De restschuld wordt mogelijk kwijtgescholden, omdat je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt. Je financiert de restschuld mee met de hypotheek voor de nieuwe woning. Je betaalt de restschuld met een lening (Let op: geld lenen kost geld).
Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.
Wat is restschuld? De restschuld is de schuld die overblijft als de hypotheek of lening die u hebt gebruikt voor uw woning, hoger is dan de prijs waarvoor u uw woning hebt verkocht. Van de verkoopprijs mag u de verkoopkosten nog afhalen. De makelaarskosten bijvoorbeeld en kosten voor het energielabel.
Op het moment dat de verkoopprijs niet hoog genoeg is om de openstaande hypotheek helemaal mee af te lossen is er sprake van een restschuld. Er blijft een stukje van de hypotheekschuld over na de verkoop. Zo'n restschuld is een risico, zowel voor u als voor de bank.
Een gedeelte van de (hypotheek)schuld blijft na verkoop van de woning bestaan en die moet je op een andere manier aan de geldverstrekker terugbetalen. Er wordt ook wel gesproken over dat je huis 'onder water' staat. Dit hoeft geen probleem te zijn, maar je moet er wel rekening mee houden.
Een aantal geldverstrekkers bieden restschuldfinanciering aan. Hiermee is verhuizen naar een volgende koopwoning toch mogelijk als je huidige woning onder water staat. Let wel: restschuldfinanciering zorgt voor hogere maandlasten.
Verhuizen met een restschuld, kan dat? Je restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek kan een optie zijn. Als je de restschuld meefinanciert, hoef je deze niet in een keer terug te betalen. Je betaalt de restschuld in maandelijkse termijnen terug.
Neem je restschuld op in je nieuwe hypotheek
De regel dat de lening niet hoger mag zijn dan 100 procent van de waarde van het huis geldt niet voor restschulden. Als je genoeg verdient om de hypotheek voor je nieuwe huis en de restschuld te lenen, dan kan dat.
Het woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt maandelijks alleen rente. Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten.
Kunt u vanwege de coronacrisis tijdelijk uw hypotheek niet betalen? Dan mag uw geldverstrekker, bijvoorbeeld uw bank, u een betaalpauze geven. In die periode hoeft u geen (of minder) rente en aflossing te betalen voor uw eigenwoningschuld.
Meer dan 100.000 woningbezitters konden hun hypotheek het afgelopen halfjaar niet meer betalen. Het aantal mensen met betalingsproblemen groeide met 8769 tot 100.581. Dat blijkt uit de donderdag gepubliceerde halfjaarlijkse Hypotheekbarometer van het Bureau Krediet Registratie (BKR).
De restschuld is geen eigenwoningschuld, maar wordt fiscaal wel hetzelfde behandeld.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.
Een door hypotheek gedekte vordering verjaart de eerste twintig jaar niet. Maar dit geldt niet voor een geldlening zonder hypothecaire dekking. Die heeft in beginsel een verjaringstermijn van vijf jaar, gerekend vanaf de dag dat de vordering opeisbaar is. De rechtbank beslist daarom dat de restvordering is verjaard.
Een aflossingsvrije hypotheek (door sommigen ook wel een aflosvrije hypotheek genoemd) is namelijk een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd niet verplicht bent om af te lossen. Je hoeft maandelijks alleen maar rente te betalen. Op de einddatum moet je dan in één keer de hele lening aflossen.
Met deze regresfaciliteit beoogt NH een vangnetfunctie te bieden voor eigenaar-bewoners die buiten hun schuld worden geconfronteerd met een restantschuld na gedwongen verkoop. Daarmee is de regresfaciliteit een additionele waarborg in verband met de financiële risico's van het eigenwoningbezit voor eigenaar-bewoners.
Elk jaar tot 10% kosteloos extra aflossen
Door extra af te lossen verlaag je je hypotheekbedrag en dat betekent lagere maandlasten. Jaarlijks kan je tot 10% van het originele hypotheekbedrag aflossen zonder kosten. Los je meer af, dan betaal je meestal aflossingskosten.
De hoogte van de restschuld bereken je als volgt: de verkoopprijs van de oude woning, minus de verkoopkosten van die woning, minus de eigenwoningschuld. Verkoopkosten zijn kosten om de woning geschikt te maken voor verkoop of om de woning makkelijker te kunnen verkopen, zoals de courtage van de verkoopmakelaar.
Goed nieuws: als je een woning met overwaarde verkoopt, dan hoef je over die overwaarde geen belasting te betalen.
Per jaar mag je een percentage van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij aflossen. Vaak mag 10 tot 20 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij ingelost worden. Als je meer dan dit boetevrije gedeelte aflost, kan het zo zijn dat je een boeterente verschuldigd bent.
Een bank heeft in beginsel de bevoegdheid om het huis van de klant te verkopen wanneer de klant in verzuim is zijn hypotheek te betalen. Dit geldt ook wanneer de achterstand gering is. Dit wordt het recht van parate executie genoemd. Deze bevoegdheid van parate executie wordt echter beperkt door de grenzen van de wet.
Dan heb je verschillende opties om je lening af te lossen:
Los de hypotheek volledig af met eigen geld. Verkoop de woning en los de hypotheek af met de verkoopopbrengst. Sluit een nieuwe hypotheek af waarmee je de oude hypotheek aflost (herfinancieren).
Aflossingsvrije hypotheek: einddatum nadert. Veel woningbezitters sloten in de jaren 90 een aflossingsvrije hypotheek af. Die hypotheken eindigen binnen een paar jaar. Op de einddatum moet je de hypotheek helemaal aflossen óf hierover nieuwe afspraken maken met de bank.