Bij banksparen wordt het saldo bij overlijden altijd aan de nabestaanden uitgekeerd. Bij een lijfrenteverzekering gebeurt dat alleen als u daar een aanvullende verzekering voor sluit. Dit gaat dan bovendien ten koste van het rendement. Bij banksparen is er geen sprake van een levenslange uitkering.
Een lijfrenteverzekering kan interessant zijn als je te weinig inkomen hebt tijdens je pensioen en je inkomen nu hoog genoeg is om de premie te kunnen betalen en het belastingvoordeel kunt benutten. De inleg in een lijfrenteverzekering of een lijfrente-bankspaarrekening is af te trekken van de belastingen.
Nadelen van Banksparen
Uw geld staat op een geblokkeerde rekening: u kunt tussentijds geen geld opnemen. Het bedrag dat u maximaal met belastingvoordeel kunt sparen is afhankelijk van uw pensioengat ofwel jaarruimte. U moet het opgebouwde vermogen in termijnen laten uitkeren tijdens een afgesproken looptijd.
Waarom lijfrente? Een pensioen opbouwen met lijfrente is aantrekkelijk vanwege de fiscale aftrekbaarheid van de premie – onder voorwaarden weliswaar, want alleen uw jaarruimte en reserveringsruimte zijn aftrekbaar. Daar staat tegenover dat de lijfrente vast staat tot aan uw pensioenleeftijd.
Bepaal hoe vaak u de lijfrente wilt laten uitkeren: per maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar. Als er minder vaak hoeft te worden uitgekeerd, zijn de administratiekosten lager. Indexeren? Het is verstandig om de uitkeringen te laten indexeren.
Als het lijfrentekapitaal op een lijfrente-opbouwrekening staat en de rekeninghouder overlijdt dan wordt de lopende opbouwrekening beëindigd. De erfgenamen moeten zich melden bij de bank en horen welke stukken de bank nodig heeft om het saldo uit te keren aan de erfgenaam.
Hoeveel spaargeld heeft een 65-jarige gemiddeld? Volgens onderzoek van het CBS heeft een 65-jarige gemiddeld €59.300 aan spaargeld op zijn bank- en/of spaarrekening staan. De mediaan ligt met €22.500 aan spaargeld een stuk lager dan het gemiddelde.
Rekenvoorbeeld - 500 000 euro pensioenkapitaal
Stel dat u 500 000 euro kapitaal heeft om op pensioen te gaan. In uw eerste pensioenjaar haalt u dan 4% van dat kapitaal uit de pot om van te leven, zijnde 20 000 euro.
Vermogen is bijvoorbeeld spaargeld, dure sieraden of een auto. Als u alleen woont geldt een maximumbedrag van € 6.505, en als u met uw partner of met een kind (jonger dan 18 jaar) woont € 13.010 (bedragen voor 2022). Heeft u meer vermogen? Dan kunt u geen AIO-aanvulling krijgen.
U behaalt een hoger rendement op banksparen. Banksparen is fiscaal voordelig. U spaart veilig, omdat het banksparen op een geblokkeerde rekening bij een bank valt onder het garantiestelsel van de Nederlandsche Bank dat tot € 100.000 garandeert bij een faillissement van de bank.
Met banksparen spaar je fiscaal vriendelijk voor een aanvulling op je pensioen. Je betaalt geen inkomstenbelasting over de ingelegde bedragen en het spaartegoed is vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing in box 3.
Reserveringsruimte gebruiken
Hierbij geldt in 2021 echter wel een absoluut maximum van € 7.489 (in 2020 € 7.371, in 2019 € 7.254 en in 2018 € 7.167) voor mensen die nog minimaal 10 jaar voor de AOW-leeftijd zitten.
Met een oudedagslijfrente ontvangt u een lijfrente-uitkering tot uw overlijden. De uitkeringen mogen niet stoppen vóór uw overlijden. De uitkering mag op elk gewenst tijdstip ingaan, maar uiterlijk 5 jaar na het jaar waarin u de AOW-leeftijd bereikt. U bereikt op 1 april 2022 de AOW-leeftijd.
In principe start een bancaire lijfrente met uitkeren vanaf de AOW-leeftijd of maximaal vijf jaar daarna en heeft een looptijd van 20 jaar. De minimale looptijd is vijf jaar. Uitzondering: ben je begonnen met banksparen vóór 2014, dan mag je de uitkering ook vanaf je 65e laten ingaan.
Met een lijfrente kunt u sparen of verzekeren voor extra inkomen naast uw pensioen. Mét belastingvoordeel, als u een pensioentekort hebt ten minste. U kunt de volgende lijfrentes afsluiten: een lijfrenteverzekering bij een verzekeringsmaatschappij.
Een richtlijn die vaak wordt gebruikt voor 'genoeg pensioen' is 70% van het laatstverdiende bruto-inkomen. Dit betekent dat je 70% van het (bruto) inkomen dat je ontvangt als je met pensioen gaat nodig hebt voor je pensioen.
Als je elke maand zo'n 1.500 euro uitgeeft, kom je uit op jaaruitgaven van 18.000 euro. Volgens de FIRE-basisregel heb je dan 450.000 euro aan vermogen nodig om te kunnen stoppen met werken. Je snapt nu ook waarom veel mensen die ernaar streven om FIRE te worden, zo zuinig mogelijk leven.
Gemiddelde netto pensioen per maand In Nederland? Gemiddeld krijgt een gepensioneerd persoon €2845 netto per maand aan pensioen. Dit bedrag is een optelsom van alle mogelijke inkomstenbronnen (o.a. AOW, je werknemerspensioen en eventuele spaarrekeningen of lijfrentes).
In Nederland geldt er geen limiet voor de hoeveelheid geld die u in huis mag hebben. Contante bedragen boven de €560 euro moet u wel opgeven bij uw belastingaangifte. Dit is €1120 als u een fiscale partner heeft. Ook de waarde van cadeaubonnen die u in huis heeft telt mee.
Maar hoeveel mensen hebben eigenlijk een ton aan vermogen? In totaal zijn er in Nederland 2.467.000 huishoudens die meer dan €100.000 aan vermogen hebben (bron). Dat komt neer op 5,18 miljoen mensen.
Geërfde lijfrente laten uitkeren
De persoon die volgens de wet erfgenaam is, heeft recht op het opgebouwde bedrag of een deel daarvan. Vaak is de erfgenaam de partner of het kind van de overleden persoon. Als er iemand anders in het testament is genoemd, heeft diegene recht op het geld.
Een klein pensioen is een pensioen dat minder is dan € 520,35 per jaar. Een kleine lijfrente is een lijfrente met een kapitaal dat kleiner is dan € 4.607,-. Afkoop klein pensioen of kleine lijfrente mag alleen plaatsvinden op de pensioendatum. De bedragen zijn de bedragen zoals die gelden in 2022.
Als u uw lijfrenteverzekering, lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht afkoopt, betaalt u belasting over het bedrag dat u krijgt. En vanaf een bepaalde afkoopsom betaalt u ook revisierente.