je bij deze hypotheekvorm geleidelijk aan minder rente betaalt en elke maand hetzelfde bedrag aflost, daalt het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek.
Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.
De spaarhypotheek wordt als een veilige hypotheekvorm gezien. Hetzelfde kun je zeggen over de annuïteitenhypotheek. Na iedere maand wordt je hypotheekschuld weer iets kleiner, Het grote voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de spaarhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen.
Je kunt ook overwegen om extra af te lossen op je annuïteitenhypotheek. Je bepaalt dan zelf hoeveel je extra wilt aflossen. Het voordeel van extra aflossen op je annuïteitenhypotheek is dat je maandlasten lager worden. Hier staat tegenover dat je minder geld overhoudt op je spaarrekening.
Zolang je niets aan je hypotheek verandert, blijven de regels van 2012 voor jou van toepassing. Er wijzigt dus niets aan je hypotheekrenteaftrek of de manier van aflossen. Het maximale percentage waartegen aftrek van hypotheekrente mogelijk is, is per januari 2022 verlaagd naar 40% en vanaf 2023 wordt dat 37,05%.
In het begin betaal je meer rente en aan het einde van de looptijd minder. De aflossing gedurende de looptijd stijgt. Hierdoor is de brutolast steeds gelijk. Echter door de afnemende rentebetaling daalt de belastingaftrek; hierdoor stijgt de nettolast per periode.
U hebt de hypotheek of lening vóór 1 januari 2013 afgesloten en daarna niet meer verhoogd. Dan hebt u recht op maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek. De termijn van 30 jaar gaat in op het moment van afsluiten van uw hypotheek of lening.
Door extra af te lossen op je hypotheek kun je mogelijk besparen. Zo daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je maandlasten mogelijk omlaag gaan. Of als je bijvoorbeeld nog maar een restje hypotheek over hebt, kan het verstandig zijn om dat versneld af te lossen.