Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast. Hier is verandering ingekomen en je kunt geen nieuwe bankspaarhypotheek meer afsluiten.
"In principe is een bankspaarhypotheek heel voordelig, doordat je belastingvrij spaart en je optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek over de hele looptijd."
Starters kunnen sinds 2013 geen spaarhypotheek meer afsluiten. Een al afgesloten spaarhypotheek blijft gewoon doorlopen. Je mag deze ook oversluiten naar een andere geldgever of meenemen bij een verhuizing. Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis.
Wat is een spaarhypotheek? Een spaarhypotheek is een hypotheek, waarbij je tijdens de looptijd maandelijks spaart in een kapitaalverzekering voor de aflossing van je hypotheek. Op de einddatum wordt de opgebouwde waarde van de kapitaalverzekering gebruikt om de hypotheek af te lossen.
Bij een bankspaarhypotheek met spaarvariant (SEW) hebben wijzigingen in de hoogte van de hypotheekrente minder gevolgen voor de maandlasten dan bij andere hypotheken. Want als de hypotheekrente stijgt, dan daalt de maandelijkse inleg op de spaarrekening. De gevolgen voor de maandlasten worden op die manier gedempt.
Op een bankspaar- of levenhypotheek kun je beter niet aflossen. Bij een (bank)spaarhypotheek spaar je tegen de rente die je ook betaalt voor je hypotheeklening. Over dit spaarbedrag hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen.
Afloop rentevaste periode en afloop hypotheek
Een spaarhypotheek loopt af na 30 jaar als je deze voor 30 jaar hebt afgesloten. Dit is dus niet het einde van de rentevaste periode, maar het einde van de hele hypotheek.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast.
Het grote nadeel van een spaarhypotheek aflossen
De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een verpande polis. Deze polis bepaalt op welke manier u het vermogen opbouwt waarmee u de hypotheek aflost. De spaarhypotheek is tegenwoordig echter een verouderde hypotheekvorm.
Het verschil zit in de manier waarop kapitaal wordt opgebouwd om de hypotheek later mee af te lossen. Bij een spaarhypotheek gebeurt dat in een spaarverzekering, bij een bankspaarhypotheek op een bankspaarrekening. Er zit in de bankspaarhypotheek geen automatische overlijdensrisicodekking.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
voor uw risicodekkingen: Overlijdensrisico Met een spaarhypotheekverzekering spreekt u af welk bedrag de verzekeraar uitkeert als de verzekerde overlijdt voor het einde van de verzekering. Daarmee wordt de spaarhypotheek afgelost als de verzekerde overlijdt.
Er zijn verschillende mogelijkheden voor het vastzetten van de hypotheekrente. Populaire periodes zijn 5, 10 en 20 jaar, maar je kunt de hypotheek ook voor 1 of 30 jaar vastzetten. En je kunt er ook voor kiezen om de hypotheekrente helemaal niet vast te zetten, maar variabel in te steken.
Van de Belastingdienst mag je per jaar nooit meer storten dan tien keer de laagste inleg of premie die je tijdens de looptijd hebt betaald. Dit heet de bandbreedte. Om zeker te weten dat je binnen deze fiscale ruimte blijft, hanteren we voor onze bankspaarhypotheek zes keer de laagste inleg.
Aflossen op de lening.
Als het spaarkapitaal wordt afgelost op de hypothecaire lening blijft er per saldo minder hypotheekschuld over. Het verkoopbedrag dat overblijft na verrekening met de lagere hypotheekschuld en na betaling van de verkoopkosten, wordt de eigenwoningreserve (EWR) genoemd.
Wanneer je amper nog hypotheek hebt, zullen je aftrekbare kosten lager zijn dan je woningforfait en dus zou je meer belasting moeten betalen. Dat voelt niet helemaal eerlijk. Want als je wel nog schuld hebt en rente aftrekt, is die vaak hoger dan het eigenwoningforfait en hoef je dus niet te betalen.
Extra aflossen op je hypotheek om je maandlasten te verlagen is niet altijd voordelig. Vooral niet bij een (bank)spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm kent flinke belastingvoordelen. Het is daardoor gunstiger om extra geld in je polis te storten dan extra af te lossen.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
De spaarhypotheek wordt als een veilige hypotheekvorm gezien. Hetzelfde kun je zeggen over de annuïteitenhypotheek. Na iedere maand wordt je hypotheekschuld weer iets kleiner, Het grote voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de spaarhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen.
Einde rentevaste periode. Loopt je rentevaste periode af? Dan is je geldverstrekker verplicht om minimaal drie maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dat geeft je voldoende tijd om rond te kijken, te vergelijken en eventueel over te stappen.
In het geval van een bankspaarhypotheek, spaarhypotheek of beleggingshypotheek mag het spaar- of beleggingsdeel in box 1 niet hoger zijn dan de hypotheekschuld in box 1. Aflossen is bij deze hypotheekvormen daarom meestal niet aan te raden. Extra sparen of beleggen is soms wel mogelijk.
De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen.
Bij de spaarhypotheek verlengen moet u een aantal beslissingen nemen. Onder andere hoe lang u de nieuwe hypotheekrente vastlegt. De hogere rente bij een lange rentevaste periode, bijvoorbeeld 20 jaar vast, kan voordelig zijn omdat u dan minder spaarpremie betaalt.