Wanneer staat je huis onder water? Een huis staat onder water wanneer de hypotheek hoger is dan de waarde van de woning. Stel, de verkoopwaarde van je woning is € 350.000, maar de hypotheek die je nog moet afbetalen is € 420.000. Dan staat je huis onder water voor een bedrag van € 70.000.
Zodra je hypotheek afloopt, moet je de resterende hypotheekschuld terugbetalen. Staat je huis dan nog onder water en heb je niet genoeg geld om de hypotheek af te lossen? Dan moet je je huis mogelijk verkopen, met een restschuld als resultaat. In sommige gevallen is het mogelijk een nieuwe hypotheek af te sluiten.
Als je huis minder waard is dan de hoogte van de hypotheek, staat je huis onder water. Als je nu zou moeten verkopen dan krijg je dus te weinig terug om de volledige hypotheek af te kunnen lossen. Dat kan dus een probleem zijn als je nu je huis wil of moet verkopen. Bijvoorbeeld als gevolg van een scheiding.
Ongeveer 700.000 woningen in Nederland staan 'onder water'.
Wat is restschuld? De restschuld is de schuld die overblijft als de hypotheek of lening die u hebt gebruikt voor uw woning, hoger is dan de prijs waarvoor u uw woning hebt verkocht. Van de verkoopprijs mag u de verkoopkosten nog afhalen. De makelaarskosten bijvoorbeeld en kosten voor het energielabel.
Uit onderzoek blijkt dat 28% van alle kopers in 2021 niet tijdig de hypotheek in orde kregen. Een verlengingsverzoek van het financieringsvoorbehoud is dan ook niet heel bijzonder te noemen. Soms komt een tweede verzoek tot verlenging ook voor. Dan is het wellicht nodig om kritisch door te vragen.
Het is mogelijk de restschuld af te lossen met de tot de hypotheek behorende kapitaalverzekering of bankspaarrekening. Bespreek de mogelijkheden met jouw geldverstrekker of hypotheekadviseur. Het geld moet tijdig vrijgemaakt worden om bij verkoop van de woning de restschuld te kunnen aflossen.
Zo zou je in de Randstad over het algemeen meer moeten overbieden, dan wanneer je een huis in een klein dorpje op het oog hebt. Er is geen percentage dat geldt voor alle gemeentes, maar over het algemeen zou je in 2023 maximaal 8% boven de vraagprijs moeten bieden.
In de komende 10 jaar zouden de huizenprijzen weer gaan stijgen en in de laatste jaren zelfs sneller dan verwacht. Die woning van 200.000 euro is in 2022 396.000 euro waard, dat is dus bijna het dubbele van de waarde die de koper ervoor betaald heeft.
Een woning staat gemiddeld 3 à 4 maanden te koop. Hopelijk geldt dat ook voor jouw huis of appartement. Blijft een bod echter uit? Kijk dan zeker naar de tips verder in dit artikel of contacteer een vastgoedprofessional om je te helpen bij de verkoop.
Maar ook het renoveren van de badkamer kan leiden tot een fikse waardevermeerdering van uw woning. Wanneer u kiest voor het verbouwen of renoveren van uw badkamer, dan levert dit al snel een waardevermeerdering op tot 50 procent van de geïnvesteerde verbouwingskosten.
Je huis wordt meer waard door extra m3 (aanbouw/ dakkapel), meer comfort (luxere keuken/ badkamer) en kostenbesparende isolaties, zonnepanelen en meer. Een hoger energielabel (A/B) zorgt alleen al voor gemiddeld €6.000 meer waarde van je woning.
Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.
Als je geen hypotheek afsluit, hoef je geen eenmalige bijkomende kosten af te rekenen. Hypotheekadvies is namelijk overbodig en je hoeft je woning ook niet te laten taxeren. Scheelt een hoop geld, tot wel 6% van de koopsom! Alleen aan de kosten voor de notaris en de overdrachtsbelasting ontkom je niet.
Als je eigen geld inbrengt, dan heeft dat geen invloed op het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen. Het inkomen bepaalt namelijk wat je maximaal kunt lenen. Breng je eigen geld in, dan kun je eventueel wel een duurdere woning kopen of een lagere rente betalen.
Huis kopen zonder of weinig eigen geld is soms mogelijk
Sinds een aantal jaren is de maximale hypotheek 100% van de marktwaarde. Sinds 2012 heeft de overheid geregeld dat u stapsgewijs minder kunt lenen met een hypotheek. De ondergrens is voorlopig bepaald op 100%.
Op jaarbasis dalen huizenprijzen in 2023 naar verwachting met 4,2 procent, waar we vorig jaar nog uitgingen van 3,0 procent. Huizenprijzen zijn in het vierde kwartaal van 2022 flink gedaald en de markt heeft op dit moment een duidelijk neerwaarts momentum.
Vanaf midden 2023 zullen huizen naar verwachting iets meer betaalbaar worden. Dit komt doordat de huizenprijzen sinds het najaar van 2022 aan het dalen zijn, terwijl de lonen de afgelopen maanden aanzienlijk zijn gestegen. Deze ontwikkelingen zullen de positie van starters in de komende tijd enigszins verbeteren.
van ABN AMRO. De bank houdt er wel rekening mee dat het einde van de prijscorrectie in zicht komt en heeft haar prijsraming voor 2023 iets naar boven bijgesteld: van -6 naar -5 procent.
Hypotheekrentes flink omhoog
Begin 2023 zijn de tarieven sterk gestegen. Zo is bijvoorbeeld het 10-jaars hypotheektarief opgelopen van minder dan 2% begin 2022 naar 4% begin 2023. Economen verwachten dat de stijging van hypotheekrentes, met zowel een korte als lange rentevaste periode, verder kunnen stijgen.
Vanwege de hogere stijging in de eerste helft van 2022 is de verwachting dat koophuizen aan het eind van dit jaar zo'n 15 procent duurder zijn dan vorig jaar. Voor 2023 gaan de experts uit van een (gemiddelde) lichte stijging van de huizenprijzen, namelijk zo'n 3 procent.
Volgend jaar kosten bestaande koopwoningen zoals we nu voorzien gemiddeld 2,4 procent minder dan in 2023. In het laatste kwartaal van 2024 liggen huizenprijzen dan 9,4 procent onder de prijspiek van de zomer van 2022, wat omgerekend zo'n 33.000 euro is voor een doorsnee verkochte woning.
Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.
Als u de hypotheek niet meer kunt betalen, kan de bank uw woning gedwongen verkopen. Dit heet parate executie. Voor een gedwongen verkoop rekent de bank extra kosten. Deze kosten moet u betalen.
Weet je nog niet zeker of je de financiering voor de woning rond krijgt? Spreek dan een voorbehoud van financiering af met de verkoper. Je kunt dan nog afzien van de koop als de hypotheek door de geldverstrekker wordt geweigerd binnen de termijn die in de ontbindende voorwaarden staat genoemd.