Ze controleren of uw aanvraag aan allerlei hypotheekregels voldoet. Dit kunnen fiscale regels zijn, de regels van Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wettelijke regels en de regels die beschreven staan in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF).
Hypotheekverstrekkers kijken eerst wat op basis van uw inkomen de maximale maandelijkse hypotheeklasten zijn. Vervolgens kijken zij naar eventuele lopende schulden. Denk aan een persoonlijke lening, een autolening, een roodstand van uw creditcard en ook de mogelijkheid om rood te staan op uw betaalrekening.
Het wordt hypotheekverstrekkers technisch en juridisch makkelijker gemaakt allerlei gegevens van hun klanten te verzamelen. Gaat de bank in ruil voor een hypotheek vragen hoeveel geld je uitgeeft aan boodschappen, autorijden of concerten? ,,Mensen willen graag een woning kopen en verlenen daarom medewerking.”
Redenen afwijzing hypotheekaanvraag door de geldverstrekker:
Je hebt meerdere woningen op je naam staan. Je gaat scheiden, maar je hebt nog geen echtscheidingsconvenant. Je bent korter dan 3 jaar zelfstandig. Je hebt een woning met verlies verkocht en wilt nu met restschuld een andere woning kopen.
De hypotheekaanbieder wil zeker weten dat het opgegeven rekeningnummer van jou is. Daarom willen ze een kopie van je bankafschrift, waarop duidelijk je naam en adres staan. Het afschrift mag niet ouder zijn dan een maand en het mag ook geen printscreen zijn.
Voor het berekenen van je maximale hypotheek wordt er gekeken naar je bruto jaarinkomen. Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maxiaal 4,5 keer je inkomen zijn.
Banken zijn streng in het controleren van de werkgeversverklaring en eisen een nieuwe als iets niet goed of niet volledig is ingevuld. Om dat extra werk te voorkomen is het belangrijk dat je werkgever de verklaring volgens de richtlijnen invult. Zorg er dus voor dat je werkgeversverklaring goed is ingevuld.
Voor laaggeschoolde jongeren is het nog moeilijker. Hun salaris is vaak niet voldoende om een hypotheek af te sluiten. De gemiddelde koopprijs is momenteel 250.000, maar voor zo'n bedrag is het voor hen ingewikkeld om een hypotheek te krijgen. Onderzoeksbureau GFK heeft voor de Volksbank een onderzoek gedaan.
Het aanvragen van een hypotheek duurt gemiddeld tussen de 4 en 8 weken. Dit betreft de periode tussen het adviesgesprek met een hypotheekadviseur en het uiteindelijke akkoord van de geldverstrekker. Soms is een aanvraag in 1 week rond en soms duurt het wat langer, bijvoorbeeld bij een echtscheiding.
Er zijn twee eisen om een hypotheek te krijgen: ten eerste heb je voldoende inkomen om elke maand je hypotheeklasten af te lossen, de tweede eis is dat de verhouding tussen de lening en je huis (het onderpand) in balans is. Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten, dan is de vraag of je genoeg verdient de belangrijkste.
Bijvoorbeeld: uw bank moet met uw gegevens (uw loonstroken bijvoorbeeld) nagaan of een hypotheek wel past bij uw financiële situatie. Ook gebruiken banken klantdata om fraude- en witwaspraktijken te bestrijden. Banken gebruiken data ook om klanten op nieuwe of aanvullende producten en diensten te wijzen.
Eén van de belangrijkste factoren waarmee je maximale hypotheek wordt berekend is je inkomen. Hoe hoger je inkomen is, hoe meer je kunt lenen. Niet elk onderdeel van je bruto salaris inkomen wordt meegenomen. Incidenteel overwerk of provisie bijvoorbeeld niet, maar een 13e maand en vakantiegeld weer wel.
In principe krijg je voor je functie bepaalde rechten. En ja, het kunnen inzien van een bankrekening is wel zo'n beetje standaard bij elke bankfunctie. Dus ja, als je een kennis hebt die bij de bank werkt waar jij je rekening hebt, dan kan hij als ie wil jouw gegevens zien.
Je kunt een hypotheek afsluiten als je (BKR-geregistreerde) schulden hebt. Maar schulden en andere financiële verplichtingen hebben invloed op je hypotheek. Een hypotheekverstrekker houdt rekening met deze kosten, zodat je een hypotheek krijgt die bij je financiële situatie past.
Op basis van je bruto jaarinkomen wordt gekeken wat de maximale hoogte is van de lening. De hypotheek mag gemiddeld 4,5 keer zo hoog zijn als je bruto jaarinkomen. Dus verdien je bruto 30.000 euro per jaar? Dan zou je maximale hypotheek 4,5x30.000 = 135.000 euro zijn.
Wie een hypotheek afsluit via De Hypotheker, kan zijn studieschuld niet meer verzwijgen. Sinds kort is het voor hypotheekverstrekkers en -adviseurs mogelijk om data bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) op te vragen, en daar gaat De Hypotheker gebruik van maken.
Uit onderzoek blijkt dat 28% van alle kopers in 2021 niet tijdig de hypotheek in orde kregen. Een verlengingsverzoek van het financieringsvoorbehoud is dan ook niet heel bijzonder te noemen. Soms komt een tweede verzoek tot verlenging ook voor.
Wanneer de financiering binnen de termijn niet rond komt, kan het zo zijn dat de koper een beroep doet op de ontbindende voorwaarde en de koop ontbindt. Hij kan dan zonder een boete onder de koopovereenkomst uit. En jij als verkoper staat dan met lege handen en zal je huis opnieuw moeten gaan verkopen.
Tweede keuring oftewel finaal akkoord
Tijdens de tweede keuring loopt de geldverstrekker je hele dossier nogmaals na. Ze willen er namelijk zeker van zijn dat ze de hypotheek aan jou kunnen verstrekken. Als de geldverstrekker helemaal tevreden is, dan geven ze finaal akkoord af en kan jij naar de notaris!
Je bruto inkomen dat meetelt voor je hypotheek bestaat uit: Bruto salaris. Vakantietoeslag. Sociale uitkering.
In de standaard NVM akte voor koopwoningen is één afwijzing in beginsel het uitgangspunt. Let wel: de koper en verkoper kunnen strengere eisen overeenkomen. Als partijen overeenkomen dat er twee afwijzingen vereist zijn, en de koper kan slechts een afwijzing overleggen, blijft de koopovereenkomst in stand.
De bank doet aangifte van valsheid in geschrifte en oplichting door het plegen van hypotheekfraude. Ook zegt de bank de bancaire relatie inclusief de hypothecaire geldlening op.
Een bestendig inkomen is een duurzaam inkomen, dus inkomen wat blijvend is en niet telkens veranderd. Het betreft hier het basis inkomen wat permanent hetzelfde moet zijn. Dat je overuren maakt of toelages hebt wat wel veranderlijk is wordt hier niet mee bedoeld.
Het kan weleens voorkomen dat werkgevers geen intentieverklaring willen verstrekken. Het kan bijvoorbeeld zijn dat jouw werkgever nog niet weet of het wel mogelijk is om jou in vast dienstverband te nemen. Je werkgever is niet verplicht om een intentieverklaring in te vullen.