Bij een lineaire hypotheek ben je minder kwijt aan rente omdat je de schuld sneller aflost. Maar je kunt ook minder rente aftrekken bij je belastingaangifte.
De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat je de schuld sneller aflost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. Toch is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm van de twee.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je de eerste jaren vooral veel rente en los je pas later in de looptijd meer af. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk deel aan aflossing. Zo los je juist sneller af en daardoor wordt het maandbedrag ook steeds lager.
Over de gehele looptijd betaal je altijd minder als je lineair aflost dan wanneer je annuïtair aflost. Je betaalt namelijk minder rente. Na een aantal jaar komt er namelijk een omslagpunt waarna lineair aflossen goedkoper wordt. Waar dat omslagpunt precies ligt is afhankelijk van de hypotheeksom en de hypotheekrente.
Zo werkt een Lineaire Hypotheek
Doordat je schuld elke maand afneemt, betaal je steeds minder aan rente gedurende de rentevaste periode. Wil je tussentijds extra aflossen? Per kalenderjaar kun je altijd tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen zonder aflossingskosten.
Je betaalt over de gehele looptijd minder rentelasten dan bij andere hypotheekvormen, omdat je alleen over het openstaande hypotheekbedrag rente betaalt en deze los je vanaf de eerste maand af. Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is de annuïteitenhypotheek aan het begin het goedkoopst. Je maandlasten zijn aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire hypotheek. Als je kijkt naar de hele looptijd, is een lineaire hypotheek echter de goedkoopste hypotheekvorm.
Nadelen bij een lineaire hypotheek
Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt. Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
Nadelen van de annuïteitenhypotheek:
bij een annuïteitenhypotheek lost u in de eerste jaren niet veel af. De aflossing/vermogensopbouw gaat trager dan bij bepaalde andere hypotheekvormen; bij een annuïteitenhypotheek nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe. De hypotheek wordt netto dus steeds duurder.
Extra aflossen op de annuïteitenhypotheek
Meer hierover staat in de hypotheekvoorwaarden of in de hypotheekakte. Vaak mag je per kalenderjaar tussen 10 % en 20 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen.
Omdat het bruto maandbedrag van de annuïteitenhypotheek gelijk blijft en het belastingvoordeel daalt, stijgt de netto maandlast. Bij de lineaire hypotheek dalen de bruto en de netto maandlast allebei.
Als starter kun je voor je eerste hypotheek kiezen uit twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de maandelijkse som van rente plus aflossing gelijk blijft gedurende de gehele looptijd. Op de einddatum is de gehele hypotheek afgelost.
Het grootste verschil tussen een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Het verschil is dat je bij een annuïteitenhypotheek elke maand hetzelfde bedrag aan de geldverstrekker betaalt terwijl je bij een lineaire hypotheek elke maand ietsje minder betaalt.
Laagste hypotheekrente ooit: 0,83% 10 jaar vast!
Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer? Dan mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. Bij een rentevaste periode van minimaal 10 jaar berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente. Bijvoorbeeld 2,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op.
Extra aflossen kan fiscaal aantrekkelijk zijn, vooral als de spaarrente laag en de hypotheekrente relatief hoog is. Als je besluit extra af te lossen, is het verstandig om dat voor 1 januari te doen. Hoe lager je spaarsaldo dan is, hoe minder belasting je betaalt.
Als je €1.000 aflost, betaal je €18 minder rente per jaar als je netto rente 1.8% bedraagt. Dat is na 30 jaar 30 * €18 = €540 euro aan totale rente die je niet hebt hoeven betalen. '
Kies je voor een lineaire hypotheek, dan betaal je maandelijks aflossing en een deel rente. Iedere maand betaal je hetzelfde bedrag aan aflossing. Is de looptijd van de lening bijvoorbeeld dertig jaar (360 maanden), dan los je maandelijks 1/360e deel van de hypotheekschuld af.
U heeft recht op hypotheekrenteaftrek bij een annuïteitenhypotheek of bij een lineaire hypotheek die u in 30 jaar aflost.