De verzekerde som, die bij het aangaan van de verzekering vastgesteld wordt en het bedrag aangeeft waarvoor de verzekerde zijn belang wenst te dekken, is het maximum tot waar schade wordt vergoed en geeft het bedrag aan waarover de premie wordt berekend.
De schadeverzekering wordt in Nederland gedefinieerd in het Burgerlijk Wetboek (BW) en de Wet op het financieel toezicht (Wft). Volgens het BW is een schadeverzekering een "verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen lijden".
De verzekerde som is het bedrag dat je hebt verzekerd op basis van bijvoorbeeld de waarde van je inboedel of herbouwwaarde van je huis. De verzekerde som bepaalt: Het maximumbedrag tot op welke hoogte de schade wordt vergoed. Het bedrag waarover de premie berekend wordt.
De meeste verzekeraars werken met een verzekerd bedrag bij elke woonverzekering. Dit is het bedrag waarvoor je woning of je spullen verzekerd zijn. Op basis van dit bedrag berekenen ze de premie die je iedere maand betaalt. Hoe hoger het verzekerde bedrag hoe hoger de premie.
Wanneer je onderverzekerd bent, is de verzekerde waarde dus kleiner dan de daadwerkelijke waarde. Maar hoe werkt het dan precies bij schade? De verzekeraar berekent onderverzekering volgens de volgende formule: Uitkering = verzekerde som/werkelijke waarde x schadebedrag.
Wat is onderverzekering en hoe werkt garantie tegen onderverzekering? Garantie tegen onderverzekering wil zeggen dat, als achteraf blijkt dat de waarde waarvoor je huis of inboedel verzekerd zijn lager is dan de werkelijke waarde, je bij schade toch een volledige vergoeding krijgt van je inboedel- of opstalverzekering.
Onderverzekering voorkomen
Als u onderverzekerd bent, wil dit zeggen dat het bedrag waar u voor verzekerd bent, te laag is. De schade wordt pro rata uitgekeerd. De hoogte van de schadevergoeding is afhankelijk van het verzekerde bedrag ten opzichte van de herbouwwaarde van het huis.
Voor de opstalverzekering wordt er uitgegaan van de herbouwwaarde van het huis. De verzekeraar kan niet van u verwachten dat u weet wat de herbouwwaarde van het huis is. Dit bedrag komt namelijk niet overeen met bijvoorbeeld de WOZ-waarde van het huis.
Bij een Kortlopende Annuleringsverzekering is meestal de gehele reissom het verzekerd bedrag. Bij een Doorlopende Annuleringsverzekering kunt u kiezen tussen een verzekerd bedrag van € 1.500,-, € 3.000,- of een verzekerd bedrag van € 4.500,- per persoon per reis.
In schadeverzekeringen bestaat het verzekerbare belang in het belang dat de verzekerde erbij heeft dat een onzekere gebeurtenis die schade kan berokkenen aan de verzekerde zaak of aan het vermogen van de verzekerde of van de begunstigde, zich niet voordoet.
De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren biedt dekking voor schade ontstaan vanuit schuld- en risicoaansprakelijkheid. Met andere woorden, voor schades waarvoor u aansprakelijk gesteld kunt worden, biedt de aansprakelijkheidsverzekering dekking (uiteraard kunnen hier uitsluitingen op van toepassing zijn).
Dus je meubels, gordijnen, zwevende parketvloer. Maar ook waardevolle spullen zoals sieraden, tv's of camera's. Veel inboedelverzekeringen dekken niet alleen schade in huis, maar bijvoorbeeld ook diefstal van tuinmeubelen, tuingereedschap, vlaggenstokken en wasgoed in de tuin of op het balkon.
Met een WA-verzekering ben je verzekerd voor schade die je met jouw auto, of ander motorvoertuig, bij anderen veroorzaakt. Dit geldt niet alleen voor voertuigen, maar ook voor personen, goederen en objecten. Ook als iemand anders in je auto rijdt, wordt de schade meestal vergoed.
Een aanrijding en uw autoverzekering
Het is belangrijk dat u een aanrijding of schade altijd direct meldt bij uw autoverzekeraar. Zij kunnen u helpen, en geven u advies in wat u kunt doen bij een aanrijding! Of u recht heeft op een schadevergoeding na een aanrijding, kunt u tevens met hen bespreken.
Als u onderverzekerd bent, krijgt u bij schade alleen een evenredig deel van de werkelijke schade vergoed. Verzekeraars vergoeden de totale schade niet, omdat uw verzekerde bedrag niet overeenkomt met de daadwerkelijke inboedelwaarde. U heeft een lagere premie betaald voor een lager verzekerd bedrag.
Onderverzekering betekent dat je verzekerd bedrag te laag is. Garantie tegen onderverzekering houdt in dat bij schade de verzekeraar geen beroep doet op eventuele onderverzekering. En dus ook niet een lager bedrag uitkeert.
Indien je een object verzekert tegen een waarde die hoger is dan de werkelijke waarde van het object, is er sprake van een oververzekering. De verzekeraar keert bij schade echter nooit meer uit dan de kosten van de werkelijk geleden schade. Je betaalt bij oververzekering dus meer premie dan nodig is.
De waarde van het woonhuis- en/of de inboedel wordt vastgesteld middels de herbouwwaardemeter danwel de inboedelwaardemeter. Jaarlijks wordt de waarde aangepast aan de CBS-index.
De herbouwwaarde is het bedrag dat een verzekerde nodig heeft om een woning, mocht deze totaal verloren gaan, weer op te bouwen in dezelfde staat en volgens de huidige bouwvereisten. De herbouwwaarde is dus iets anders dan de vraagprijs of WOZ-waarde van de woning.
Maximale vergoeding
Een kwart is voor eigen rekening, plus je openstaande eigen risico. Dus, als je wacht tot volgend jaar krijg je niets vergoed, want dan staat je eigen risico weer op 385 euro. Als je je eigen risico wel verbruikt hebt, kun je aanspraak maken op de maximale vergoeding.
Geen eigen risico voor bepaalde zorg
Voor de volgende zorg uit het basispakket betaalt u geen eigen risico: huisartsenzorg (waaronder de huisartsenpost); verloskundige zorg en kraamzorg; bepaalde zorg bij een aantal chronische ziekten (diabetes mellitus type 2, COPD en CVR).
Je betaalt alleen voor de kosten die je gemaakt hebt. Als dit bedrag hoger is dan het eigen risico van 385 euro, krijg je de overige kosten vergoed van je zorgverzekeraar. Het totale eigen risico betaal je maar één keer per jaar.